Дело № 2- 2981/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2011 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики

в составе:

Председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.

при секретаре Юшкиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Адилова С.С.о. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительными условий кредитного договора <номер> от <дата>, в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возложении обязанности вернуть денежные средства, направленные для оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Адилов С.С. (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» (далее по тексту – ответчик, ОАО « БыстроБанк», банк) с требованиями о признании условий кредитного договора <номер> от <дата>, в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными.

Кроме этого истец, просит обязать ответчика вернуть ему денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, оплаченные им в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также взыскать Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. Договором № <данные изъяты> от <дата> предусмотрена помимо платежа в счет погашения кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, оплата ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Данный ссудный счет открывается Банком для отражения операций по выдаче и возврату кредита.

По мнению истца, его представителя, Кредитный Договор содержит несоответствующие закону условия по уплате комиссии за ведение ссудного счета, которое нарушает права потребителя. В силу ст.167, 168 ГК РФ банк обязан вернуть уплаченные в оплату комиссии за ведение ссудного счета денежные средства, вместе с процентами за пользование, предусмотренными ст.395 ГК РФ.

Истец Адилов С.С., его представитель Одинцова М.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении была указана просьба рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика Насыров Т.Р., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил в суд письменные возражения на иск, в которых указал, что при заключении кредитного договора стороны исходили из принципа свободы договора, установленного статьей 421 ГК РФ. В соответствии с содержанием п. 3 ст. 154 ГК РФ для определения в договоре тех или иных условий необходимо выражение согласованной воли не менее чем двух сторон.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ размер и порядок определения процентов за пользование кредитом определяется сторонами по своему усмотрению. Стороны в кредитном договоре и п. 5 Приложения <номер> стороны согласовали следующий размер процентов за пользование кредитом : 1) 12.00 % (Двенадцать процентов) годовых; 2) 0.40 % (Ноль целых семь десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно. В п.6 Приложения к Кредитному договору отражены даты и размеры уплачиваемых процентов за пользование кредитом. Оплату вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета условия кредитного договора не предусматривают.

Требований об установлении процентов за пользование кредитом только в виде процентов годовых законодательство РФ не содержит. Размер процентов может устанавливаться сторонами в том числе в виде процентов от суммы кредита. Поэтому оснований считать указанное условие кредитного договора недействительным не имеется.

Кроме того, в судебном заседании представитель ответчика пояснил, что законом не запрещено устанавливать как годовые проценты за пользование кредитом так и ежемесячные проценты от суммы выданного кредита. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета Банком не начислялась и соответственно с Адилова С.С. не удерживалась.

Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные сторонами доказательства, суд устанавливает следующие значимые по делу обстоятельства.

<дата> между Адиловым С.С. и ОАО « БыстроБанк» ( прежнее наименование- Инвестиционный Кредитный Банк « ИжладаБанк» ( ОАО) был заключен кредитный договор <номер>, ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит, согласно п. 3.1. которого сумма предоставляемого заемщику в соответствии с настоящим договором кредита определяется в Приложении <номер>.

По условиям указанного Приложения <номер> сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора <номер> от <дата> ( Общих условий) за пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты, начисляемые двумя способами:

а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной Приложением, на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченный), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь период фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно);

б) проценты от суммы выданного кредита, размер, периодичность и порядок уплаты которых определяется Приложением.

За пользование кредитом, согласно п. 5 приложения <номер> к кредитному договору от <дата>, заемщик обязуется уплачивать:

а) 12.00 % (двенадцать процентов) годовых;

б) 0.40 % ( Ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно.

Пунктом 6 Приложения <номер> сторонами согласован порядок возврата кредита, а также сроки уплаты процентов за пользование кредитом, с указанием конкретных дат и сумм, подлежащих уплате. Срок возврата кредита определен до <дата>

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора ( Общих условий), Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в дату, указанную в приложении.

В Приложении <номер> дата выдачи кредита определена – <дата> ( п. 4 приложения ).

<дата> кредит был истцом получен.

Истцом производились ежемесячные выплаты в счет уплаты процентов и возврата кредитных средств согласно графика, установленного Приложением <номер>.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.

Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора <номер> от <дата>, в части возложения на него оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возложении на Банк вернуть денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, направленных ответчиком на оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат в связи со следующим:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) ( п. 3 ст. 154 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ определено понятие договора – договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п.1.2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, двусторонняя сделка, отражающая согласованную волю сторон.

В соответствие с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно указанных гражданско-правовых норм следует, что проценты уплачиваются на сумму, которая была заемщиком получена.

Сторонами кредитного договора было определено, что проценты, подлежащие уплате заемщиком исчисляются в двух видах:

а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной Приложением, на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченный), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь период фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно);

б) проценты от суммы выданного кредита, размер, периодичность и порядок уплаты которых определяется Приложением.

Нормы гражданского законодательства императивно не устанавливают обязанность расчета процентов на сумму займа только от остатка задолженности по кредиту, т.е. стороны вправе самостоятельно в договоре определять порядок их начисления и условия возврата кредитных средств.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора (общих условий кредитования) : номер обслуживания (счет), сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок возврата кредита, сроки уплаты процентов за пользование кредитом, а также другие, не предусмотренные в тексте кредитного договора условия определяются в Приложении <номер>, которое является неотъемлемой частью договора. При этом в случае, если в Приложении установлены условия иные, чем в тексте договора, стороны руководствуются условиями, изложенными в Приложении.

Так, сторонами по договору: Адиловым С.С. и ОАО «БыстроБанк» в Приложении <номер> была определена сумма кредита – <данные изъяты> руб., дата выдачи кредита – <дата>, размер, виды и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, срок уплаты процентов, порядок возврата кредита.

Иных платежей в Приложении не указано.

В соответствии с ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Из буквального толкования условий, изложенных в Приложении <номер>, следует, что платежи за открытие и ведение ссудного счета для заемщика Адилова С.С. указанным Приложением не установлены.

Доводы истца о взимании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета необоснованны и материалами дела не подтверждены, противоречат как тексту кредитного договора <номер> от <дата> ( Общих условий кредитования) и Приложения <номер> к нему, так и содержанию выписки по лицевому счету истца, за период с <дата> по <дата>

При этом, заявляя требование о признании недействительными условий кредитного договора, возлагающего на Заемщика оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истцом не указано, какой именно пункт кредитного договора предусматривает взимание указанной комиссии.

Поскольку начисление и взимание указанной комиссии с заемщика банком не производилось, нарушение прав истца не установлено.

Согласно п. 3.4 кредитного договора банк обязался для учета ссудной задолженности открыть заемщику ссудный счет, и обеспечить ведение операций по нему.

Указанная обязанность вытекает из условий Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П). Согласно которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В связи с чем нарушения прав истца изложенными в п. 3.4 условиями об обязанности кредитора обеспечить открытие и ведение ссудного счета заемщика суд не усматривает.

Взимание банком процентов за пользование денежными средствами не является услугой банка, уплата процентов за пользование кредитными средствами является обязанностью заемщика, а не кредитора. Получение процентов за пользование денежными средствами кредитора основано на положениях закона (ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Следовательно, стороны могут определить не только размер платы за предоставление денежных средств и порядок ее уплаты, но и установить ее в иной форме.

Таким образом, требования истца о признании условий кредитного договора по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору не начислялась и взималась, то требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 133920 рублей, удержанных по его мнению в качестве вышеуказанной комиссии, а также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16843,69 рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку они мотивированы именно незаконным взиманием Банком указанной комиссии с Заемщика и соответственно пользованием указанными денежными средствами, что не нашло своего подтверждения исследованными судом доказательствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Адилова С.С.о. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительными условий кредитного договора <номер> от <дата>, в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возложении обязанности вернуть денежные средства, направленные для оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 02 августа 2011 года.

Судья Д.Н. Дубовцев