о взыскании суммы долга

Дело № 2-1868/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2011 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лазаревой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, комиссии,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Лазаревой Л.А. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, комиссии. Истец просит взыскать в свою пользу с Лазаревой Л.А. – 81856,53 рублей, из которых:

68413,80 рублей - сумма основного долга по кредиту,

6742,78 рублей – проценты,

5175,84 рублей - комиссия за обслуживание счета,

545,93 рублей – неустойка,

978,18 рублей - штраф.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2655,70 рублей.

Требования мотивированы следующим.

01 марта 2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лазаревой Л.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты с присвоением данному соглашению номера №<номер>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75123 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условии кредитования – сумма кредитования составила 75123 рублей, проценты за пользование кредитом 26% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 01-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз предоставления кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Лазарева Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На день подачи искового заявления задолженность Лазаревой Л.А. перед Банком составляет: по уплате основного долга 68413,80 рублей, по уплате процентов 6742,78 рублей, начисленные штрафы и неустойка 1524,11 рублей, комиссия за обслуживание счета 5175,84 рублей, а всего 81856,53 рублей.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без участия их представителя.

Ответчик Лазарева Л.А. в судебное заседание не явилась. Судебное извещение было направлено ей по адресу ее регистрации, подтвержденное сообщением Отделом адресно-справочной работы УФМС России по УР, своевременно и надлежащим образом. Однако от получения судебного извещения ответчик Лазарева Л.А. уклонилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

01 марта 2007 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лазаревой Л.А. Заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №<номер>.

В соответствии с п. 1 Предложения №<номер> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от <дата>, по кредитной карте установлен лимит кредитования 75123 рублей. За пользование кредитом, предоставленным с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент уплачивает банку проценты в размере 26 процентов годовых (п.2).

Согласно п. 3 Предложения №<номер> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от <дата> размер минимального платежа составляет сумму равную 10 % от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании на 1-е число каждого месяца.

Согласно п.4 Предложения №<номер> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от <дата> общие условия кредитования Счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, неустоек, штрафов устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования.

Подписав 01.03.2007 года Предложения №<номер> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от 01 марта 2007 года, ответчик Лазарева Л.А. тем самым приняла данные условия, и в соответствии с п.4 уведомления присоединилась к Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 2.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере процентов за пользование кредитом, указанных в п.2 Предложения №<номер> об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты от 01 марта 2007 года, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с п.7.1., 7.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии со с п.2.7. Общих условий кредитования в размере 26 процентов годовых.

Согласно представленной выписки, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком Лазаревой Л.А. надлежащим образом не исполняются, в соответствии с чем банком была начислена сумма неустойки.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора Банк и ответчик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к ответчику законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Поскольку сумм, вносимых ответчиком, хватало на погашение очередных платежей и пени (что видно из представленной выписки по счету ответчика, представленных представителем истца), суд признает представленный Банком расчет задолженности правильным, в соответствии со ст.319 ГПК РФ не делает перерасчет подлежащих уплате сумм, и расчет представленный банком ложит в основу решения.

Доказательства, позволяющие иным образом рассчитать сумму задолженности, в том числе об обращении в Банк с письменным заявлением в целях досрочного погашения кредита, исполнении обязательств по договору в большем объеме, сторонами не представлено.

Таким образом, размер основного долга, подлежащий взысканию, составляет 68413,80 рублей, размер подлежащих взысканию процентов 6742,78 рублей.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.333 ГК РФ, суд считает, что определение подлежащей взысканию неустойки в установленном договором и истребуемом Банком размере, соразмерно последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, подлежащая взысканию сумма неустойки равна 545,93 рубля: 190 рублей (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + 355,93 рубля (неустойка за несвоевременную уплату суммы основного долга).

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы штрафа за факт просрочки, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, шестым абзацем пункта 15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" применение нескольких мер гражданско-правовой ответственности за одно нарушение договора является неправомерным. (Исключение составляет одновременное взыскание повышенных процентов и штрафной неустойки)

Поскольку пунктами 2.7., 7.1., 7.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК предусмотрены две меры ответственности заемщика за одно нарушение - несвоевременную уплату суммы основного долга, процентов, комиссии, а именно неустойки и штрафа, суд полагает необходимым отказать во взыскании с ответчика суммы штрафа.

При разрешении требования банка о взыскании комиссии суд отмечает следующее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик принял на себя обязательство уплатить комиссию за обслуживание счета. Комиссия подлежит уплате в аналогичном уплате процентов за пользование кредитом, установленном кредитным договором, порядке. Указанную обязанность ответчик не исполнил, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика Лазаревой Л.А. в пользу истца суммы комиссии в размере 5175,84 рублей.

В то же время ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Лазаревой Л.А., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного соглашения являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Лазарева Л.А. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

В связи с изложенным суд считает недействительным (ничтожным) положения Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о возложении обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Следовательно, в удовлетворении требования истца о взыскании комиссии должно быть отказано.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика Лазаревой Л.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2471,08 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лазаревой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки удовлетворить.

Взыскать с Лазаревой Л.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»:

- сумму основного долга по кредитному договору в размере 68413,80 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 6742,78 руб.;

- сумму неустойки 545,93 рублей;

- в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2471,08 руб.,

а всего – 78173 (семьдесят восемь тысяч сто семьдесят три) рубля 59 копеек.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Лазаревой Л.А. о взыскании суммы штрафа и комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме председательствующим судьей 14 сентября 2011 года.

Председательствующий судья Н.Э.Стех