Дело № 2- 2318/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 августа 2011 года г. Ижевск председательствующего судьи Фроловой Ю.В., при секретаре Ложкине А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева А.Х.о. к Обществу с ограниченной ответственностью « Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л : Алиев А.Х. ( далее по тексту – истец, страхователь) обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» ( далее по тексту – ответчик, ООО « РГС», страховщик ) о взыскании страхового возмещения в размере 1800 000 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 117 600 руб. 00 коп., мотивируя свои исковые требования тем, что в добровольном порядке в связи со страховым случаем - хищением транспортного средства страховщик страховое возмещение не выплачивает. Из искового заявления следует, что между страховщиком ООО« РГС» и страхователем Алиевым А.Х. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства, а именно: автомобиля <данные изъяты> г. выпуска, государственный регистрационный знак <номер>, страховая сумма по риску « хищение» была определена в размере 1 800000 руб. на срок 12 месяцев, с 00.00 ч. 21.10.2009 г. до 24.00 ч. 20.10.2010 г., выгодоприобретателем по договору является ОАО КБ « Агроимпульс Банк» ( Ижевский филиал) ( страховой полис серия <номер> ( далее по тексту – договор страхования ). Страховая премия уплачена Алиевым А.А. в размере 92340,00 руб. <дата> автомобиль был угнан, по факту угона возбуждено уголовное дело, автомобиль не найден. 29.06.2010 г. в филиал ООО « РГС» было подано заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая. Однако в страховой выплате истцу было отказано со ссылкой на то, что истец поздно обратился в страховую компанию. Истец считает отказ страховой компании незаконным, не соответствующим действующему законодательству. Размер страховой суммы определен истцом исходя из размера страховой суммы – 1800000 руб. Кроме того, ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами, отказав истцу в страховой выплате, начиная с 01.07.2010 г. по 20.04.2011 г. проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования – 8 % составляют 117600,00 руб. В судебном заседании истец Алиев А.Х. исковые требования поддержал в полном объеме, суду дал пояснения аналогичные изложенным обстоятельствам в иске, кроме того, пояснил, что по факту угона Г.М.М., который управлял автомобилем обратился в УВД <адрес> и устно 04.06.2010 г. в страховую компанию ( <адрес> филиал), последние заявление не принимали без полного пакета документов. 12.06.2010 г. составили постановление о возбуждении уголовного дела, 12 августа 2010 г. выдали постановление о приостановлении предварительного следствия. В выплате страхового возмещения страховщик отказал 12.04.2011 г. Автомобиль им был приобретен в кредит в ОАО « Агроимпульс Банк». Представитель ответчика Назарова О.В., действующая на основании доверенности представила в суд письменные возражения на иск, исковые требования не признала, считает, что требования заявлены ненадлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем является банк. В соответствие с п.п. 10.1 «в», «г» Приложения № 1 Правил страхования № 171 в случае хищения транспортного средства ( далее – ТС) страхователь обязан: - незамедлительно, любым доступным способом, сообщить о случившемся событии страховщику…; - в течение трех рабочих дней с даты сообщения о хищении застрахованного ТС подать страховщику письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия. В нарушение указанных норм истец до настоящего времени в ООО « РГС» с заявлением не обращался, т.е. им нарушен досудебный порядок урегулирования спора. Ответчиком права Алиева не нарушены. Кроме того, порядок определения размера страховой выплаты, согласно п. 13.2 Приложения <номер> Правил страхования, размер страховой выплаты по риску « Хищение» определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре за вычетом амортизационного износа ТС за период действия договора страхования, безусловной франшизы и ранее произведенных выплат. Кроме того, в суде уточнила, что расчет исходя из условий страхования и договора размера стоимости ущерба составит: 1800000 руб. - ( 9 % х 1800000 руб. ) = 1638 000,00 руб., поскольку амортизационный износ за период эксплуатации ТС в период страхования ТС – 9 месяцев ( с 20.10.2010 г. по 03.06.2010 г.) ( 9 %), так как согласно условий Правил страхования <номер> каждый неполный месяц, считается за полный. Кроме того, по требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами считает, что они необоснованны, поскольку каких-либо решений суда обязывающих произвести выплату истцу не выносилось. Расходы на представителя могут быть возмещены в разумных пределах. В требованиях истца просила отказать. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца - ОАО «АБ Финанс» ( прежнее наименование – ОАО « Агроимпульс Банк»), представитель которого Сентяков А.А., действующий на основании доверенности в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования считает законными и обоснованными. Выслушав мнение явившихся участников процесса, изучив и материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Алиеву А.Х. на праве собственности принадлежит автомобиль <данные изъяты> г. выпуска, государственный регистрационный знак <номер>, действительная стоимость автомобиля определена сторонами в сумме 1 800 000 руб. Автомобиль <данные изъяты> г. выпуска приобретен Алиевым А.Х. с использованием кредитных денежных средств ОАО « Агроимпульс Банк» ( ОАО « АБ Финанс»). <дата> между Алиевым А.Х. и ООО « РГС» был заключен договор добровольного страхования транспортных средств, а именно автомобиля <данные изъяты> г. выпуска, рег. номер <номер>, о чем свидетельствует полис серии <номер> от <дата>, срок страхования определен с 00.00 часов 21.10.2009 г. по 24.00 ч. 20.10.2010 г., выгодоприобретатель - ОАО « Агроимпульс Банк», страховая сумма 1 800 000 руб. 00 коп., были застрахованы следующие риски: « Ущерб + хищение ( КАСКО)». Условия договора страхования изложены в страховом полисе. В данном полисе содержится ссылка на применение Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 от 14.08.2009 г., вариант « А». 20.10.2009 г. Алиевым А.Х. выплачена ООО «РГС» страховая премия в размере 92340,00 руб. <дата> автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Алиеву А.Х. на праве собственности был похищен, о чем свидетельствует постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 12 июня 2010 г. по ст. 158 ч. 4 п. «б» УК РФ. 12 августа 2010 г. предварительное следствие по уголовному делу <номер>, возбужденное 12.06.2010 г. по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 166 УК РФ было приостановлено. 28.06.2010 г. Г.М.М. обратился в ООО « РГС» с заявлением о факте наступления страхового события по факту хищения автомобиля <данные изъяты> г. выпуска, рег. номер <номер> 07.09.2010 г. Г.М.М. передал в ООО « РГС» ( РЦУУ <адрес>) документы и ключи замка зажигания на ТС. 12.04.2011 г. страховщиком – ООО « РГС» в выплате страхового возмещения Аиеву А.Х. было отказано, основанием для отказа послужило то обстоятельство, что страхователем не были исполнены обязанность незамедлительно сообщить о случившемся событии страховщику, а также в течение трех рабочих дней с даты сообщения о хищении транспортного средства подать страховщику письменное заявление о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных обстоятельств. ОАО « АБ Финанс» не возражает против удовлетворения требований истца в его пользу. Указанные обстоятельства в судебном заседании установлены объяснениями сторон, представленными и истребованными доказательствами и сторонами по делу в целом не оспариваются. Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материала дела, считает, что исковые требования Алиева А.Х. о взыскании с ООО « РГС» страхового возмещения, процентов законны, обоснованы и подлежит удовлетворению в части. Согласно ст.314 ГК РФ). В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930). Из ст. 929 ГК следует, что по договору страхования имущества страхование производится на случай утраты (гибели) или повреждения этого имущества. Поэтому договор страхования имущества, во всяком случае, может заключаться в пользу собственника, так как именно его имущество утрачивается или повреждается. Интерес собственника основан на законе. Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договором страхования транспортного средства от 20.10.2009 г. между ООО « РГС» и Алиевым А.Х. были определены условия страхования, застрахованное имущество, определены риски, по которым проводилось страхование, установлен срок страхования ( с 00.00 часов 21.10.2009 г. до 24.00 ч. 20.10.2010 г.), определена страховая сумма ( 1 800 000 руб.) по рискам : Ущерб+хищение ( КАСКО), выгодоприобретателем определен ОАО КБ « Агроимпульс Банк». В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( ч. 2 ст. 943 ГК РФ). Согласно представленного полиса страхования имущества страхователь Алиев А.Х. с Правилами страхования <номер> был ознакомлен, с условиями договора согласен, о чем имеется его подпись. Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Статей 9 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно пункту 2 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. Как следует из материалов дела, и стороной ответчика не оспаривается, что между Алиевым А.Х. и ООО «РГС»» заключен договор страхования автотранспортного средства <данные изъяты> г. выпуска, рег. номер <номер> по страховым рискам «КАСКО», в частности в соответствии с п. 3.1 Приложения № 1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 утв. 14.08.2009 г. ( далее – Правила страхования) страховой риск «Хищение» - утрата застрахованного ТС (транспортного средства) в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя). Так же стороной ответчика не оспаривается и то обстоятельство, что имело место хищение автомобиля, принадлежащего истцу. Суд отмечает, что рассматриваемый случай относится к наступлению страхового риска - «кража», поскольку, как усматривается из материалов дела, неизвестное лицо тайно похитило автомобиль, принадлежащий истцу, что в свою очередь послужило основанием к возбуждению уголовного дела по ст. 158 ч. 4 п. «б» УК РФ. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что имел место страховой случай, и у ответчика возникла перед истцом обязанность по выплате страхового возмещения. 03 июня 2010 г. Г.М.М.( лицо управлявшее автомобилем ) сообщил о факте хищения автомобиля в УВД по <адрес>, 12.06.2010 г. по данному факту было возбуждено уголовное дело, заявление о выплате страхового возмещения по указанному случаю в ООО « РГС» поступило 28.06.2010 г. Как следует из материалов дела, страховщик, не смотря на то, что страховщик просил выгодоприобретателя ОАО АКБ « Агроимпульс Банк» по риску « хищение» по страховому случаю от <дата> (страхователь Алиев А.Х.) предоставить оригинал паспорта транспортного средства на автомобиль <данные изъяты> г. выпуска, рег. номер <номер>, т.е фактически осуществлял действия по рассмотрению заявления Г.М.М. о факте наступления страхового события фактически самоустранился от исполнения обязательств по договору страхования автотранспортных средств. Согласно п. 10.1 «а, в, г» Приложения № 1 Правил страхования следует, что в случае хищения застрахованного ТС Страхователь обязан: а) незамедлительно, как только Страхователю ( Выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, сообщить о случившимся в органы МВД РФ; в) незамедлительно, любым доступным способом, сообщить о случившемся страховщик, с указанием - фамилии, имени, отчества Страхователя; - номера договора страхования ( страхового полиса); - государственного регистрационного знака ТС; - возможно полной информации о произошедшем событии, известную а момент сообщения ( дата, время и место, обстоятельства наступления события). г)в течение трех рабочих дней с даты сообщения о хищении застрахованного ТС подать страховщику письменное заявление установленной страховщиком форме о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных обстоятельств происшествия. Согласно п. 11.1 Приложения № 1 Правил страхования в случае наступления страхового события по риску « Хищение» страхователь представляет страховщику: оригинал договора страхования ( страхового полиса); б) оригиналы регистрационных документов на застрахованное транспортное средство; в) оригинал документа, удостоверяющего право владения, пользования, распоряжения транспортным средством; г) полные комплекты брелков, ключей, карточек – активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащено застрахованное транспортное средство; д) копия постановления о возбуждении уголовного дела. Оценивая законность отказа ответчика в выплате истцу страхового возмещения по вышеуказанному основанию суд приходит к следующим выводам: В положениях ч. 1 ст. 963 ГК РФ содержатся основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Таковыми являются умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В соответствии с вышеназванной нормой закона случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Кроме того, положениями ст. 964 ГК РФ установлено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Из исследованных материалов гражданского дела не усматривается, что страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности истца, иного судом не установлено. Таким образом, из приведенных норм Гражданского Кодекса РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. При этом возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии не сообщения незамедлительно о случившемся событии страховщику и/или не подачи заявления о факте наступления страхового события в трехдневный срок после такого сообщения, законом не предусмотрено. Кроме того, суд отмечает, что заявление установленной страховщиком формы в страховую компанию заинтересованным лицом было подано, страховщиком заявление на рассмотрение принято, условия по предоставления документов и средств, определенных п. 11.1 Приложения № 1 Правил страхования выполнены. Других случаев освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных законом, по делу не установлено. Договор страхования не оспорен и не расторгнут. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению. Поскольку страховщик страховое возмещение истцу не выплатил в нарушение ст. 929 ГК РФ и п. 10.3 «б» Приложения № 1 Правил страхования, то есть свои обязательства по договору страхования перед страхователем ( выгодоприобретателем) не исполнил, то требования истца подлежат удовлетворению. Размер возмещения судом определен исходя из следующего: На основании п. 13.2 Приложения № 1 Правил страхования в случае хищения транспортного средства страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом ( в указанной последовательности): а) амортизационного износа транспортного средства за период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы: - 1-й год эксплуатации – 20 % ( 1,67 % в месяц за каждый месяц); - 2-й и последующий годы эксплуатации – 12 % ( по 1 % за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования считает как полный; б) безусловной франшизы, установленной договором страхования; в) ранее произведенных выплат по риску « ущерб» ( при агрегатном страховании)». В связи с тем, что договор страхования был заключен 20.10.2009 г., а дата наступления события – 03.06.2010 г. и страховая сумма была определена в размере 1 800000 руб., то амортизационный износ за время действия договора ( 9 месяцев, а не 8 месяцев как указано представителем ответчика в письменных возражениях на иск) составляет 9 % ( 1 % х 9 ), с учетом того, что каждый неполный месяц считается за полный. Данных о ранее произведенных выплатах страховщиком в суд не представлено, безусловная франшиза договором страхования не установлена. Страховая сумма составит: 1 800000 руб. – ( 9 % х 1800 000 руб.) = 1 638000 руб. Таким образом, невыплаченная сумма страхового возмещения составляет 1638 000 руб. 00 коп. С учетом позиции выгодоприобретателя, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Принимая во внимание выводы суда о необоснованности отказа ответчика в выплате истцу страхового возмещения, следует признать обоснованными требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, которые также подлежат удовлетворению. Так, в силу положений п. 4 ст. 943 ГК РФ истец вправе ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования. В соответствие п. 10.3 Приложения № 1 Правил страхования страховщик обязан изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату в течение двадцати рабочих дней с даты получения документов, необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями Правил страхования. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. В судебном заседании установлено, что заявление о факте наступления страхового события поступило в ООО « РГС» 28.06.2010 г., документы и ключи замка зажигания представлены страховщику 07.09.2010 г. Неправомерное удержание суммы страхового возмещения ответчиком в судебном заседании установлено. В связи с чем страховщик был обязан произвести страховую выплату в течение 20 рабочих дней после 07.09.2010 г. и до 05.10.2010 г. В соответствие с указанием Центрального банка РФ от 25.02.2011 г. № 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 28.02.2011 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 % годовых. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, по мнению суда, необходимо производить, начиная с 06 октября 2010 г. Расчет будет выглядеть следующим образом: 1 638 000 руб. х 8 % х 197/ 360/100 = 71 708 руб. 00 коп., где 8 % - ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска, 197 дней – количество дней просрочки за период с 06.10.2010 г. по 20.04.2011 г.( дата определена истцом); 1 638 000 руб. 00 коп. – сумма страхового возмещения. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в размере 71 708 руб. 00 коп. На основании ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, взыскиваются с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 16748 руб. 54 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Алиева А.Х.о. к Обществу с ограниченной ответственностью « Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью « Росгосстрах» в пользу Алиева А.Х.о. сумму страхового возмещения в размере 1638 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 71 708 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16748 руб. 54 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд. Мотивированное решение изготовлено судьей 23 августа 2010 г. Судья Ю.В. Фролова
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"
целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.