о защите прав потребителей

Дело № 2-3496/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября2011года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Петровой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Лабутиной И.В. к Открытому Акционерному Обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, взыскании необоснованно удержанной суммы в качестве вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,

установил:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей обратилась в суд с иском в интересах Лабутиной И.В. к Открытому Акционерному Обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежной суммы, необоснованно удержанной в качестве вознаграждения за открытие ведение ссудного счета в размере 109245,76 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15449,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Кроме этого, процессуальный истец просил взыскать с ответчика в свою пользу штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что в Удмуртскую республиканскую общественную организацию по защите прав потребителей обратился потребитель Лабутина И.В., который 16 февраля 2007 года заключил с ответчиком кредитный договор <номер> в соответствии с которым ОАО "БыстроБанк" предоставило ему кредит, установив процентную ставку.

Согласно п. 4.5 раздела 4 кредитного договора, за открытие и ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку вознаграждение в размере и в сроки, которые указаны в разделах таблицы «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «дата платежа». Согласно разделу таблицы «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» сумма вознаграждения составляет 3413,93 рублей ежемесячно.

Лабутиной И.В. обязательства по договору исполняются полностью и своевременно. За период с 18 августа 2008 года по апрель 2011 года им внесено кредитору ОАО "БыстроБанк" 109245,76 рублей в счет оплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.

ОАО "БыстроБанк", включив в договор условие о взимании вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». 18 июля 2011 года Лабутина И.В. обратилась к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть денежную сумму в размере 109245,76 рублей, но безрезультатно. Незаконными действиями ответчика материальному истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого истцом оценивается в 5000 рублей. В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф.

В судебном заседании представитель процессуального истца Чайка Ю.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

В судебное заседание истец Лабутина И.В., будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в представленном письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца Лабутиной И.В.

Представитель ответчика ОАО «БыстроБанк» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, пояснив, что согласно банковским ордерам №№ 777, 778 от 20 сентября 2011 года ответчиком обязательства по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета исполнены в полном объеме. Таким образом, оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

16 февраля 2007 года между Лабутиной И.В. и Инвестиционным Кредитным Банком «ИжЛадабанк» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор <номер>.

График платежей, указанный в дополнительном соглашении <номер> к кредитному договору, предусматривает оплату ежемесячного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере 3413,93 рублей.

В соответствии с пунктом 1.2 дополнительного соглашения <номер> к кредитному договору с даты его подписания заемщик обязуется возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные предусмотренные кредитным договором платежи в порядке, указанном в таблице, данного приложения.

В соответствии с пунктом 4.5 кредитного договора (общих условий) за открытие и ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку вознаграждение в размере в сроки, которые соответственно указаны в разделах таблицы «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «Дата платежа».

В случае досрочного погашения всего остатка задолженности по настоящему договору заемщик освобождается от обязанности уплатить суммы вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, срок уплаты которых наступает в расчетном периоде, следующем за расчетным периодом, в котором произведено полное погашение остатка задолженности по настоящему договору, вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в расчетном периоде, в котором производится досрочное погашение кредита, выплачивается в сумме пропорциональной количеству дней в этом расчетном периоде. Это правило не распространяется на сумму первого платежа по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, которая в случае досрочного погашения всего остатка задолженности по кредиту до наступления даты ее уплаты, должна быть уплачена в размере, указанном соответствующим разделом таблицы одновременно с погашением последней суммы основного долга. Под расчетным периодом в целях настоящего пункта стороны понимают период с даты, следующей за датой предыдущего платежа (согласно разделу таблицы «Дата платежа») по дату следующего платежа включительно.

Кредитный договор и дополнительное соглашение <номер> подписаны Лабутиной И.В. и представителем ОАО «БыстроБанк».

ОАО «БыстроБанк» является действующим юридическим лицом, место нахождения Банка: <адрес>.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29 февраля 2008 года наименование Банка с Инвестиционный Кредитный Банк «ИжЛадабанк» (Открытое акционерное общество) (протокол № 21 от 04.03.2008 г.) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество «БыстроБанк».

18 июля 2011 года Лабутина И.В. обратилась к ответчику с требованием о возврате денежной суммы в размере 109245,76 рублей.

Данное требование ответчиком получено, но оставлено без удовлетворения.

21 июля 2011 года истец обратился за защитой нарушенных прав с рассматриваемым иском.

20 сентября 2011 года, после того, как истец воспользовался способом защиты своих прав, подав исковое заявление в суд банковскими ордерами №№ 777, 778 ответчиком обязательства по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета исполнены в полном объеме.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материальный истец принял на себя обязательство уплачивать Банку вознаграждение за открытие и за ведение счета в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Из представленной суду выписки движения по счету Лабутиной И.В. усматривается, что ежемесячно, начиная с 18 августа 2008 года и по апрель 2011 года, со счета заемщика списывалось вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере 3413,93 руб.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид вознаграждения нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Лабутина И.В. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку вознаграждение за открытие и введение ссудного счета, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Из поступивших от Лабутиной И.В. денежных средств в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору № 125006/02-ДО/ПКД от 16 февраля 2007 года, ответчик ОАО «БыстроБанк» за период с 18 августа 2008 года по апрель 2011 года за открытие и введение ссудного счета удержал денежную сумму в размере 109245,76 рублей, что следует из выписки по счету заемщика.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу Лабутиной И.В. денежной суммы в размере 109245,76 рублей.

Расчет истца судом проверен, является правильным, однако, учитывая то, что выше указанная сумма была перечислена ответчиком на счет Лабутиной И.В. 20 сентября 2011 года, в удовлетворении ее требования о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 109245,76 рублей, необходимо отказать, поскольку ответчиком в добровольном порядке уплаченная сумма комиссий истцу возвращена.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в виде вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета по договору судом проверен и признан правильным, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 августа 2008 года по 18 августа 2011 года, исходя из ставки рефинансирования на дату подачи иска – 8,25 %, составляет 15449,35 рублей.

Указанные проценты подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Лабутиной И.В.

Доводы представителя ответчика в части незаконности требований процессуального истца о выплате штрафа (предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») не основаны на законе.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком обязательства по выплате незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета исполнены до разрешения иска по существу, заявленное требование о взыскании штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с заявленной истцом суммы подлежит частичному удовлетворению в части денежных сумм, взимаемых с истца в качестве комиссии за период времени с 18 августа 2008 года по 18 августа 2011 года (в размере 15449,35 рублей), которыми ответчик незаконно пользовался. Таким образом, при определении размера штрафа, суд учитывает размер выплаченной ответчиком комиссии и соответственно не включает последнюю, в присужденные судом суммы.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий материального истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 500 руб.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой процессуальный истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 817,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Лабутиной И.В. к Открытому Акционерному Обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, взыскании необоснованно удержанной суммы в качестве вознаграждения за открытие ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4.5 (общих условий) кредитного договора <номер> от 16 февраля 2007 года, возлагающего на Заемщика Лабутину И.В. обязанность оплачивать вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «БыстроБанк» в пользу Лабутиной И.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными за период с 18 августа 2008 года по 18 августа 2011 года, в размере 15449,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «БыстроБанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 817,96 рублей, штраф в размере 3987,33 рублей.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «БыстроБанк» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере 3987,33 рублей.

В удовлетворении требований Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Лабутиной И.В. к Открытому Акционерному Обществу «БыстроБанк» о взыскании штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска, в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 октября 2011 года.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин