Дело № 2-2235/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 мая 2011 года город Ижевск Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе: Председательствующего судьи Стех Н.Э., при секретаре Самохваловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «БИНБАНК» к Суетиной Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «БИНБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Суетиной Л.Ю. (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим. 08 октября 2007 года между Банком и Суетиной Л.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 рублей, а он в свою очередь обязался возвратить кредит в срок до 08 октября 2012 года, платить проценты за пользование кредитом в размере 20 процентов годовых. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита и по 08.10.2012 года включительно. Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив сумму кредита на текущий счет ответчика. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячными платежами выплачивать кредит и проценты. В нарушение своих обязательств по кредитному договору ответчик не осуществлял платежи по возврату кредита и не выплачивал проценты за пользование кредитом. По состоянию на 16.03.2011 г. Задолженность ответчика перед истцом составляет 458607,54 рублей: - задолженность по основному долгу 255450,31 рублей; - задолженность по процентам 72703,43 рублей; - задолженность по пеням 109453,80 рублей; - задолженность по штрафам 21000 рублей. В судебном заседании представитель истца Андрианова О.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала. Ответчик Суетина Л.Ю., извещенная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. Представила суду письменные возражения, в которых указала, что с размером исковых требований не согласна, просила исковые требования в части взыскания пеней и штрафов оставить без удовлетворения. В порядке ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела без участия ответчика Суетиной Л.Ю. Представитель ответчика Суетиной Л.Ю. – Сюрсин А.С., действующий на основании ордера, по удовлетворению исковых требований ОАО «БИНБАНК» возражал. Выслушав мнение явившихся участников процесса, проверив полномочия представителя истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 08 октября 2007 года между Банком и Суетиной Л.Ю. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 300000 рублей, а тот принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. По условиям кредитного договора: - за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 20 процент годовых, срок возврата кредита определен по 08 октября 2012 года включительно; - размер процентной ставки может быть увеличен Банком в одностороннем порядке (без заключения дополнительного соглашения) в случае изменения Банком России учетной ставки и/или нарушения заемщиком, иным лицом, предоставившим обеспечение по кредиту, условий настоящего договора либо иного договора, в соответствии с которым Банку предоставлено обеспечение кредита (договора залога, поручительства и т.д.), либо в иных случаях по решению кредитного комитета Банка, но не более чем в два раза. Новая процентная ставка применяется со дня предъявления заемщику письменного уведомления Банка об изменении процентной ставки; -заемщик осуществляет погашение кредита в срок, указанный в п.1.1. договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита (с 15 ноября 2007 года ежемесячно по 7948,17 рублей, последний платеж 08 октября 2012 года в размере 11181,98 рублей); -заемщик имеет право полностью или частично досрочно погасить кредит на основании письменного заявления, направленного в Банк не позднее, чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты погашения, включающего информацию о сумме досрочного платежа. Досрочное исполнение обязательств по договору производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Сумма, заявляемая заемщиков в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10000 рублей; -в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в следующем порядке: штраф в размере 1000 рублей за первый день просрочки, пеню в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная со второго дня просрочки. С 08 октября 2007 года Суетина Л.Ю. неоднократно нарушала сроки возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором. Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами. Требования Банка к Обществу законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.314 ГК РФ). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты. Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Так как требование заемщиком в настоящее время не исполнено, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика. Порядок списания Банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору, не соответствовал закону. По условиям п.4.8. Кредитного договора, в случае недостаточности средств, полученных от заемщика во исполнение обязательств по Договору, погашение обязательств производится в следующей очередности: возмещение банковских расходов, неустойки, просроченных комиссий, срочных комиссий, просроченных процентов за кредит, просроченной задолженности по кредиту по основному долгу, срочных процентов за кредит, срочной задолженности по кредиту по основному долгу. Банк вправе в одностороннем порядке изменить установленную в настоящем пункте очередность погашения задолженности при условии уведомления заемщика. Однако в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Суд, проанализировав содержание пункта 4.8. кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности. В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена. Оценив условия кредитного договора от 08 октября 2007 года, суд признает ничтожным пункт 4.8. договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ. С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки (штрафа) подлежат перерасчету. При списании сумм, поступающих в счет погашения кредитной задолженности, штраф банком был списан один раз 16.11.2007 года в размере 1000 руб., а также 2,33 руб. – неустойка за просрочку погашения суммы основного долга и 8,56 руб. – неустойка за просрочку погашения суммы процентов. Однако, вносимых ответчиком сумм хватало как на погашение указанных неустоек, так и на погашение очередных сумм основного долга и процентов. Так, 16.11.2007 г. ответчик внес сумму 9000 рублей. Указанной суммы хватило как на погашение очередного платежа, так и на погашение начисленной неустойки за один день просрочки внесения платежа в размере 10,89 руб. (2,33 руб.+8,56 руб.) Вместе с тем, согласно сообщения Муниципального учреждения Централизованная бухгалтерия учреждений образования Устиновского района г.Ижевска <номер> от 10.02.2011 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору с Суетиной Л.Ю. в пользу ОАО «Бинбанк» производились следующие удержания: п\п <номер> от <дата> – 4800,46 руб., п\п <номер> от <дата> – 3587,57 руб., п\п <номер> от <дата> – 1234,01 руб., п\п <номер> от <дата> – 922,33 руб., п\п <номер> от <дата> – 8731,10 руб., п\п <номер> от <дата> – 921,83 руб. Суммы, перечисленные платежными поручениями №№ 12088, 116,847,848 в ОАО «Бинбанк» в счет погашения кредитной задолженности, нашли свое отражение в представленном банком расчете. По платежному поручению <номер> истцом ошибочно в счет погашения было зачтено только 1225,26 рублей, соответственно оставшаяся сумма 3575,20 руб. (4800,46 руб. – 1225,26 руб.) должна была быть направлена банком также в счет погашения суммы процентов. Таким образом, сумма задолженности ответчика Суетиной Л.Ю. составит: по уплате основного долга 255450,31 руб., по уплате процентов 69128,23 руб. Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего. Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. В соответствии с пунктом 6.2. Кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в следующем порядке: штраф в размере 1000 рублей за первый день просрочки, пеню в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная со второго дня просрочки. Таким образом, стороны предусмотрели «сложную неустойку» как меру ответственности за неисполнение обязательств. Поскольку при заключении договора Банк и ответчик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования вместо установленных 1000 рублей за первый день просрочки и 50 процентов годовых со второго дня просрочки. Согласно указания Центрального банка РФ на дату вынесения решения суда ставка рефинансирования составила 8,25 % годовых. Расчет подлежащих взысканию сумм неустойки будет выглядеть следующим образом: задолженность по основному долгу ставка начальная дата конечная дата дни неустойка 1701,59 8,25% 15.11.2007 16.11.2007 2 0,01 3615,13 15.01.2009 31 3,11 7147,56 16.02.2009 30 5,96 11286,15 16.03.2009 29 9,09 15220,67 15.04.2009 30 12,68 19219,86 15.05.2009 30 16,02 23155,35 15.06.2009 30 19,30 27284,97 15.07.2009 32 24,25 31107,41 17.08.2009 28 24,19 35490,68 15.09.2009 30 29,58 39823,07 15.10.2009 31 34,29 43990,38 16.11.2009 29 35,44 48578,37 15.12.2009 30 40,48 53012,55 15.01.2010 30 44,18 57522,05 15.02.2010 30 47,94 62433,51 15.03.2010 30 52,03 67103,04 15.04.2010 32 59,65 71748,68 17.05.2010 28 55,80 76777,76 15.06.2010 30 63,98 81788,84 15.07.2010 31 70,43 86691,99 16.08.2010 29 69,84 91866,05 15.09.2010 30 76,56 97125,17 15.10.2010 30 80,94 102383,98 15.11.2010 30 85,32 107815,99 15.12.2010 32 95,84 113094,61 17.01.2011 28 87,96 118780,69 15.02.2011 30 98,98 124632,01 15.03.2011 16.03.2011 2 6,92 итого: 1250,76 задолженность по процентам ставка начальная дата конечная дата дни неустойка 6246,58 8,25% 15.11.2007 16.11.2007 2 0,03 3618,31 15.01.2009 31 3,12 8034,05 16.02.2009 30 6,70 11843,63 16.03.2009 29 9,54 15857,28 15.04.2009 30 13,21 19806,26 15.05.2009 30 16,51 23818,95 15.06.2009 30 19,85 27637,49 15.07.2009 32 24,57 31763,22 17.08.2009 28 24,70 35328,12 15.09.2009 30 29,44 38943,9 15.10.2009 31 33,54 42724,76 16.11.2009 29 34,42 46084,94 15.12.2009 30 38,40 49598,93 15.01.2010 30 41,33 53037,6 15.02.2010 30 44,20 56074,31 15.03.2010 30 46,73 59352,95 15.04.2010 32 52,76 62655,48 17.05.2010 28 48,73 65574,57 15.06.2010 30 54,65 68511,66 15.07.2010 31 59,00 71556,68 16.08.2010 29 57,64 74330,79 15.09.2010 30 61,94 77019,84 15.10.2010 24 51,35 75794,58 09.11.2010 6 12,63 74908,74 15.11.2010 30 62,42 77424,9 15.12.2010 16 34,41 72603,32 31.12.2010 17 34,28 75272,87 17.01.2011 7 14,64 74350,54 24.01.2011 15 30,98 64697,61 09.02.2011 6 10,78 66959,7 15.02.2011 30 55,80 69128,23 15.03.2011 16.03.2011 2 3,84 итого: 1032,13 Подлежащая взысканию неустойка составит: 1250,76 руб. (неустойка за просрочку внесения суммы в счет уплаты основного долга) + 1032,13 руб. (неустойка за просрочку внесения суммы в счет уплаты процентов) = 2282,89 рублей. Однако, со счета ответчицы 16.11.2007 г. была списана сумма штрафа в размере 1000 рублей и сумма неустойки в размере 2,33 руб. и 8,56 руб. Таким образом подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки будет составлять 2282,89 руб. – 1000 руб. – 2,33 руб. – 8,56 руб. = 1272 рублей. Поскольку решение частично состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика Суетиной Л.Ю. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 6458,51 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ОАО «БИНБАНК» к Суетиной Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Суетиной Л.Ю. в пользу ОАО «БИНБАНК» 332309,05 руб. в том числе 255450,31 руб. в качестве основного долга, проценты за пользование кредитом 69128,23 руб., 1272 руб. в качестве неустойки, 6458,51 руб. в качестве возврата государственной пошлины. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение изготовлено в окончательной форме председательствующим судьей 06 июня 2011 года. Председательствующий судья Н.Э.Стех