Дело № 2-2094/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 июля 2011 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р., при секретаре Дорофееве С.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Альматовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту - ЗАО «Райффайзенбанк», Банк ) обратилось в суд с иском к Альматовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 226934 руб. 57 коп., в том числе 141255 руб. 94 коп. – суммы основного долга, 19536 руб. 17 коп. – проценты за пользование кредитом, 8096 руб. 00 коп. – комиссии за обслуживание кредита, 58046 руб. 46 коп. – пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей; процентов за пользование кредитом из расчета 14 % годовых, начиная с суммы просроченного основного долга в размере 141255 руб. 94 коп., с 09.04.2011 г. по день фактической оплаты долга; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 469 руб. 35 коп. Истец мотивирует свои требования тем, что 10 июля 2008 года между ответчиком и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил Альматовой А.В. кредит в размере 184000 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14 % годовых. Альматовой А.В. был выдан кредит в сумме 184 000 руб. 00 коп., путем зачисления суммы на текущий счет. Альматова А.В. обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом и комиссию за обслуживание кредита путем осуществления ежемесячных платежей. Ответчик не осуществила погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с чем Банк предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита. Предъявленные ответчику требования положительного результата не дали. В соответствии с разделом 8 общих условий и Тарифами при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов с должника взыскивается штраф в размере 0,9 % за каждый календарный день просрочки. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 08.04.2011 года составляет 226934 руб. 57 коп., в том числе: - 141255 руб. 94 коп. – сумма основного долга; - 19536 руб. 17 коп. – проценты за пользование кредитом; - 8096 руб. 00 коп. – комиссия за обслуживание кредита; - 58046 руб. 46 коп. – пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей. В судебном заседании представитель истца Папырин К.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, просил исковые требования удовлетворить, при этом предоставил расчет исковых требований в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством об очередности погашения задолженности по кредитному договору. В судебное заседание ответчик Альматова А.В., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в её отсутствие. Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу. 10 июля 2008 года между Альматовой А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор <номер> на основании заявления на кредит в ЗАО «РайффайзенБанк», в соответствии с которым истец предоставляет ответчику кредит в размере 184 00 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14 % годовых. 10 июля 2008 года Альматовой А.В. был выдан кредит в сумме 184000 руб. 00 коп., который был перечислен на текущий счет ответчика в Банке. В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «РайффайзенБанк» (далее по тексту – Общие условия) проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности. П 7.2.2 Общих условий предусматривает, что начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка Альматова А.В. не осуществила погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с этим наступила задолженность Заемщика перед банком. Согласно п. 8.7.1 Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3 Общих условий. 18.01.2010 года Альматовой А.В. было направлено требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору <номер> от 10.07.2008. Указанным требованием до Заемщика был доведен размер задолженности по указанному Кредитному договору и предложено погасить всю задолженность по нему. Предъявленное требование положительного результата не дало, задолженность не была погашена в полном объеме. В соответствии с п.8.8.2 раздела 8 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0, 9 % в день от суммы просроченной задолженности. Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами. Представленный в судебное заседание представителем истца расчет задолженности Альматовой А.В., судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. Погашение неустойки производилось Банком в случаях достаточности поступавших от ответчика платежей для исполнения денежного обязательства (основной долг и проценты за пользование кредитом) в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Альматовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 14 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно, в соответствии с прилагаемым к Кредитному соглашению графиком возврата кредита, уплаты процентов. Исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному соглашению Альматовой А.В. нарушались, принятые ею обязательства в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору – 140764 руб.87 коп. подлежит взысканию с Альматовой А.В. в пользу истца – ЗАО «Райффайзенбанк». Представленный в судебное заседание представителем истца расчет задолженности Альматовой А.В. по процентам за пользование кредитом в размере 9 438 руб. 25 коп., судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. Представленный в судебное заседание представителем истца расчет уплаты пени (штрафа) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за пользование кредитом в размере 44890 руб. 29 коп., судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора Вместе с тем, требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за обслуживание кредита суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Действия банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права ответчика, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Альматовой А.В. о взыскании суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 8096 руб. 00 коп. не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Альматовой А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составляет 5101 руб. 87 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Альматовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Альматовой А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 140 764 руб. 87 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 9 438 руб. 25 коп., пени за просрочку внесения очередных платежей в сумме 44890 руб. 29 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 101 руб. 87 коп. В удовлетворении остальных требований отказать. Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. Решение в окончательной форме изготовлено 11 августа 2011 года.