Дело № 2-2401/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшингой Г.Р.,

при секретаре Сингатуллиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Макаровой Г.А., Макарову Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «АК БАРС», банк, истец) обратился в суд с иском к Макаровой Г.А., Макарову Е.О. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 271867 руб. 77 коп., в том числе суммы кредита, подлежащую досрочному возврату в размере 187539 руб. 53 коп.; проценты, установленные кредитным договором в размере 67584 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10993 руб. 85 коп.; штрафы в сумме 5750 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5918 руб. 68 коп.; процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 187539 руб. 53 коп. по ставке 17, 9 % годовых, начиная с 06 октября 2010 года по день фактического погашения суммы долга.

Исковые требования мотивированы тем, что 16 мая 2008 года между ОАО «АК БАРС» и Макаровой Г.А. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 200 000 рублей на срок до 15 мая 2013 года включительно под 17,9 процентов годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика <номер>, что подтверждается мемориальным ордером <номер> от 16.05.2008г. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме.

Согласно кредитному договору (п.4.1., 4.2.) заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно равным (аннуитетным) платежом в соответствии с графиком. Однако, с октября 2008 года заемщик постоянно допускает нарушение сроков погашения кредита и причитающихся процентов, с ноября 2008 года платежи в погашения кредита от должника не поступают. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность заемщик не отвечает.

В настоящее время Макаровой Г.А. уплачено в счет погашения кредита 12460 руб. 47 коп.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых на остаток ссудной задолженности. Сумма процентов, начисленных банком за период с 17.05.2008 г. по 05.10.2010 г. за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет 67584 руб. 39 коп.

Кредитным договором (пункт 6.1.) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. В настоящее время сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных согласно п.п. 6.1. кредитного договора составляет 10993 руб. 85 коп.

Кроме того, кредитным договором (п.6.5.) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей. Таким образом, на 15 октября 2011 года банком начислены штрафы на основании пункта 6.5. кредитного договора в размере 5 750 рублей за вычетом сумм, уплаченных ответчиком.

Обязательства Макаровой Г.А. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Макарова Е.О., который в соответствие с договором поручительства № 1280201000963002/1 от 16 мая 2008 года обязался отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору <номер> от 16.05.2008 г., включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Представитель истца Федорова Е.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, кроме того, пояснила, что списание денежных средств при погашении задолженности производилось в соответствии с условиями договора.

Ответчик Макарова Г.А. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями. При этом пояснила, что в настоящее время у нее имеются финансовые трудности, она долго не могла устроиться на работу, как только у нее будет возможность она будет уплачивать задолженность по кредиту.

Ответчик Макаров Е.О. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Макарова Е.О.

Выслушав представителя истца, ответчика Макарову Г.А. изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

16 мая 2008 года между истцом и Макаровой Г.А. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк предоставил заемщику Макаровой Г.А. денежные средства в размере 200000 руб. со сроком возврата до 15 мая 2013 года включительно. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета 17, 9 % годовых. Согласно представленному мемориальному ордеру <номер> от 16 мая 2008 года банком были предоставлены Макаровой Г.А. денежные средства в размере 200000 руб.

Исполнение обязательства было обеспечено договором поручительства <номер> от 16.05.2008, заключенного между ОАО «АК Барс» Банк и Макаровым Е.О.

В соответствии с п. 1.1,1.2 договора поручительства Макаров Е.О. принял на себя обязательства солидарно и в том же объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком Макаровой Г.А. обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Макаровой Г.А. уплачено в счет погашения кредита 12 460 руб. 47 коп., сумма невозвращенного кредита составляет 187 539 руб. 53 коп.

20 сентября 2010 года Макаровой Г.А и Макарову Е.О. направлялись требования об исполнении обязательства, однако заемщик и его поручитель задолженность в полном объеме не погасили.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к займу, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно условиям кредитного договора (п. 1.2) за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 17, 9 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства Заемщику предоставил, о чем свидетельствует мемориальный ордер.

Ответчик Макарова Г.А., являющаяся заемщиком по кредитному договору, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производит, то есть не исполняет принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у Макаровой Г.А. возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «..в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.»

Из указанных обстоятельств следует, что требование истца о взыскании с ответчика досрочно всей суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по процентам за пользование кредитом за весь период действия договора, является обоснованным, соответствует требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом за период судом проверены в судебном заседании.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом с учетом условий кредитного договора судом проверен в судебном заседании. Расчет признан в целом правильным и соответствующим ст. 319 ГК РФ. Сумма в размере 250 руб. должна была быть направлена на погашение процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд считает необходимым снизить сумму подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом на 250 рублей. В остальной части расчет, представленный банком является правильным.

Таким образом, с ответчиков Макаровой Г.А. и Макарова Е.О. подлежит взысканию сумма основного долга в размере 187539 руб. 53 коп. и проценты за пользование кредитом в размере 67 334 руб. 39 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту в размере 10 993 руб. 85 коп., начисленных на основании п. 6.1 кредитного договора.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п. 6.1 кредитного договора при возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 кредитного договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одна ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.

Представленный истцом расчет по исчислению задолженности по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен в судебном заседании.

Ответчик Макарова Г.А. принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 6.1 кредитного договора с ответчиков подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, с ответчиков Макаровой Г.А. и Макарова Е.О. в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 993 руб. 85 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы штрафа в размере 5 750 руб., начисленного на основании п. 6.5 кредитного договора суд приходит к следующему.

Согласно пункту 6.5 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает Банку штраф в размере 250 руб.

Исходя из заявленных Банком требований следует, что истец заявил требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных п. 6.1 договора и штрафа за нарушение обязательств, предусмотренного п. 6.5 кредитного договора.

Взыскание с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, как и взыскание штрафов, являются мерами гражданско -правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Между тем, исходя из смысла главы 25 ГК РФ за одно и то же нарушение не могут применяться две меры ответственности одновременно.

Таким образом, дополнительное начисление штрафа за нарушение обязательств, при том, что за нарушение исполнения обязательств заемщиком начислена неустойка, исходя из общих принципов гражданского законодательства, является неправомерным. Требования Банка в части взыскания штрафа удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке с поручителя суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 3.2.5 кредитного договора банк имеет право предъявить к поручителю требование по кредиту, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с кредитным договором, договором поручительства у ответчиков возникли обязанности по возврату всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, которые не исполнены, в связи с чем, банком законно предъявлены указанные требования.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 4.1 указанных договоров поручительства договор поручительства вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует в течение восьми лет с момента заключения указанного договора. Исковое заявление подано банком 30 марта 2011 года.

Таким образом, в рассматриваемом случае исковые требования были заявлены банком в срок, и в солидарном порядке подлежат взысканию с Макаровой Г.А., Макарова Е.О. сумма основного долга в размере 187 539 руб. 53 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 67 334 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10993 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем с ответчиков Макаровой Г.А., Макарова Е.О. подлежит взысканию госпошлина в размере 2929 руб. 33 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Макаровой Г.А., Макарова Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Макаровой Г.А., Макарова Е.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) солидарно сумму основного долга в размере 187539 руб. 53 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 67334 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 993 руб. 85 коп.

Взыскать с Макаровой Г.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 929 руб. 33 коп.

Взыскать с Макарова Е.О. в пользу Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытое акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2929 руб. 33 коп.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 сентября 2011 года.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина