о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров

Судебные акты /
ПФО /
Удмуртская Республика /
Октябрьский районный суд г. Ижевска /
о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров

о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров

№2-4552/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2011 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Касимова А.В.,

при секретаре Мулланурове М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фроловой Н.Н. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Фролова Н.Н. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Просила:

Признать недействительными (ничтожными):

-условия кредитного договора <номер>, заключенного с Банком 13 сентября 2007 года, в части возложения на нее обязанности платить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, плату за досрочное погашение кредита, установленные п.2.2, подп.3.2.2 и 3.2.3.1.1. п.3.2, п.8.2 Условий предоставления и4 обслуживания кредитов на неотложные нужды, п.5 Тарифов Банка по продукту «Простые решения»;

-условия кредитного договора<номер>, заключенного с Банком 12 марта 2009 года, в части возложения на нее обязанности платить комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за кассовое обслуживание при поведении операций без использования банковских карт, установленные п.2.2, подп.3.2.2 и 3.2.2.1.1. п.3.2, п.5.4, п.8.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, п.3,6 Тарифов Банка по продукту «Доверительный».

Применить последствия недействительности ничтожных сделок, взыскав в ее пользу с Банка уплаченные ответчику в качестве комиссий за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание в период с 13 октября 2008 года по 3 октября 2011 года по двум вышеуказанным кредитным договорам <данные изъяты> рублей.

Взыскать в ее пользу с Банка:

-<данные изъяты> рублей в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, полученными ответчиком в качестве комиссий за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание в период с 13 октября 2008 года по 3 октября 2011 года;

-<данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда;

-<данные изъяты> рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Также просила взыскать с Банка в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной при разрешении дела.

В ходе рассмотрения дела Фролова Н.Н. отказалась от исковых требований:

-о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора <номер>, заключенного 13 сентября 2007 года, в части возложения на нее обязанности вносить плату за досрочное погашение кредита, а также предусмотренных подп.3.2.2 и 3.2.3.1.1, п.3.2, п.8.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды;

-о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора <номер>, заключенного 12 марта 2009 года, в части возложения на нее обязанности платить комиссию за кассовое обслуживание при проведении операций без использования банковских карт, а также предусмотренных подп. 3.2.2 и 3.2.2.1.1, п.3.2, п.5.4, п.8.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, п.6 Тарифов Банка по продукту «Доверительный»,

-о взыскании в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной истцу при разрешении дела.

Производство по делу в этой части прекращено.

Оставшаяся часть требований мотивирована тем, что 13 сентября 2007 года истец заключила с Банком кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев – по 13 сентября 2010 года включительно на неотложные нужды. Заемщик обязалась возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Оспариваемыми условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно платить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,8 процентов от суммы кредита (<данные изъяты> рублей).

12 марта 2009 года между истцом и Банком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до 12 января 2015 года включительно на неотложные нужды. Заемщик обязалась возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Оспариваемыми условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно платить комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,3 процентов от суммы кредита (<данные изъяты> рублей).

Положения кредитных договоров о взимании комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание противоречат закону, а именно ст.ст.819,810 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положению Центрального Банка России от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В соответствии со ст.ст.168,180 ГК РФ данные положения договоров должны быть признаны недействительными, что влечет за собой обязанность Банка возвратить суммы комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание.

На удержанную незаконно сумму комиссии подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами.

С учетом уточнения размера исковых требований окончательно к взысканию Фроловой Н.Н. с Банка на 29 ноября 2011 года заявлены:

-комиссия в размере <данные изъяты> рублей, уплаченная по двум кредитным договорам за период с 13 октября 2008 года по 3 октября 2011 года,

-проценты за пользование в том же периоде чужими денежными средствами (соответствующими суммами комиссии) в размере <данные изъяты> рублей.

Требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей мотивировано претерпеванием нравственных страданий, тратами личного времени и нервной энергии на защиту нарушенных Банком прав в судебном порядке.

Судебные расходы на оплату услуг представителя заявлены к взысканию в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Фролова Н.Н. и ее представитель, действующий на основании ордера, адвокат Ростовцев В.А. исковые требования поддержали.

Представитель Банка, в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотрено без его участия, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель Банка указал, что не признает иск по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1, п. 1 ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Закон РФ «О защите прав потребителей» четко регламентирует порядок предоставления услуг и продажи товаров и обеспечивает надежную защиту интересов потребителей.

Однако, наделяя потребителей особыми правами, законодатель не мог не рассчитывать на соответствующую законность и правопорядок в обществе, правомерное поведение людей в этой сфере общественных отношений. Известно, что законность предполагает неукоснительное осуществление предписаний правовых норм, всеми участниками общественных отношений, включая потребителей. Законодатель прямо установил, что разумность действий и добросовестность потребителей, как и иных участников гражданских правоотношений, предполагаются (п.3 ст. 10 ГК РФ).

13 сентября 2007 года Банком и Фроловой Н.Н. путем акцепта оферты клиента, выраженной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – заявление), заключен смешанный Договор <номер>, согласно которому с клиентом аключены договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и кредитный договор.

Неотъемлемой частью этого договора являются Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды (далее – Тарифы), Тарифы по операциям с использованием банковских карт, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Фролова Н.Н. собственноручной подписью подтвердила, что с ними ознакомлена, согласна, их содержание понимает.

При заключении договора Фролова Н.Н. детально информирована обо всех его условиях и платежах по нему. Сторонами согласованы сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, плата за пропуск очередного платежа, что подтверждают подписи истца в заявлении, Тарифах, графике платежей.

Таким образом, Фролова Н.Н., действуя в своем интересе, разумно и добросовестно, располагая временем для принятия решения, выбрала из имеющихся на рынке потребительского кредитования предложений о предоставлении кредита, предложение Банка и заключила вышеназванный договор.

Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл клиенту текущий счет <номер>, предоставил кредит, открыл спецкартсчет и предоставил в пользование банковскую карту.

Обязательства по договору прекращены исполнением 12 марта 2009 года.

12 марта 2009г. Банком и Фроловой Н.Н. путем акцепта оферты клиента, выраженной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), заключен смешанный Договор <номер>, согласно которому с клиентом заключены договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и кредитный договор.

Данный договор заключен с целью реструктуризации задолженности Фроловой Н.Н. перед Банком по ранее выданному кредиту. Одним из условий его предоставления является перечисление заемщиком всей суммы полученного кредита на погашение задолженности по ранее выданному кредиту, в связи с чем, выдача кредита наличными денежными средствами в рамках данного кредитного продукта в предусматривалась.

Неотъемлемой частью договора <номер> являются Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды (далее – Тарифы), Тарифы по операциям с использованием банковских карт, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и график платежей.

Фролова Н.Н. собственноручной подписью подтвердила, что с ними ознакомлена, согласна, их содержание понимает.

При заключении договора Фролова Н.Н. детально информирована обо всех его условиях и платежах по нему. Сторонами согласованы сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за расчетное обслуживание текущего счета, плата за пропуск очередного платежа, что подтверждают подписи истца в заявлении, Тарифах, графике платежей.

Во-первых, Фролова Н.Н. пропустила срок исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора <номер>.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо ало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Такое изъятие установлено п. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось мнение этой сделки.

Исполнение условий договора началось 13 сентября 2007 года, когда Банком истцу предоставлен кредит. Срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожного договора истек 13 сентября 2010 года

Кроме того, согласно нормам гражданского законодательства права должны осуществляться разумно и добросовестно. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с дарением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Договоры <номер> и <номер> заключены в соответствии со ст.421 ГК РФ, где сказано, что стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При заключении договоров истец приняла на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание счета, не была лишена права подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от их заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

В соответствии со ст.428 ГК РФ истец вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ, в том числе и в судебном порядке.

Условиями договора <номер> предусмотрено право клиента расторгнуть его досрочно, вернув Банку денежные средства по кредиту. Однако, истец не изъявляет своей воли расторгнуть договор при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы, однажды согласившись на них.

Учитывая, то обстоятельство, что при оформлении и получении кредитов Фролова Н.Н. знала о предстоящем взимании Банком комиссий, но при этом, дала свое согласие, она, злоупотребляя правом, умышленно вводит суд в заблуждение, обвиняя Банк в нарушении законодательства, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым.

Истец заблуждается относительно оснований взимания комиссии за расчетное обслуживание, безосновательно отождествляя текущий и ссудный счета.

Стороны заключили смешанные договоры, которые содержат в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка России от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных |средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Т.к. Положение №54-П не обязывает банк предоставлять денежные средства физическим лицам исключительно наличными денежными средствами, порядок их предоставления должен быть согласован сторонами в договоре.

Договорами <номер> и <номер> (пункт 2.1.Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) предусмотрен безналичный порядок предоставления денежных средств заемщику, путем зачисления их на текущий (банковский) счет.

В силу ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Договоры об открытии банковских (текущих счетов) <номер> и <номер> заключены путем акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлениях.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Основные потребительские свойства услуги по обслуживанию текущего счета изложены в разделе 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договоров и подписанных истцом.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида, в силу чего пункт 5.3 Условий предусматривает совершение операций. предусмотренных законодательством РФ, в том числе перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдачу наличных денежных средств со счета.

При заключении Договоров Фроловой Н.Н. даны распоряжение-поручение Банку о безналичном зачислении, полученных по кредиту денежных средств на текущий счет, о перечислении суммы кредита на счет СКС, дано поручение о зачислении денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по кредитному договору, а также поступивших от третьих лиц, о списании банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности.

Распоряжение клиента о зачислении денежных средств на текущий счет, перечислении денежных средств на счет СКС, зачислении денежных средств, Банком исполнено. Иных распоряжений Фролова Н.Н. не давала, а согласно ст.854 ГК РФ банк не вправе совершать операции по счету без распоряжения клиента, за исключением случаев предусмотренных законом или договором.

Истец подменяет понятие расчетного (текущего) счета и ссудного счета.

В соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденный Центральным Банком России (№302-П от 26 марта 2007 года) назначение текущего счета 40817 «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета, проведение операций по счету осуществляется только по распоряжению клиента. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (пункт 4.41.).

По ссудному счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.

Для открытия ссудного счета заявления заемщика не требуется, договор банковского счета не заключается и ведение счета осуществляется банком без распоряжения клиента.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Конституционный Суд РФ в Определении №661-О-О от 21 октября 2008 года указал, что установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляя договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы, которая была вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п.2 ст. 428 ГК РФ.

Условие о комиссиях является существенным условием договоров <номер> и <номер>. Подписав Договоры, Банк и клиент достигли соглашения по всем условиям, включая уплату комиссии за расчетное обслуживание, что полностью соответствует требованию п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Комиссия за расчетное обслуживание счета взимается с клиента за осуществление операций по текущему счету, а именно за прием расчетных документов клиента, их обработку, обработку кассовых документов, зачисление денежных средств на счет, перечисление денежных средств, в том числе третьим лицам, списание денежных средств, отражение операций по счету, за круглосуточное предоставление Банком клиенту информации по счету, включая проведенные операции, мониторинг операций, рассмотрение спорных ситуаций, выдачу клиенту документа, подтверждающего совершенные расчетные операции (выписка по счету).

Взимание комиссии за расчетное обслуживание основано на ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, ст. 851 ГК РФ, в соответствии с которой клиент оплачивает услуги банка, в случаях предусмотренных договором банковского счета, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей»., согласно которой потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Условия договоров <номер> и <номер> соответствуют требованиям действующего законодательства, определены исключительно с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо прав Фроловой Н.Н.

В соответствии с п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о коммпенсации морального вреда», ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины

Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ей нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания ей перенесены и другие обстоятельства.

Истцу при заключении договоров было известно, на каких условиях они заключаются, и какие расходы она понесет при исполнении. Подписывая графики платежей, Фролова Н.Н.. видела какие суммы должна будет уплатить Банку (включая комиссии).

Кроме того, Закон РФ «О защите прав потребителей» осуществляет правовое регулирование отношений, возникающих между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), и обеспечивает реальное осуществление прав потребителями, устанавливая обязанности производителей, продавцов и исполнителей и их ответственность за качество товаров, работ, услуг и соблюдение сроков выполнения работ, оказания услуг. Указанный Закон не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности истца по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (услуги). Таким образом, признавая недействительным договор в части установления комиссии в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, который в данном случае не предусматривает возможность компенсации морального вреда стороне по сделке, правовых оснований для удовлетворения данных требований истца не имеется.

Истец неоднократно допускала просрочки по внесению платежей и пропуски платежей.

В связи с чем, Банк требования о компенсации морального вреда неправомерны.

Требование о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей необоснованно.

Согласно ст.25 Федерального закона от 31 мая 2002 года №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» адвокатская деятельность осуществляется на основе соглашения адвокатом и доверителем. Соглашение представляет собой гражданско-правовой договор, заключаемый в простой письменной форме между доверителем и адвокатом (адвокатами), на оказание юридической помощи самому доверителю или назначенному им лицу.

В подтверждение оказания истцу юридической помощи, копия соглашения не представлена. Согласно Письму Минфина РФ от 2 ноября 2007 года №03-01-15/14-400 в целях реализации ст.25 вышеназванного Закона (в части обязательного внесения в кассу адвокатского образования вознаграждения, выплачиваемого адвокату доверителем, и (или) компенсации адвокату расходов, связанных с исполнением поручения) адвокатские образования должны оформлять кассовые операции в соответствии с Порядком ведения кассовых операций в Российской Федерации, утвержденным Решением Совета директоров Центрального банка России от 22 сентября 1993 года №40.

Согласно п.13 названного Порядка прием наличных денег в кассу производится по приходным кассовым ордерам, подписанным главным бухгалтером или лицом на это уполномоченным письменным распоряжением руководителя предприятия. О приеме денег выдается квитанция к приходному кассовому ордеру за подписями главного бухгалтера или лица, на это уполномоченного, и кассира, заверенная печатью (штампом) кассира или оттиском кассового аппарата.

Поэтому представленная квитанция серии ВВ <номер> от 5 октября 2011 года не является допустимым доказательством несения истцом расходов на оплату юридических услуг.

Выслушав мнение явившихся участников, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

13 сентября 2007 года между Фроловой Н.Н. и Банком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Фроловой Н.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев – по 13 сентября 2010 года включительно на неотложные нужды.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифах Банка по продукту «Простые решения» и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).

Пунктом 2.2 Условий установлена обязанность заемщика по уплате процентов по кредиту, комиссий и иных плат, предусмотренных Тарифами и Тарифами по карте.

Пунктом 5 Тарифов Банка «Простые решения» и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетно-кассовое обслуживание установлена в размере 0,8 процентов, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

12 марта 2009 года между Фроловой Н.Н. и Банком заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Фроловой Н.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 70 месяцев – по 12 января 2015 года на неотложные нужды.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифах Банка по продукту «Доверительный» и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).

Пунктом 2.2 Условий установлена обязанность заемщика по уплате процентов по кредиту, комиссий, штрафов, иных плат, предусмотренных Тарифами и Тарифами по карте.

Пунктом 3 Тарифов Банка «Доверительный», заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание установлена в период действия Кредитных каникул в размере 0,5 процентов, после окончания действия Кредитных каникул в размере 1,3 процентов, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) -гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В соответствие со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 №4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст.55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст55 Конституции РФ). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

-размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)размещение указанных в п.1 ч.1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8)выдача банковских гарантий;

9)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из Условий предоставления и обслуживания кредитов Банка следует, что банковские счета - счета, открытые заемщику банком. Режим счетов определяется п.5 указанных Условий.

Согласно п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счетам осуществляются следующие операции:

5.3.1 Зачисление кредита на счет;

5.3.2. Зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту;

5.3.3. Списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;

5.3.4. Перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета;

5.3.5. Иные операции предусмотренные Условиями и Заявлением.

В соответствии с п.5.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов проведение операций по счетам осуществляется в соответствии с действующими Тарифами.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка России №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеет он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п.1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п.1.4 Положения).

Исходя из условий кредитных договоров <номер> от 13 сентября 2007 года и <номер> от 12 марта 2009 года открытие банковских счетов обусловлено исключительно предоставлением кредитов, которые перечислялись на соответствующие счета (п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы), в то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Доказательств того, что Банком были оказаны услуги клиенту по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено и соответствует п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что фактически банковские счета заемщика использовались для погашения задолженности по кредитным договорам, внесения ежемесячных платежей, с последующим перечислением на ссудные счета. Для других операций банковские счета Фроловой Н.Н. не использовались.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности – это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Положение Центрального банка России от 31 августа 1998 года №54-П, регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисления денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Пунктом 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условия заявлений о предоставлении кредитов, пунктов п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договоры текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное (расчетно-кассовое) обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст.168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст.421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

На основании ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с изложенным, требование истца о признании недействительными условий кредитных договоров <номер> от 13 сентября 2007 года и <номер> от 12 марта 2009 года о возложении на заемщика платить комиссию за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, изложенных в Тарифах Банка и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности части сделки – возврате уплаченных в качестве комиссии за расчетное и расчетно-кассовое обслуживание денежных сумм (<данные изъяты> рублей) законно, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Заявление ответчика о применении исковой давности к требованиям, вытекающим из кредитного договора <номер>, основано на неправильном толковании норм материального права, поэтому подлежит отклонению.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001 года №15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитным договорам, заключенным между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст.1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты вознаграждения за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

Требования истца предъявлены 6 октября 2011 года и в пределах срока исковой давности (с 13 октября 2008 года).

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик, незаконно удерживая с заемщика суммы комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, незаконно пользовался чужими денежными средствами в заявленный в иске период.

При взыскании процентов суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием Центрального Банка России от 29 апреля 2011 года №2618-У с 3 мая 2011 года в размере 8,25 процентов годовых и действовавшей на день предъявления иска, как более близкой по размеру к ставкам рефинансирования, установленным в период пользования Банком чужими денежными средствами, по сравнению со ставкой рефинансировании на день вынесения решения.

Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> рублей соответствует приведенным положениям закона, составлен с учетом времени фактического удержания сумм комиссии со счетов Фроловой Н.Н.

Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.ст.151,1099-1101 ГК РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительность нарушения требований потребителя, суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, находя ее достаточной, соразмерной степени нравственных страданий, которые претерпела Фролова Н.Н. в результате противоправного поведения Банка.

Т.к. решение частично состоялось в пользу, учитывая поданное письменное заявление, с ответчика в пользу Фроловой Н.Н. в соответствии со ст.100 ГПК РФ должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя. Суд определяет к взысканию с Банка сумму в <данные изъяты> рублей, находя ее разумной, соответствующей сложности дела, объему выполненной представителем работы, объему удовлетворенных требований.

Соответствующие расходы истца подтверждены документально.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, госпошлина в сумме 1449,54 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Фроловой Н.Н. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора <номер> от 13 сентября 2007 года, заключенного между Фроловой Н.Н. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», возлагающее на заемщика обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.

Признать недействительным условие кредитного договора <номер> от 12 марта 2009 года, заключенного между Фроловой Н.Н. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», возлагающее на заемщика обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Фроловой Н.Н. <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> коп. в качестве комиссии уплаченной за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, <данные изъяты>. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения через районный суд.

Решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате.

Судья А.В.Касимов