Дело № 2-5006/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 декабря 2011 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: Председательствующего судьи Стех Н.Э., при секретаре Самохваловой А.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Поляковой Л.Д. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, у с т а н о в и л: Полякова Л.Д. (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст», ответчик, Банк) о признании недействительным кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Поляковой Л.Д., в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, взыскании уплаченных денежных сумм за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Поляковой Л.Д. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Поляковой Л.Д. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. На заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, заемщик был обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Считает условия договора о взимании комиссии не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Кроме того, просил возместить судебные расходы на оплату помощи представителя. Поскольку в п. 13.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды конкретный суд, уполномоченный сторонами рассматривать споры, не определен, суд приходит к выводу о недостижении сторонами согласия о договорной подсудности. Дело рассмотрено по месту заключения кредитного договора (адрес операционного офиса). В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. В судебном заседании представитель истца, Перевозчиков Р.А., исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. В судебное заседание ОАО НБ «Траст», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. <дата> между Поляковой Л.Д. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт. По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Поляковой Л.Д. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.6 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Выписка по ссудному счету, запрошенная судом у ответчика в определении в порядке подготовки от <дата>, ответчиком в суд не представлена. Вместе с тем суду представлена справка ОАО НБ «Траст» от <дата>, подтверждающая, что Полякова Л.Д. оформила в ОАО НБ «Траст» кредитный договор <номер> от <дата>. По состоянию на <дата> задолженность отсутствует, кредитный договор закрыт. Сумма комиссий, подлежащих уплате Поляковой Л.Д. в ОАО НБ «Траст», согласно заявления и графика платежей, составляет <данные изъяты> руб. (за зачисление комиссии на счет клиента) и <данные изъяты> руб. (комиссия за расчетное обслуживание). Поскольку согласно справке ОАО НБ «Траст» от <дата>, задолженность Поляковой Л.Д. перед ОАО НБ «Траст» по кредитному договору отсутствует, суд приходит к выводу, что суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. Полякова Л.Д. оплатила в полном объеме. Кроме того, Поляковой Л.Д. представлены суду чеки, подтверждающие гашение ею кредита. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, счет - банковский счет, который открывается кредитором клиенту. В силу п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: 5.3.1 зачисление кредита на счет; 5.3.2 зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, 5.3.3 списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; 5.3.4 иные операции, предусмотренные Условиями и заявлениями. Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей». В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения). Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Поляковой Л.Д. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды). Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ). Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Поляковой Л.Д. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено. Судом установлено и соответствует п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Поляковой Л.Д. не использовался. Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения. Установление комиссии для зачисление денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана. Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. В связи с изложенным, требование истцов о признании недействительным кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Поляковой Л.Д., в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, взыскании уплаченных денежных сумм за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание законно и обоснованно и подлежит удовлетворению. Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. 29.04.2011 N 2618-У с 03 мая 2011 года в размере 8,25 процента годовых. Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признает его правильным и считает возможным положить его в основу решения. Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительность нарушения требований потребителя, неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу материального истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Причинение потребителю моральных страданий нарушением его прав презюмируется. На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В связи с изложенным, суд считает возможным возместить процессуальному истцу его расходы на оплату помощи представителя в разумных пределах – в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Поляковой Л.Д. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда удовлетворить. Признать недействительным кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Поляковой Л.Д. и ОАО НБ «Траст». Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Поляковой Л.Д. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., в возмещение расходов на оплату помощи представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней. Решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате 13 декабря 2011 года. Судья Н.Э. Стех