Дело № 2-4540/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05декабря2011года городИжевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Юшкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Широбокову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Широбокова А.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффазенбанк» (далее по тексту также Банк, истец) обратилось в суд с иском к Широбокову А.А. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 166000 руб. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом. Ответчик от исполнения обязательств по договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. На <дата> задолженность ответчика составила: по основному долгу – 116 723,33 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 11630,59 руб., по комиссии за обслуживание кредита – 3341,32 руб., по пеням за просрочку внесения очередных платежей – 48750,83 руб., всего долг ответчика составляет 180446,07 руб. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, подлежат взысканию с Широбокова А.А. по день фактического погашения основного долга по установленной договором ставке в размере 18 % годовых.

Ответчиком Широбоковым А.А. предъявлен встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщик (Широбоков А.А.) ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание кредита в размере 481,40 руб. В порядке исполнения обязательств в течение действия договора с <дата> по настоящее время заемщиком выплачено 7 ежемесячных платежей за обслуживание кредита в сумме 3369 рублей. Истец по встречному иску полагает, что условие кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание кредита является незаконным в силу несоответствия требования Закона о защите прав потребителей. Данные действия банка причинили Широбокову А.А. моральные страдания. В связи с изложенным истец по встречному иску просил суд признать условие кредитного договора от <дата> о взимании комиссии за обслуживание кредита недействительным, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму уплаченной комиссии в размере 3369 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В порядке статьей 137 и 138 ГПК РФ первоначальный и встречный иски соединены в одно производство для совместного рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца Папырин К.В., действующий на основании доверенности, на иске настаивал, просил его удовлетворить, суду пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил.

Ответчик Широбоков А.А. в судебном заседании иск не признал, пояснил, что не имеет в настоящее время возможности погасить задолженность по кредитному договору в связи с низким уровнем дохода. Встречные исковые требования поддержал, сославшись на обстоятельства изложенные во встречном исковом заявлении, просил иск удовлетворить. РФ.

Выслушав объяснения сторон, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 166000 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счёту ответчика Широбокова А.А., самим ответчиком не оспаривается.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Широбокова А.А.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику Широбокову А.Л. Банком <дата> было предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 18 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Произведенный Банком расчет задолженности Широбокова А.А. по основному долгу по состоянию на <дата> суд находит правильным, соответствующим кредитному договору, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается.

Между тем, размер процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> определен неверно.

Так, согласно выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту произведен <дата> в размере 5000 рублей, из которых 1878,86 руб. направлено на погашение процентов за пользование кредитом и 2336,45 руб. – в счет погашения задолженности по основному долгу, что соответствует платежу, который должен был быть произведен в срок до <дата>. Задолженность по платежам до указанной даты ответчиком погашена.

С учетом изложенного размер процентов за пользование кредитом за период с даты его выдачи и по <дата> составит:

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита и по <дата> составит 22037,17 руб.

Определяя размер процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, суд руководствуется ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, поэтому взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма процентов в размере 11630,59 рублей.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Широбоковым А.А. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 116723,33 руб., и проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 11630,59 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при нарушении сроков внесения ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Поскольку по состоянию на <дата> заемщиком допущено нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

Согласно расчету истца размер пени составляет 48 750,83 руб.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, уменьшает размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования Банка России, которая на день вынесения решения суда составляет 8,25 % годовых или до 0,023 % в день. Расчет неустойки будет выглядеть следующим образом:

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу банка подлежит неустойка, общий размер которой по состоянию на <дата> составит 3545,25 руб.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности на сумму основного долга по ставке 18 процентов годовых, начиная с <дата> на сумму 116723,33 руб.

Разрешая встречные исковые требования, а также требование Банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующему.

Как указано выше <дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 166000 руб., а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора, а также комиссию за обслуживание счета в размере 481,40 руб. ежемесячно.

Согласно условиям кредитного договора для учета предоставляемого по настоящему Договору кредита Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <номер>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячно из расчета 0,29 % от первоначальной суммы кредита.

Из представленной Банком выписки по счету ответчика Широбокова А.А. следует, что в соответствии с указанным и условиями кредитного договора ответчик Широбоков А.А. вносил плату за обслуживание счета по <дата>.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению (облуживанию) ссудного счета нельзя отнести к самостоятельной банковской услуге.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «о защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что Банк за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (комиссию), равно как и ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку вознаграждение за ведение ссудного счета, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением Банка, поэтому подлежат взысканию в пользу заемщика – Широбокова А.А.

Согласно выписке по счету ответчика Широбокова А.А. за период с даты выдачи кредита по день вынесения решения суда в счет оплаты комиссии за обслуживание счета внесено 11553,6 руб., что соответствует 24 ежемесячным платежам.

Между тем, Широбоковым А.А. заявлены требования о взыскании с банка суммы комиссии в размере 3369 рублей.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В связи с изложенным взысканию с банка в пользу Широбокова А.А. подлежит уплаченная им сумма комиссии за обслуживание счета в размере 3369 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая изложенное, исковые требования Банка о взыскании с Широбокова А.А. задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

Принимая во внимание степень вины Банка, степень нравственных страданий Широбокова А.А., с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 1000 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в пользу истца с ответчика Широбокова А.А. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 3837,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Широбокову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Широбокова А.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по основному долгу в размере 116723,33 руб. коп., по процентам за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> 11630,59 руб., неустойку за нарушение срока возврата кредита за период с <дата> по <дата> в размере 2232,26 руб., неустойку за нарушение срока уплаты процентов за период <дата> по <дата> в размере 1312,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3837,98 руб., а всего 135737,15 руб.

Взыскать с Широбокова А.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 116723,33 руб., начиная с <дата> и по день фактической оплаты долга.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Широбокова А.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Широбокова А.А. сумму убытков в размере 3369 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2011 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов