Дело № 2-205/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 января 2011 года г. Ижевск председательствующего судьи Фроловой Ю.В., при секретаре Семеновой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закирова Р.И. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « АБ Финанс» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, у с т а н о в и л : Закиров Р.И. ( далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « АБ Финанс» (далее по тексту - ответчик, Банк, ОАО «АБ Финанс Банк») о признании недействительными условий кредитного договора <номер> от 07 мая 2010 г. ( далее по тексту – кредитный договор), предусматривающих уплату комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, за выдачу кредита, взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов, мотивируя следующим: кредит в размере <данные изъяты> руб. по заключенному 07 мая 2010 г. между истцом и ответчиком кредитному договору был выдан только после оплаты истцом комиссии за выдачу кредита, согласно тарифам Банка. Считает, что действия Банка по истребованию платежей и условия кредитного договора - п. 6.3.3., 6.3.4 раздела 6 кредитного договора, а именно комиссии за рассмотрение заявки, комиссии за выдачу кредита, предусматривающие обязательства заемщика по уплате указанных комиссии, противоречит действующему законодательству, нарушает права потребителя. Вышеуказанные условия кредитного договора нарушают положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по выдаче кредита, тем самым предлагает оказание возмездной услуги заемщику, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции, следовательно, действия Банка ущемляют права истца как потребителя. В действиях Банка имеется вина, истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных и эмоциональных переживаниях, нахождении в стрессе из-за отношений с Банком, компенсацию которого истец просил взыскать в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, истец просил взыскать в его пользу неустойку, на основании положений ст. 30 Закона РФ « О защите прав потребителей», в связи с тем, что Банку направлялась претензия – 09.09.2010 г., однако в течение 10 дней требования о возврате денежной суммы исполнено не было. В суд истец Закиров Р.И. не явился, о времени, дате и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил заявление. В ходе рассмотрения дела представитель истца Лужбин Д.В., действующий на основании доверенности от требований о взыскании неустойки отказался, отказ судом принят, о чем принято определение. Кроме того, представитель истца исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил, просил взыскать с ответчика сумму убытков в размере <данные изъяты> руб. Представитель истца Лужбин Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил признать недействительными п. 6.3.4 условий кредитного договора <номер> от 07 мая 2007 года, заключенного между Закировым Р.И. и ответчиком. На требованиях о признании недействительным п. 6.3.3 условий кредитного договора по взиманию комиссии за рассмотрение заявки по кредиту не настаивал. Остальные требования поддержал, суду дал пояснения аналогичные изложенному в иске. Суду пояснил, что требования истца основаны на положениях ст. ст. 15, 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и гражданском законодательстве, считает, что сделка между заемщиком и Банком по условиям о выплате комиссии за выдачу кредита не соответствует закону, является недействительной в указанной части. В судебном заседании представитель ответчика Мещанский А.А., действующий на основании доверенности исковые требования не признал. Поддержал ранее представленные представителями ответчика возражения, согласно которых указано, что 27.09.2008 г. в целях привлечения денежных средств для последующего их размещения физическим лицам на приобретение ими жилья между Банком и <данные изъяты> являющимся сервисным агентом <данные изъяты> было заключено Соглашение о сотрудничестве с поставщиком, согласно которому стороны определили при взаимодействии руководствоваться Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденными <данные изъяты>». Это означает, что по существу между сторонами был заключен договор присоединения к указанным Стандартам. В силу п. п. 4.1. Части I, и 3.2. Преамбулы Стандартов во взаимосвязи с условиями Соглашения о сотрудничестве с поставщиком, при оформлении ипотечных сделок, выдаче ипотечных кредитов (займов) и составлении закладных поставщики (то есть кредитные организации, осуществляющие продажу закладных) должны руководствоваться формами документов, являющимися приложениями к Стандартам. Таким образом, действующие Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) предусматривают обязанность кредитных организаций, участвующих в программе ипотечного жилищного кредитования, осуществлять выдачу кредитов на условиях, определенных в типовых формах договоров, которые и предусматривают возможность для Банка взимать плату за выдачу кредита. Установленная Банком комиссия за выдачу кредита представляет собой андеррайтинг (то есть анализ рисков с целью принятия решения о заключении договора и выдаче кредита, включающий в себя рассмотрение заявки предполагаемого заемщика, оценка его финансового состояния и платежеспособности, идентификация заемщика, оценка объекта недвижимого имущества); документальное оформление сделок (кредитного договора, договора купли- сопровождение расчетов заемщика-покупателя с продавцами по договору купли- продажи квартир посредством использования индивидуальных банковских сейфов; сопровождение государственной регистрации перехода права собственности на квартиры в органах государственной регистрации; обеспечение рефинансирования сделок. Совершение данных мероприятий осуществляется Банком во исполнение Считают, что предоставление кредита представляет собой самостоятельную платную обоснованную и сложную банковскую операцию, с совершением которой Истец был согласен, основываясь на свободном выражении своей воли для достижения своих потребительских целей. Истец ознакомился и согласился с комиссией за совершение указанной Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца Закирова Г.М., привлеченная судом, требования истца поддержала, считает их законными и обоснованными. Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела. 07 мая 2010 года между Закировым Р.И. и ОАО КБ « Агроимпульс» заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого Закирову Р.И. и Закировой Г.М. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. для приобретения квартиры. 07 мая 2010 г. Закиров Р.И. оплатил в Банк согласно приходно-кассовому ордеру <номер> сумму <данные изъяты> руб. В соответствии с внеочередным решением общего собрания акционеров от 17 марта 2010 г., Советом директоров от 23.04.2010 г. наименование Банка изменено на ОАО « АБ Финанс Банк». ОАО « Финанс Банк» является юридическим лицом, место заключения и исполнения договора: Операционный офис Оренбургского филиала ОАО КБ « Агроимпульс» в <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора ( раздел 6 п. 6.3.4 ) в расчет полной стоимости кредита входит комиссия за выдачу кредита. 05 мая 2010 г. Закиров Р.И. и Закирова Г.М. были уведомлены о положительном решении Банка о предоставлении кредита ( уведомление о принятом решении по выдаче ипотечного кредита от 05.05.2010 г. <номер>) и необходимости оплатить до заключения договора купли-продажи квартиры установленные банком комиссии и сборы, связанные с выдачей кредита, а именно комиссию за выдачу ипотечного кредита – 3,5 % от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб. и не более <данные изъяты> руб. единовременно при выдаче кредита. Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются. Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей. Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В соответствие с указанными положениями Банк заключил с заемщиками Закировыми письменный кредитный договор, сторонами данный договор был подписан, согласно условий которого Закирову Р.И. и Закировой Г.М. был предоставлен кредит для приобретения квартиры в размере 650000,00 руб. Согласно уведомления о принятом решении о выдаче ипотечного кредита при выдаче кредита заемщик обязан единовременно при выдаче кредита оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 3,5 % от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб. и не более <данные изъяты> руб. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что убытки, причиненные потребителю в результате исполнения договора, ущемляющие его права возмещаются исполнителем в полном объеме. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Комиссия за выдачу кредита ( п. 6.3.4 кредитного договора ) включена в расчет полной стоимости кредита. Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом ЦБ прямо указал, что Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании. То есть действия Банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, п. 6.3.4 условий кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за предоставление кредита, является нарушением Закона о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Ссылка ответчика на совершение Банком мероприятий во исполнение Согласно представленной в суд копии соглашения о сотрудничестве с поставщиком от 27.09.2008 г. заключенного между <данные изъяты>» и ОАО « Агроимпульс» предметом указанного соглашения является определение порядка взаимодействия сторон при осуществлении купли - продажи закладных, с параметрами, соответствующими стандартам <данные изъяты> ( п. 2.1.1. указанного соглашения). При этом обязанность заключения кредитных договоров, в которых установлены обязанности по выплате комиссии за предоставление кредита, на условиях определенных в типовых формах договоров данным соглашением не установлена. Кроме того, как договор об оказании услуг <номер> от 02 июля 2010 г. между <данные изъяты>» ( далее – <данные изъяты> и ОАО « Агроимпульс» ( с дополнительным соглашением <номер> от 09.09.2010 г.), так и договор купли-продажи закладных ( с отсрочкой поставки ) <номер> от 24 июня 2010 г. ( с доп. соглашением <номер> от 26.08.2010 г.) между <данные изъяты> и ОАО « Агроимпульс» были заключены после предоставления кредита истцу, предметом указанных договоров также выступают закладные и действия с ними ( их купля-продажа). В связи с чем кредитный договор с истцом нельзя расценивать как договор присоединения, а действия Банка по получению комиссии за выдачу кредита как обязательное и необходимое условие, вытекающее из соглашений о сотрудничестве. Кроме того, передача закладных в <данные изъяты> Банком производится не безвозмездно, а в рамках исполнения обязательств по договору об оказании услуг <номер> от 02.06.2010 г. и сервисный агент ( ОАО « АБ Финанс Банк») за исполнение получает комиссионное вознаграждение. В связи с чем доводы ответчика о том, что комиссия за выдачу кредита является единственным доходом Банка как расчетного центра при осуществлении контроля за исполнением обязательств, вытекающих из закладной, судом не принимается, так как не соответствует действительности. Таким образом, требования о признании недействительным (ничтожным) п. 6.3.4 условий кредитного договора <номер> от 07 мая 2007 года, заключенного между Закировым Р.И. и ОАО « АБ Финанс Банк», а также о взыскании причиненных убытков в размере <данные изъяты> руб. являются законными и обоснованными. В соответствие со ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу общественного объединения потребителей, если оно выступает с заявлением в защиту прав потребителя. Согласно указанной правовой норме требования потребителя должны быть установлены законом, в том числе ст. ст. 28 - 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» ( например, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков). Вместе с тем, указанных требований, предусмотренных законом истцом не заявлялось. Обязанность банка по возврату сумм комиссии за предоставление кредита в договоре не установлена. Требование о признании ничтожным пунктов договора, предусматривающих уплату комиссии за предоставление кредита рассматривается судом в настоящем иске, следовательно, оснований для возложения на ответчика обязанности выплаты указанного штрафа не имеется. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд, проанализировав ходатайство истца о возмещении расходов на оплату услуг адвоката в размере <данные изъяты> руб., считает необходимым заявленное требование удовлетворить, с учетом количества проведенных судебных заседаний, объема исследованных и представленных сторонами доказательств и исходя из принципов разумности. В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется. Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. Истцом также были заявлены к возмещению расходы, понесенные в связи с удостоверением доверенности на представителя в порядке ст. 98 ГПК РФ. Вместе с тем, данное требование удовлетворению не подлежит, в связи с отсутствием доказательств по оплате ( квитанция по оплате в суд не представлена). На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Закирова Р.И. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк « АБ Финанс» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично. Признать недействительным (ничтожным) п. 6.3.4 условий кредитного договора <номер> от 07 мая 2007 года, заключенного между Закировым Р.И. и Открытым акционерным обществом коммерческий банк « АБ Финанс». Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс » в пользу Закирова Р.И. убытки в размере <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк « АБ Финанс» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд. Решение в окончательной форме изготовлено 04 февраля 2011 г. Судья Ю.В. Фролова
причитающееся Банку вознаграждение за совершенную им в рамках ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операцию - предоставление кредита, включающее в себя в совокупности систему действий Банка, в том числе:
продажи недвижимого имущества, актов приема-передачи, договоров аренды
индивидуальных банковских сейфов и др. документов);
требований Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) <данные изъяты> касающихся исключения каких-либо рисков и условий, способствующих противоправным действиям участников сделок.
банковской операции, о чем свидетельствует его подпись в указанном Уведомлении и заключенном в последующем соответствующем кредитном договоре. В случае несогласия с комиссионным вознаграждением Истец мог отказаться от услуг Банка и оказать предпочтение другим кредитным организациям.
требований Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК», касающихся исключения каких-либо рисков и условий, способствующих противоправным действиям участников сделок, которые предусматривают обязанность кредитных организаций, участвующих в программе ипотечного жилищного кредитования, осуществлять выдачу кредитов на условиях, определенных в типовых формах договоров и возможность для Банка взимать плату за выдачу кредита судом не принимается в связи со следующим.