Дело № 2-3918/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 сентября 2011 года г.Ижевск Октябрьский районный суд города Ижевска в составе: председательствующего судьи Нуриевой В.М., при секретаре Филипповском Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Думилина А.Л. к ОАО «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Думилин А.Л. (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» (далее по тексту – ответчик, ОАО « БыстроБанк», банк) с требованиями о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора <номер> от 25.07.2007г., заключенного между истцом и ответчиком, которым на заемщика возложена обязанность по уплате процентов от суммы кредита в размере 0,40% ежемесячно и применить последствия недействительности части сделки, в виде возврата истцу денежных средств в размере <данные изъяты>, взыскать с ОАО «БыстроБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование исковых требований истец указал следующее. В период со 2 августа 2008 года по 1 августа 2011 года в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом оплачивались ежемесячно в пользу Банка следующие суммы: оплата основного долга, оплата процентов годовых и оплата 0,40% (ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно. В рублях сумма, соответствующая оплате 0,40% (ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно, составляет <данные изъяты>. На дату подачи иска всего было исполнено 36 данных платежей на сумму 36*<данные изъяты>=<данные изъяты>, что отражено в графике платежей (приложение к кредитному договору <номер> от 25.07.2007 г.). Истец полагает, что действия Банка по списанию указанных выше дополнительных платежей, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат, по мнению истца, действующему законодательству. Истец полагает, что под «0,40% (Ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно», следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие о взимании 0,40% (ноль целых четыре десятых процента) и суммы выданного кредита ежемесячно является, по мнению истца, не действительным, так как противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика и потребителя. Следовательно, деньги, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежа возврату банком как необоснованно полученные. Истец Думилин А.Л., в судебном заседании требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Пояснил, что порядок начисления процентов определен в Положении Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 N 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 N 1931-У). Датой начала периода начисления процентов является следующий день после выдачи кредита (ст. 191 ГК РФ), датой окончания периода начисления процентов можно считать дату возврата кредита, так как банковский счет закрывается в день возврата кредита. Однако проценты по мнению истца должны быть начислены за период, предусмотренный кредитным договором. Проценты по кредитному договору начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Существует два основных способа начисления простых процентов по кредиту с использованием фиксированной процентной ставки. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (так начисляются проценты по подпункту а) п.3.5. кредитного договора). Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита (так начисляются проценты по подпункту б) п.3.5. кредитного договора). Так в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна. Истец отметил, что использование двух способов начисления простых процентов по кредиту с использованием фиксированной процентной ставки (в процентах годовых) одновременно будет противоречить п.3.9 вышеуказанного Положения. Считает, что 0,4% от суммы выданного кредита ежемесячно при определении эффективной процентной ставки, при ее вычислении по приведенным примерам и рекомендациям Центрального Банка Российской Федерации является дополнительными расходами потребителя за пользование кредитом иным платежом по нему, а в расчет эффективной процентной ставки кроме платежей по погашению основного долга по ссуде и платежей по уплате процентов по ссуде, включаются различные комиссии. Также заметил, что суммы по погашению «основной долг» совпадают с суммой «погашен основной суммы ссуды», сумма «проценты годовые» совпадает с суммой «проценты», а сумма «проценты от суммы кредита» с суммой «дополнительные расходы потребителя и иные платежи», что не оставляет сомнения в том, что 0,4% от суммы выданного кредита ежемесячно является комиссией. Представитель ОАО «БыстроБанк» - Насыров Т.Р., действующий на основании доверенности, иск просил оставить без удовлетворения, пояснил, что условие кредитного договора об уплате процентов в размере 0,4 % от суммы выданного кредита ежемесячно полностью соответствует ст.809, ст. 154 ГК РФ для определения в договоре тех или иных условий необходимо выражение согласованной воли не менее чем двух сторон. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2 ст.819 Гражданского кодекса РФ указанные правила применяются и к отношениям по кредитному договору. Таким образом, по мнению представителя ответчика, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом определяется сторонами по своему усмотрению. Выслушав мнение участников процесса, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему. 25.07.2007 года между Инвестиционным Кредитным Банком «ИжЛадабанк» (ОАО) и Думининым А.Л. заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. В последующем ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» сменило наименование на Открытое акционерное общество «БыстроБанк». Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствие со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ). Статьей 420 ГК РФ определено понятие договора – договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, двусторонняя сделка, отражающая согласованную волю сторон. В соответствие с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно указанных гражданско-правовых норм следует, что проценты уплачиваются на сумму, которая была заемщиком получена. Сторонами кредитного договора было определено, что проценты, подлежащие уплате, заемщиком исчисляются в двух видах: а) от остатка задолженности по кредиту и срока, в течение которого заемщик кредитом пользуется и б) от суммы выданного кредита ежемесячно. Вместе с тем, нормы гражданского законодательства императивно не устанавливают обязанность расчета процентов на сумму займа только от остатка задолженности по кредиту, то есть стороны вправе самостоятельно в договоре определять порядок их начисления и условия возврата кредитных средств. Руководствуясь данными нормами права, стороны Кредитного договора в пункте 3.5 Кредитного договора согласовали следующее: «За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты, начисляемые двумя способами: а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной Приложением, на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). б) проценты от суммы выданного кредита, размер, периодичность и порядок уплаты которых определяется Приложением. Указанные в п.п. «а» настоящего пункта проценты далее по тексту договора именуются как «проценты годовые», указанные в п.п. «б» - как «проценты от суммы кредита». При использовании в тексте договора слова «проценты» стороны имеют ввиду платежи, предусмотренные обоими предыдущими подпунктами («а» и «б») настоящего пункта договора». Указанное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, поскольку в силу принципа свободы договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ, стороны вправе самостоятельно в договоре определять порядок начисления процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. В пункте 5 Приложения к Кредитному договору четко и однозначно согласован следующий размер процентов за пользование кредитом: 1) 12.00 % (Двенадцать процентов) годовых; 2) 0.4 % (Ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно. При этом из содержания Кредитного договора следует, что Заемщик уплачивает именно проценты за пользование кредитом, а не вознаграждение за услуги Банка. Указанное условие о процентах за пользование кредитом полностью соответствует ст.809, 819 ГК РФ. Требований об установлении процентов за пользование кредитом только в виде процентов годовых законодательство РФ не содержит. Размер процентов может устанавливаться сторонами в виде процентов от суммы кредита, поэтому оснований считать указанное условие Кредитного договора недействительным не имеется. Кроме того, в обоснование своих требований, Истец ссылается на пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом, истец не указывает, какие именно правила, установленные законами или правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, были нарушены включением в договор условия об уплате заемщиком процентов от суммы кредита. Довод Истца о том, что проценты от суммы кредита являются платой за ведение ссудного счета, несостоятелен. Какое-либо вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета Банком не начислялось и Истцом не уплачивалось, что подтверждается содержанием Кредитного договора и выпиской по текущему счету Истца, мемориальными ордерами, предоставленными представителем ответчика по ходатайству истца. В соответствии с ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного закона, Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены, согласно дополнительного соглашения, следующие платежи заемщика: -по погашению основной суммы долга (кредита) в размере, определенном кредитным договором; -по уплате процентов за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, установленной кредитным договором; -страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья; - страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию предмета залога. Таким образом, в расчет полной стоимости кредита платежи за открытие и ведение ссудного счета не включены. Более того, включение указанных платежей в стоимость кредита и взимание их с заемщика будет являться неправомерным, ущемляющим права потребителя. Взимание банком процентов за пользование денежными средствами не является услугой банка, уплата процентов за пользование кредитными средствами является обязанностью заемщика, а не кредитора. Получение процентов за пользование денежными средствами кредитора основано на положениях закона (ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Следовательно, стороны могут определить не только размер платы за предоставление денежных средств и порядок ее уплаты, но и установить ее в иной форме. В соответствии с п. 5.1. Положения, проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. Следуя буквальному содержанию п. 5.1. Положения понятия «размер процентов» и «порядок начисления процентов» не тождественны. Центральный Банк не устанавливает размер процентов по размещенным денежным средствам (их размер определяется договором). Пункты 5.1, 3.5, 3.9 Положения регулируют порядок начисления поступающих от заемщика процентов. При этом Центральный Банк, устанавливая данный порядок, действует в рамках властных полномочий, предоставленных ему законом «О Центральном Банке РФ». Условия кредитного договора, признаваемые заемщиком недействительными, не устанавливают порядок начисления уплачиваемых заемщиком процентов. Таким образом, Положение Банка России, определяющее порядок начисления процентов (а не размер процентов), не применимо. В связи с чем, требования в части признания недействительным условие кредитного договора <номер> от 25.07.2007 г., заключенного между истцом и ответчиком, которым на заемщика возложена обязанность по уплате процентов от суммы кредита в размере 0,40% ежемесячно и применить последствия недействительности части сделки, в виде возврата истцу денежных средств в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению. Поскольку требования истца о признании недействительным условие кредитного договора <номер> от 25.07.2007г., заключенного между истцом и ответчиком, которым на заемщика возложена обязанность по уплате процентов от суммы кредита в размере 0,40% ежемесячно и применить последствия недействительности части сделки, в виде возврата истцу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению, суд счел необходимым требования истца о взыскании с ОАО «БыстроБанк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей оставить без удовлетворения. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Думилина А.Л. к ОАО «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2011 года. Председательствующий судья В.М. Нуриева