Дело № 2-4544/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16ноября2011года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Кашицыной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Иванову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Иванову А.П. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать в свою пользу с Иванова А.П. – 313329,21 рублей, в том числе: 286324,62 рублей – сумма основного долга по кредиту, 16838,14 рублей – проценты, 10166,45 рублей – неустойка.

Требования мотивированы следующим.

<дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Иванов А.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита с присвоением данному соглашению номера №<номер>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 316500 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условии кредитования – сумма кредитования составила 316500 рублей, проценты за пользование кредитом 28 годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере 13 100 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Иванов А.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На день подачи искового заявления задолженность Иванова А.П. перед Банком составляет: по уплате основного долга 286324,62 рублей, по уплате процентов 16838,14 рублей, начисленная неустойка 10166, 45 рублей, а всего 313329,21 рублей.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» представителя в суд не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении гражданского дела без участия своего представителя, указав, что согласно на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Иванов А.П., уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Дело в порядке ст. 233 ГПК рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ивановым А.П. Заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № <номер>. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 316500 рублей.

Согласно с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 28 % годовых. Датой ежемесячного платежа по кредиту определено 15-е число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 13100 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С июня 2011 года ответчиком не вносятся платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 5.3 общих условий предоставления персонального кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в соответствии с пунктами 1.2, 1.5, 1.6 общих условий кредитования и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

Представленный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан неправильным, несоответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ.

Так, при расчете суммы исковых требований (л.д. 20) банк исходил из следующей очередности погашения платежей:

1)     штраф за возникновение просроченной задолженности;

2)     штраф по просроченным процентам;

3)     штраф по просроченной комиссии;

4)     штраф по просроченному основному долгу;

5)     просроченные проценты;

6)     просроченный основной долг;

7)     начисленные проценты за пользование кредитом;

8)     комиссия за обслуживание;

9)     основной долг.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав расчет Банка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, представленный Банком расчет задолженности, подлежит перерасчету.

В период времени с <дата> по <дата> списание денежных средств со счета ответчика в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору не противоречило его условиям и ст. 319 ГК РФ, за указанный период в счет погашения основного долга ответчиком уплачено:

5816,16 руб. – <дата>,

5235,02 руб. – <дата>,

6286,77 руб. – <дата>,

6674,55 руб. – <дата>,

6144,84 руб. – <дата>, а всего – 30157,34 руб.

Следующий после <дата> (платеж внесен с просрочкой, должен быть уплачен – <дата>) платеж в размере 13100 руб., должен был быть осуществлен ответчиком <дата>.

Согласно выписке по счету ответчика <дата> ответчиком на счет внесена сумма в размере 19360 рублей, назначение платежа не указано.

<дата> банком списание денежных средств с текущего счета ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору в нарушение пункта 1.5 Общих условий предоставления персонального кредита не произведено, хотя остаток денежных средств на счете позволял произвести очередной платеж по кредиту в размере 13100 рублей.

Размер процентов за период с <дата> по <дата>, подлежавших уплате <дата>, составил:

(316500 руб. – 30157,34 руб.) х 28% / 365 х 30 дн. = 6589,80 руб.

Размер платежа в счет погашения основного долга, подлежавшего уплате <дата>, составил:

13100 руб. – 6589,80 руб. = 6510,2 руб.

Указанные суммы основного долга (6510,2 руб.) и процентов (6589,8 руб.) должны быть списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, по состоянию на <дата> у ответчика Иванова А.П. отсутствовала просроченная задолженность перед Банком по текущим платежам по основному долгу и процентам по кредитному договору, при этом погашено основного долга:

30157,34 руб. + 6510,2 руб. = 36667,54 руб.

Следующий платеж поступил от Иванова А.П. <дата> в размере 17360 руб.

Размер процентов, подлежавших уплате Ивановым А.П. в срок к <дата> составляет:

(316500 руб. – 36667,54 руб.) х 28% / 365 х 31 дн. = 6654,65 руб.

Размер платежа в счет погашения основного долга, подлежавшего уплате <дата>, составил:

13100 руб. – 6654,65 руб. = 6445,35 руб.

Таким образом, <дата> Банку надлежало списать в счет погашения основного долга по кредиту 6445,35 руб., в счет погашения процентов за период с <дата> по <дата> – 6654,65 руб., при этом сумма основного долга, погашенная ответчиком, составит:

36667,54 руб. + 6445,35 руб. = 43112,89 руб.

Оставшаяся на счете ответчика сумма в размере 4260 руб. (17360 руб. – 13100 руб.), подлежала списанию в счет неустойки, начисленной за период с <дата> по <дата>.

Определяя размер данной неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора Банк и ответчик в письменной форме оговорили условие о неустойке, то списание денежных средств при просрочке заемщика является законным, не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Стороны установили, что размер неустойки равен 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки или 365 % годовых (п. 4.1-4.2 Общих условий предоставления Персонального кредита).

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования. Согласно указания Центрального банка РФ на дату вынесения решения суда ставка рефинансирования составила 8,25 % годовых.

Таким образом, размер неустойки за период с <дата> по <дата> (22 дня) составит:

13100 руб. х 8,25% /360 х 22 дн. = 66,05 руб.

Данная сумма подлежит списанию <дата>, при этом остаток на счете составит 4260 – 66,05 = 4193,95 руб.

4193,95 руб. должны быть списаны <дата> в счет погашения процентов за период с <дата> по <дата>.

Размер процентов, подлежавших уплате с <дата> по <дата>, составил:

(316500 руб. – 43112,89 руб.) х 28% / 365 х 30 дн. = 6291,65 руб.

Размер платежа по основному долгу, который должен быть осуществлен <дата>, составит:

13100 руб. – 6291,65 руб. = 6808,35 руб.

Таким образом, при отсутствии иных поступлений на счет ответчика в период с <дата> по <дата>, сумма остатка на счете в размере 4193,95 руб. поделит списанию в счет погашения процентов за пользование кредитом, сумма задолженности на <дата> составит:

по процентам 6291,65 руб. – 4193,95 руб. = 2097,7 руб.,

по основному долгу – 6808,35 руб.

На данные суммы с <дата> подлежит начислению неустойка.

<дата> ответчиком на счет внесена сумма в размере 500 рублей, которая должна быть направлена на погашение просроченных процентов за пользование кредитом.

Сведений о поступлении иных денежных средств на счет ответчика после <дата> суду сторонами не представлено.

Исходя из изложенного по состоянию на <дата>, задолженность ответчика перед Банком составит:

по основному долгу: 316500 руб. – 43112,89 = 273387,11 руб.

по процентам за пользование кредитом 18375,43 руб.исходя из расчёта:

по неустойке по основному долгу 195,07 руб.:

по неустойке по процентам 192,20 руб.:

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом изложенного, размер сумм, подлежащих взысканию с ответчика Иванова А.П., составит:

по основному долгу: 273387,11 руб.

по процентам за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>: 16 838,14 руб.:

по неустойке по основному долгу за период с <дата> по <дата>: 195,07 руб.:

по неустойке по процентам с <дата> по <дата>: 192,20 руб.:

Всего: 290612,52 руб.

Требований о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности банком не заявлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины. С учетом размера удовлетворенных исковых требований, размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины составляет 6 106 рублей 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Иванову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова А.П. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере:

по основному долгу: 273387,11 руб.

по процентам за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>: 16 838,14 руб.:

по неустойке по основному долгу за период с <дата> по <дата>: 195,07 руб.:

по неустойке по процентам с <дата> по <дата>: 192,20 руб.;

уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 6106,13 руб., а всего взыскать 299716,65 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого за явления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2011 года.

Председательствующий судья А.Н.Плеханов