Дело № 2-2478/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2011 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Сингатуллиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Бочкареву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту - ОАО «БыстроБанк», Банк) обратилось в суд с иском к Бочкареву М.А. о взыскании задолженности по основному долгу (кредиту) в сумме 110575 руб. 94 коп., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.10.2007 г. по 04.05.2011 г. в сумме 52 299 руб. 29 коп., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 110575 руб. 94 коп. по ставке 23 % годовых, начиная с 05.05.2011 г. по день фактического погашения задолженности, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4457 руб. 50 коп.

Истец мотивирует свои требования тем, что 28.09.2007 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 309180 руб. 00 коп. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в порядке, предусмотренном кредитным договором. Ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 22.04.2011 г. о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и других платежей и установлен срок для исполнения этих обязательств, однако обязательства ответчиком до сих пор не исполнены.

Общая сумма задолженности Бочкарева М.А. перед истцом по состоянию на 04.05.2011 г. составляет 162 875 руб. 23 коп

В судебном заседании представитель истца Пивоварова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске. При этом пояснила, что между истцом и ответчиком 28 сентября 2007 г. заключен кредитный договор, который состоит из общих условий и приложения <номер>, которое является неотъемлемой частью договора. Дата, указанная в общих условиях – 7 марта 2007 г., может быть просто опечаткой, поскольку ответчик не оспаривает, что в ОАО «Быстробанк» он оформлял только один кредитный договор, единственный раз получил кредит, и на кредитные деньги он приобретал только один автомобиль. Между тем, общие условия ответчиком подписаны, также подписано и приложение <номер> к кредитному договору, в котором конкретно предусмотрены номер счета, сумма выдаваемого кредита, размер процентов за пользование кредитом, дата выдачи кредита, порядок возврата, штрафные неустойки и их размер. Кредит выдан истцу 1 октября 2007 г. в сумме 309180 руб. Согласно условиям кредитного договора (Приложением к кредитному договору <номер> от 28 сентября 2007 г.) была предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 20 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту. Дополнительным соглашением <номер>, подписанным сторонами 3 июня 2009 г., изменены порядок, срок возврата денежных средств. При этом предусмотрена процентная ставка за выдачу кредита – 23 % годовых. Ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства. Предмет залога был реализован, сумма была зачтена на счет ответчика и указанная сумма направлена на погашение основного долга ответчика, данная сумма учтена в расчета задолженности с учетом требований ст. 319 ГК РФ. Представитель истца просит взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в размере 110575 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 1 октября 2007 г. по 4 мая 2011 г. в сумме 52 299 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 110575 руб. 94 коп., по ставке 23 % годовых, начиная с 5 мая 2011 г. по день фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4457 руб. 50 коп.

В судебном заседании ответчик Бочкарев М.А. исковые требования не признал, представил письменные возражения, считает, что истец обратился с иском о взыскании денежных сумм исходя из кредитного договора от <дата>, а расчет задолженности произведен истцом исходя их кредитного договора от <дата> Расчет задолженности и выписка по счету, представленные истцом, по мнению ответчика, не содержат всех сведений о перечисленных ответчиком денежных средствах – суммы, уплаченные в счет погашения кредита 100000 руб. в июне 2009 г. и 150000 руб. в августе 2010 г. истцом не учтены. Не учтены истцом также суммы, перечисленные ОАО «МРСК». Ответчик признает, что ему известно, что его автомобиль реализовали за 150000 руб. Ответчик также пояснил, что он в этом банке брал кредит один раз для приобретения автомобиля. Других кредитов в этом банке он не брал. Ответчик пояснил, что перестал платить платежи по кредитному договору в связи с тем, что потерял работу, другую работу не мог найти. У него семья и двое несовершеннолетних детей. По мнению ответчика, истец незаконно производил незаконные вычеты штрафных санкций, не предусмотренных договором. Кроме того, истец незаконно удержал сумму комиссии в размере 23180 руб. Ответчик считает, что обязательства по договору им выполнены полностью, поэтому просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Меркушева Н.В., действующая на основании ордера, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, считает, что в договоре - общих условиях не предусмотрено штрафных санкций, а приложение к кредитному договору не может считаться договором. Представитель ответчика также пояснила, что сумму 23180 руб. не считает взысканной с ответчика комиссией.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

28 сентября 2007 года между ОАО «ИжладаБанк» и Бочкаревым М.А.. заключен кредитный договор <номер>.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ определено понятие договора – договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, двусторонняя сделка, отражающая согласованную волю сторон.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора (общих условий кредитования) условия договора: номер обслуживания (счет), сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок возврата кредита, сроки уплаты процентов за пользование кредитом, порядок уплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, а также другие, не предусмотренные в тексте кредитного договора условия определяются в Приложении <номер>, которое является неотъемлемой частью договора. При этом в случае, если в Приложении установлены условия иные, чем в тексте договора, стороны руководствуются условиями, изложенными в Приложении.

При таких обстоятельствах доводы ответчика и представителя ответчика о том, что в договоре – общих условиях штрафные санкции не предусмотрены, а приложение <номер> не является договором, несостоятельны.

Из пояснений ответчика следует, что кредит в Банке он получал для приобретения автомобиля, именно в данном банке он получил только один кредит единственный раз. При этом и кредитный договор – общие условия и приложение <номер> к кредитному договору подписаны ответчиком, указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается. При этом ответчиком не оспаривается, что он получил кредит в ОАО «ИжладаБанк» 01 октября 2007 года в сумме 309180 руб. 00 коп. С учетом того, что Бочкарев М.А. признал, что он брал кредит в банке единственный раз для приобретения единственного автомобиля, других договоров с Банком он не заключал, следовательно, дата, указанная в кредитном договоре – 09.03.2007 г., является технической опиской. Таким образом, дата, указанная в приложении к кредитному договору (28.09.2007 г.), является датой заключения кредитного договора между истцом и ответчиком.

Сторонами по договору: Бочкаревым М.А. и ИКБ «ИжЛадабнк» в Приложении <номер> была определена сумма кредита – 309180,00 руб., дата выдачи кредита – 1 октября 2007 г., размер, виды и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, срок уплаты процентов, порядок возврата кредита. Иных платежей в Приложении <номер> не указано.

В соответствии с ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Из буквального толкования условий, изложенных в Приложения <номер> к кредитному договору, следует, что платежи за открытие и ведение ссудного счета для заемщика Бочкарева М.А. указанным Приложением <номер> не установлены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены, согласно дополнительному соглашению, следующие платежи заемщика:

- по погашению основной суммы долга (кредита) в размере, определенном кредитным договором;

- по уплате процентов за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, установленной кредитным договором;

- страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья;

- страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию предмета залога.

Таким образом, в расчет полной стоимости кредита платежи за открытие и ведение ссудного счета не включены.

Более того, включение указанных платежей в стоимость кредита и взимание их с заемщика будет являться неправомерным, ущемляющим права потребителя.

Доводы истца о взимании с него комиссии за ведение и открытие ссудного счета необоснованны и материалами дела не подтверждены, противоречат как тексту Приложения <номер>, так и содержанию выписки по лицевому счету истца.

В соответствии с п.п. 3, 5 Приложения <номер> к кредитному договору Банк предоставил ответчику кредит в сумме 309 180 руб. 00 коп. под 20 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 6 приложения к кредитному договору.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора проценты годовые за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит, ежемесячно производя в пользу Банка платежи в даты и размерах, которые указаны в п. 6 Приложения к кредитному договору. Кроме того, в силу п. 4.2 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в сроки, указанные в п. 6 Приложения к кредитному договору, уплачивать проценты годовые за пользование кредитом. Даты и размер платежей указаны в п. 6 Приложения к кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п. 4.8 кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии п. 1.1 дополнительного соглашения к кредитному договору <номер> от 28.09.2007 г., с 03.06.2009 г. процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 23 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, истец в досудебном порядке предъявил требование от 22 апреля 2011 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

В соответствии с изменениями <номер> внесенными в Устав наименование Инвестиционного Кредитного Банка «ИжЛадабанк» (Открытое акционерное общество) изменено на Открытое акционерное общество «БыстроБанк».

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности Бочкарева М.А., судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. Погашение пеней производилось Банком в случаях достаточности поступавших от ответчика платежей для исполнения денежного обязательства (основной долг и проценты за пользование кредитом) в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему, кроме списания 26 августа 2008 года штрафа в размере 88 руб. 40 коп. и 23 октября 2009 г. штрафа в размере 1000 руб. 00 коп., которые в первую очередь списаны истцом в счет уплаты штрафа, а не процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Согласно пункту 4.8 кредитного договора суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, независимо от назначения платежа, в следующей очередности: на погашение издержек банка по получению исполнения, на погашение любых штрафных неустоек…. Банк вправе в одностороннем порядке изменять установленную очередность.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.8 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение пеней противоречит обеспечительному характеру пеней, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным пункт 4.8 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате пеней, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком Бочкаревым М.А. денежные суммы в счет уплаты процентов по кредиту и списанные в первую очередь на погашение пеней подлежат перерасчету, поскольку штраф не мог списываться раньше процентов за пользование кредитом, то суд приходит к выводу о том, что внесенные ответчиком Бочкаревым М.А. денежные суммы в размере 1088 руб. 40 коп., списанные в первую очередь на погашение штрафа, при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом, подлежит зачету в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по договору Бочкаревым М.А. нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 110 575 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 01.10.2007 г. по 04.05.2011 г. в сумме 51210 руб. 89 коп. (52299 руб. 29 коп. – 1088 руб. 40 коп.)., подлежат безусловному взысканию с ответчика Бочкарева М.А. в пользу истца – ОАО «БыстроБанк».

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 23 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Бочкарева М.А. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 110 575 руб. 94 коп. по ставке 23 процентов годовых, начиная с 05.05.2011 г. по день фактического погашения задолженности, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что суммы, уплаченные им в счет погашения кредита 100000 руб. в июне 2009 г. и 150000 руб. в августе 2010 г., а также суммы, перечисленные ОАО «МРСК», истцом не учтены, несостоятельны. Поскольку материалами гражданского дела, в том числе выпиской по счету, подтверждается, что истцом учтены все платежи, произведенные ответчиком, в том числе страховое возмещение в сумме 6846 руб. (поступившее 26 августа 2008 г.), сумма в размере 100000 руб. (поступившая 2 июня 2009 г.), сумма 150000 руб. (поступившая 26 августа 2011 г.).

С учетом удовлетворения исковых требований истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Бочкарева М.А. в пользу истца подлежит взысканию государс­твенная пошлина, в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составляет 4435 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Бочкареву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бочкарева М.А. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 110575 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 1 октября 2007 г. по 4 мая 2011 г. в сумме 51210 руб. 89 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4435 руб. 74 коп.

Взыскать с Бочкарева М.А. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 110575 руб. 94 коп., по ставке 23 % годовых, начиная с 5 мая 2011 г. по день фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 августа 2011 года.