Дело № 2-4492/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 ноября 2011 года г. Ижевск, УР Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: Председательствующего судьи Дубовцева Д.Н., при секретаре Юшкиной А.С. рассмотрев открытом судебном заседании дело по иску ОАО «БыстроБанк» к Фаухетдинову А.З. о взыскании суммы основного долга, процентов по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «БыстроБанк» (прежнее наименование ОАО «Инвестиционный кредитный банк «Ижладабанк», (далее Банк) обратилось в суд с иском к Фаухетдинову А.З. (далее Ответчик) о взыскании с него основного долга, процентов по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированны тем, что по кредитному договору <номер>-ДО/БЛ от 26.07.2007 года, заключенному между Банком и Фаухетдиновым А.З., последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок до 24.07.2010 года. В соответствии с условиями кредитного договора Фаухетдинов А.З. принял на себя обязательства по погашению кредита, оплате процентов за пользование кредитом в размере 36,54% годовых. Обязательства по Кредитному Договору Ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выразилось в просрочке внесения очередных платежей в счете оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. В связи с этим, на основании п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 02.09.2011 года о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в течение 10 дней с момента отправления требования ответчику. Указанное требование Фаухетдиновым А.З. не исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 26.07.2007 года по 28.09.2011 года в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, по ставке 36,54% годовых, начиная с 29.09.2011 года и по день фактического погашения суммы основного долга, а также сумму уплаченной Банком при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании представитель истца Пивоварова Н.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Дополнительно пояснила, что расчет задолженности ответчика перед Банком соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. Последний платеж Фаухетдинов А.З. произвел 31 августа 2010 года, после чего платежи в счет погашения долга по кредитному договору не производил. Комиссия за ведение открытие и введение ссудного счета Банком не взималась. При подписании кредитного договора стороны согласовали условие от том, что за пользование кредитом заемщик обязуется выплачивать 36,54 годовых и 0,80 % от суммы выданного кредита ежемесячно. Законом не запрещено устанавливать как годовые проценты за пользование кредитом, так и ежемесячные проценты от суммы выданного кредита. Ответчик Фаухетдинов А.З. в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно в сумме <данные изъяты> копеек. Свои доводы мотивировал следующим: Всего, за весь период пользования кредитом он должен был выплатить банку сумму в размере <данные изъяты> копеек. Им выплачено <данные изъяты> рублей, остаток суммы составляет <данные изъяты> рублей. Поскольку взимание с него банком вознаграждение за открытие и введение ссудного счета в размере 0,80 % ежемесячно является незаконным, то из оставшейся суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей необходимо вычесть удержанную Банком сумму в качестве вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В итоге его сумма долга перед Банком равняется <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 26 июля 2007 года между Банком и Фаухетдиновым А.З. заключен кредитный договор <номер>-ДО/БЛ, в соответствии с которым, а также приложением к нему <номер>, истец предоставил 26 июля 2007 года ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рубль на срок до 24.07.2010 года, под 36,54 % годовых. 29.12.2008 года стороны заключив к кредитному договору дополнительное соглашение <номер>, установили новый порядок погашения кредита, со сроком погашения до 25.08.2011 года. В соответствии с условиями кредитного договора дополнительного соглашения к кредитному договору Фаухетдинов А.З. принял на себя обязательства ежемесячно, в установленные приложением к кредитному договору сроки погашать кредит, оплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательства по Кредитному Договору Ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты основного долга, процентов, внесения платежей в меньшем размере, чем это было предусмотрено условиями кредитного договора с учетом заключенного дополнительного соглашения и подтверждается выпиской по счету ответчика. Последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору ответчик внес 31.08.2010 года в сумме <данные изъяты> рубля, после чего платежи больше не вносил. В связи с этим, на основании п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, Банком ответчику было предъявлено требование от 02.09.2011 года о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в течение 10 дней с момента отправления требования ответчика. Указанное требование Фаухетдиновым А.З. не исполнено. Задолженность Фаухетдинова А.З. на момент рассмотрения дела по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.07.2007 года по 28.09.2011 года составила <данные изъяты> рублей. После обращения Банка в суд с настоящими требованиями сумма задолженности ответчика Фаухетдинова А.З. не уменьшилась, какие-либо платежи в счет погашения долга последним не вносились. Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами. Согласно ст. 314 ГК РФ). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты (пункт 4.8. Договора). Ответчик Фаухетдинов А.З. нарушал условия кредитного договора, неоднократно допускал просрочку внесения платежей, вносил платежи в меньшем размере, чем это предусмотрено кредитным договором, с учетом заключенного дополнительного соглашения, а после 31 августа 2010 года свои обязательства по кредитному договору исполнять прекратил. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ответчика. Несмотря на то, что установленная пунктом 4.9 Кредитного договора (общих условий кредитования) очередность погашения требованиям по денежному обязательству не соответствует положению ст.319 ГК РФ, вместе с тем расчет задолженности Фаухетдинова А.З. по кредитному договору, с учетом произведенной Банком корректировки (л.д.6), не противоречит требованиям указанной статьи. Направленная 26.12.2008 года Банком в нарушение положения ст.319 ГК РФ сумма в размере <данные изъяты> на погашение штрафа, после произведенной истцом корректировки, перераспределена на погашение процентов по кредитному договору. Во всех других случаях, суммы направленные на погашение штрафа Банк направлял только в том случае, если перечисленной заемщиком суммы хватало на погашение основного долга и процентов. В соответствие с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно указанных гражданско-правовых норм следует, что проценты уплачиваются на сумму, которая была заемщиком получена. Сторонами кредитного договора было определено, что проценты, подлежащие уплате заемщиком исчисляются в двух видах: а) от остатка задолженности по кредиту и срока, в течение которого заемщик кредитом пользуется – ( 36,54 % годовых), б) от суммы выданного кредита ежемесячно (0,80 %). Вместе с тем, нормы гражданского законодательства императивно не устанавливают обязанность расчета процентов на сумму займа только от остатка задолженности по кредиту, т.е. стороны вправе самостоятельно в договоре определять порядок их начисления и условия возврата кредитных средств. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора (общих условий кредитования) условия договора: номер обслуживания (счет), сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок возврата кредита, сроки уплаты процентов за пользование кредитом, порядок уплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, а также другие, не предусмотренные в тексте кредитного договора условия определяются в Приложении № 1, которое является неотъемлемой частью договора. При этом, в случае если в Приложении установлены условия иные, чем в тексте договора, стороны руководствуются условиями, изложенными в Приложении. Так, сторонами по договору: Фаухетдиновым А.З. и ОАО « БыстроБанк» в Приложении <номер> была определена сумма кредита – <данные изъяты> руб., дата выдачи кредита – 26.07.2007 г., размер, виды и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, срок уплаты процентов, порядок возврата кредита. Иных платежей в Приложении не указано (л.д.11). В соответствии с ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом. Из буквального толкования условий, изложенных в Приложении № 1, следует, что платежи за открытие и ведение ссудного счета для заемщика Фаухетдинова А.З. указанным Приложением не установлены. Доводы ответчика относительно изменений в Приложении № 1 формулировки об уплате «процентов за пользование кредитом» (от суммы кредита) на формулировку в дополнительном соглашении «вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» суд отвергает как несостоятельные. Доводы ответчика Фаухетдинова А.З. о том, что проценты, начисляемые ежемесячно на сумму кредита в размере 0,80 % являются вознаграждением за открытие и ведение ссудного счета, судом не принимаются по следующим основаниям. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены, согласно дополнительного соглашения от 26.07.2007 года, следующие платежи заемщика: - по погашению основной суммы долга (кредита) в размере, определенном кредитным договором; - по уплате процентов за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, установленной кредитным договором; - страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья. Таким образом, в расчет полной стоимости кредита платежи за открытие и ведение ссудного счета не включены. Более того, включение указанных платежей в стоимость кредита и взимание их с заемщика будет являться неправомерным, ущемляющим права потребителя. Доводы истца о взимании с него вознаграждения за ведение и открытие ссудного счета необоснованны и материалами дела не подтверждены, противоречат как тексту Приложения № 1 и дополнительного соглашения к нему, так и содержанию выписки по лицевому счету истца, из которой усматривается, что вознаграждение за открытие и введение ссудного счета ответчику Фаухетдинову А.З. не начислялась, а штрафная неустойка взималась в связи с просрочкой уплаты кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Текстовое изложение в п. 6 дополнительного соглашения от 29.12.2008 года о согласовании порядка уплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, противоречит условиям Приложения № 1, а также изложенному в дополнительном соглашении порядку возврата кредита, в том числе процентов « годовых» и от «суммы кредита» нижеприведенных таблиц, позволяющей суду установить факт технической ошибки в данной части при изложении текста пункта 6 дополнительного соглашения. Данный вывод суда основан на толковании указанного пункта дополнительного соглашения путем сопоставления с другими условиями дополнительного соглашения, а также с условиями Приложения № 1 к кредитному договору. Согласно п. 3.4 кредитного договора банк обязался для учета ссудной задолженности открыть заемщику ссудный счет, и обеспечить ведение операций по нему. Указанная обязанность вытекает из условий Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П). Согласно которого следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В связи с чем нарушения прав истца изложенными в п. 3.4 условиями об обязанности кредитора обеспечить открытие и ведение ссудного счета заемщика суд не усматривает. Взимание банком процентов за пользование денежными средствами не является услугой банка, уплата процентов за пользование кредитными средствами является обязанностью заемщика, а не кредитора. Получение процентов за пользование денежными средствами кредитора основано на положениях закона ( ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Следовательно, стороны могут определить не только размер платы за предоставление денежных средств и порядок ее уплаты, но и установить ее в иной форме. Кроме этого, суд в своем определении от 07 октября 2011 года, полученного ответчиком Фаухетдиновым А.З. 22 октября 2011 года ( л.д.20,28,), разъяснил последнему право подать в суд встречный иск о признании кредитного договора недействительным. Указанным правом ответчик Фаухетдинов А.З. при рассмотрении настоящего дела не воспользовалась. Исходя из указанных выше правовых норм, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с Фаухетдинова А.З. Таким образом, подлежащая взысканию задолженность Фаухетдинова А.З. перед Банком по состоянию на 28.09.2011 года составляет: <данные изъяты> рублей - сумма по основному долгу (кредиту); <данные изъяты> рублей - сумма по процентам за пользование кредитом за период с 26.07.2007 года по 28.09.2011 года. В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Фаухетдинова А.З. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 36,54 % годовых, начиная с 29.09.2011 г. и до фактического погашения основного долга. Расчет задолженности ответчика, представленный Банком проверен и он является верным. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком, Фаухетдинов А.З. суду не предоставил. В обоснование своих возражений на исковые требования Банка ссылается на то обстоятельство, что общая сумма денежных средств, подлежащая уплате за пользование кредитом, составляет <данные изъяты> рублей. Соответственно, если вычесть из указанной суммы все произведенные им платежи в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму вознаграждения за открытие и введение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, то сумма долга составит <данные изъяты> рублей. Эти доводы ответчика являются неверными, так как расчет указанной суммы произведен Фаухетдиновым А.З. с учетом его позиции о том, что начисленные ежемесячно проценты от суммы выданного кредита являются вознаграждением за открытие и введение ссудного счета, что в судебном заседании не нашло своего подтверждения. Общая сумма кредита с процентами, подлежащая выплате ответчиком Банку за период с 25.08.2007 года по 25.08.2011 года, составила бы <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей - годовые проценты и <данные изъяты> рублей – ежемесячные проценты от суммы кредита, только в том случае, если ответчик придерживался согласованного графика платежей по кредиту, в том числе установленного дополнительным соглашением от 29.12.2008 г. к кредитному договору от 26.07.2007 г., своевременно и в установленном размере вносил необходимые суммы. Между тем, ответчик нарушал условия договора, график внесения платежей, в связи с чем период пользования кредитом увеличивался, соответственно увеличивался размер процентов за пользование кредитом. При этом, последний платеж по кредитному договору ответчиком произведен 31 августа 2010 года. Поскольку решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенных требований, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «БыстроБанк» к Фаухетдинову А.З. о взыскании суммы основного долга, процентов по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить. Взыскать с Фаухетдинову А.З. в пользу ОАО «БыстроБанк» основной долг по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом за период с 26.07.2007 г. по 28.09.2011 г. в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> копеек. Взыскать с Фаухетдинову А.З. в пользу ОАО «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по кредиту (на 29.09.2011 и 10.11.2011 г. составляет <данные изъяты> копейки) по ставке 36,54 % годовых, начиная с 29.09.2011 года и по день фактического погашения основного долга. Решение быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере 08 декабря 2011 года. Председательствующий судья Д.Н. Дубовцев Секретарь А.С.Юшкина