Дело № 2-3358/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Сингатуллиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Швецовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (далее по тексту – ОАО «АБ Финанс», банк, истец) обратилось в суд с иском к Швецовой Н.В. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 364 728 руб. 50 коп., из них: основной долг в размере 217814 руб. 06 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 40070 руб. 07 коп., повышенные проценты на просроченную задолженность в размере 103838 руб. 45 коп., комиссии в размере 3005 руб. 93 коп.; процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 25 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217814 руб. 06 коп., начиная с 02.02.2011 г. до даты фактического погашения задолженности; процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217814 руб. 06 коп., с 02.02.2011 г. до даты фактического погашения задолженности; расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 847 руб. 29 коп.

Исковые требования мотивированы следующим. 20 марта 2009 года между ОАО КБ «Агроимпульс» и ответчиком был заключен кредитный договор направлением заявления на предоставление банковской кредитной карты и присоединения к правилам использования и обслуживания банковских карт, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 240000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 10 % от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного месяца, но не менее 400 руб.; срок возврата уплаты ежемесячного платежа по кредиту – 25 число месяца, следующего за расчетным, проценты за пользование кредитом установлены 25 % годовых; срок использования кредитной карты 2 года.

В соответствии с п.п. 1.15, 1.22, 7.3, 7.5 Правил ответчик обязалась возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 25 числа каждого месяца, следующего за расчетным.

Заемщиком было произведено частичное погашение задолженности по кредиту.

Ответчику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита, но оно не было исполнено.

Размер задолженности ответчика по состоянию на 01 февраля 2011 года составляет 364728 руб. 50 коп., в том числе:

- 217814 руб. 06 коп. – основной долг;

- 40070 руб. 07 коп. – проценты за пользование денежными средствами;

- 103838 руб. 45 коп. – повышенные проценты на просроченную задолженность;

- 3005 руб. 93 коп. – комиссии.

В судебном заседании представитель истца Скакунов М.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик Швецова Н.В. не явилась. Судебные извещения направлялись судом неоднократно по адресу ее регистрации - <адрес>. Согласно сведениям, предоставленным Отделом адресно-справочной работы УФМС от <дата>, ответчик Швецова Н.В. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. Судебные извещения возвращены в суд с отметкой почты о причине невручения – истек срок хранения. При таких обстоятельствах, поскольку судебные извещения направлялись судом по месту регистрации ответчика, а ответчик не получает корреспонденцию, суд считает, что ответчик Швецова Н.В. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. В связи с чем, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к займу, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (зай­модавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвра­тить займо­давцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В судебном заседании установлено, что 20.03.2009 года между ОАО КБ «Агроимпульс» и ответчиком Швецовой Н.В. был заключен договор на предоставление кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 240 000 рублей.

20 марта 2009 года Швецова Н.В. обратилась к ОАО КБ «Агроимпульс» с заявлением на предоставление кредитной карты. Ответчик Швецова Н.В. ознакомилась с Правилами использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», Тарифным планом «STAFF» по эмиссии и обслуживанию банковских карт Банка, о чем свидетельствует ее подпись о получении данных документов в заявлении-анкете на предоставление кредитной карты.

20 марта 2009 года Швецова Н.В. получила кредитную карточку, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление кредитной карты.

Швецова Н.В. пользовалась кредитной картой, об этом свидетельствует выписка по кредитной карте.

<дата> УФНС по <адрес> были зарегистрированы Изменения <номер>, вносимые в Устав ОАО КБ «Агроимпульс», в соответствии с которыми наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс», а также изменено место нахождения Банка.

В силу статьи 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа пре­дусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заем­щиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается распиской заемщика в получении карточки от <дата> Однако, ответчиком Швецовой Н.В., в свою очередь, по состоянию на 01.02.2011 года сумма кредита возвращена частично, проценты за пользование кредитом уплачены не в полном объеме. По настоящее время заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.8.2 Правил использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс» (далее по тексту - Правила) проценты за пользование кредитными средствами начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления денежных средств (днем начала отражения задолженности по ссудному счету клиента), по день их фактического возврата. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по ссудному счету на начало дня. Количество дней в году принимается за календарное – 365 (366) дней.

В соответствии с Тарифным планом «Кредитная карта - STAFF» по эмиссии и обслуживанию банковских карт (далее по тексту - Тарифы) установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 25 % годовых.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.4. Тарифов случае нарушения сроков возврата кредита установлена дополнительная процентная ставка (25 % годовых) за пользование кредитом.

Пунктом 13.5 Тарифов предусмотрен штраф (комиссия) за возникновение просроченной задолженности в размере 400 руб.

Кроме того, п. 12.2.4 предусмотрено право банка не восстанавливать Кредитный лимит и в одностороннем порядке расторгнуть Правила, уведомив об этом держателя, в случае если держатель допустил возникновение просроченной задолженности более 30 календарных дней.

Судом установлено, что ответчику Швецовой Н.В. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое по настоящее время ответчиком не исполнено.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Доказательств в обоснование возражений в соответствии со ст. 56 ГПК ответчиком не представлено, ответчик расчет задолженности не оспаривал.

Однако, учитывая тот факт, что платежи в погашение задолженности по кредитному договору поступают несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, принимая во внимание представленные истцом письменные доказательства, непредставление ответчиком доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Швецовой Н.В. обязательств по кредитному договору и наличии задолженности по платежам перед истцом.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а доказательств отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 ГК РФ ответчиком суду не представлено, требования истца о взыскании с ответчика Швецовой Н.В. суммы основного долга в размере 217814 руб. 06 коп., процентов за пользование денежными средствами за период с 29.05.2009 г. по 01.02.2011 г. в размере 40070 руб. 07 коп. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые, по мнению суда, являются правильными и обоснованными. Доказательств исполнения надлежащим образом обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом в сроки установленные кредитным договором, ответчик в суд не представил.

В соответствии с п.8.2 Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления денежных средств (днем начала отражения задолженности по ссудному счету клиента), по день их фактического возврата. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по ссудному счету на начало дня. Количество дней в году принимается за календарное – 365 (366) дней.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Швецовой Н.В. процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 25 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217814 руб. 06 коп., начиная с 02.02.2011 г. до даты фактического погашения задолженности, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 5.1 Тарифов выдача наличных денежных средств по кредитной карте в пределах установленных лимитов через банкоматы и в пунктах выдачи наличных ОАО КБ «Агроимпульс» и ОАО КБ «КАМАБАНК» взыскивается комиссия в размере 3 %, минимум 200 руб.

Представленный истцом расчет ответчика по комиссии судом проверен в судебном заседании.

Поскольку ответчик при заключении кредитного договора согласился с его условиями, в том числе с условиями о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, никаких возражений не представил, то суд полагает, что комиссии в размере 3005 руб. 93 коп. подлежат взысканию с Швецовой Н.В. в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика повышенных процентов суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 13.4 Тарифов установлена дополнительная процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 25 % годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 НК РФ.

В пункте 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление N 13/14) разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Поскольку пунктом 13.4 Тарифов предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик уплачивает дополнительно к процентам, указанным в п. 13.2 Тарифов, 25 % годовых (повышенные проценты), указанные проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства - процентами за пользование чужими денежными средствами, размер которых установлен договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Согласно пункту 7 Постановления N 13/14, если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Таким образом, проценты, установленные пунктом 13.4 Тарифов, являющиеся мерой ответственности, в случае их несоразмерности последствиям нарушения обязательства могут быть уменьшены судом на основании статьи 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представленный истцом расчет по исчислению задолженности по повышенным процентам судом проверен в судебном заседании.

Ответчик Швецова Н.В. принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию повышенные проценты.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки финансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, а также чрезмерно высокий размер неустойки (повышенные проценты), суд полагает заявленную к взысканию сумму повышенных процентов подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Представленный в судебное заседание представителем истца расчет повышенных процентов судом проверен и признан правильным, при этом принимая во внимание, что установленная договором ставка повышенных процентов (неустойки) в 3,03 раза (25%/8,25%) превышает ставку рефинансирования, установленную на дату подачи иска, то суд считает возможным заявленную сумму повышенных процентов в размере 103 838 руб. 45 коп. уменьшить в 3,03 раза - до ставки рефинансирования, таким образом, размер повышенных процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с 29.05.2009 г. по 01.02.2011 г. составит сумму 34 270 руб. 12 коп. (103838 руб. 45 коп./ 3, 03 раза).

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных применением части первой Гражданского кодекса РФ», суд вправе принять решение о начислен процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежал уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217 814 руб. 06 коп., с 02 февраля 2011 года до даты фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Швецовой Н.В. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 151 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Швецовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Швецовой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» задолженность по кредитному договору в размере 295160 руб. 18 коп., в том числе: 217814 руб. 06 коп. – сумма основного долга; 40070 руб. 07 коп. – сумма процентов за пользование денежными средствами за период с 29 мая 2009 года по 01 февраля 2011 года; 34 270 руб. 12 коп. – сумма повышенных процентов на просроченную задолженность; 3005 руб. 93 коп. – сумма комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6151 руб. 60 коп.

Взыскать с Швецовой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 25 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217814 руб. 06 коп., начиная с 02 февраля 2011 г. до даты фактического погашения задолженности.

Взыскать с Швецовой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 217 814 руб. 06 коп., с 02 февраля 2011 года до даты фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 29 сентября 2011 г.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина