Дело № 2-5005/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 декабря 2011 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: Председательствующего судьи Стех Н.Э., при секретаре Самохваловой А.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Сабуровой Т.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, штрафа, у с т а н о в и л: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» процессуальный истец) обратилась в суд с иском в интересах Сабуровой Т.А. (материальный истец) к ОАО Национальный Банк «Траст» (далее по тексту ОАО НБ «Траст», ответчик, Банк) о признании недействительным п. 3.8. кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Сабуровой Т.А. <дата>, применении последствий недействительности части сделки - возврате уплаченных денежных сумм в размере <данные изъяты> руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Сабуровой Т.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Сабуровой Т.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. Истцу Банком открыт лицевой счет <номер>. Согласно п. 3.8. Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. За период с <дата> по <дата> истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. (32 месяцев х <данные изъяты> руб.). Считает условия договора о взимании комиссии не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб. подлежащими взысканию с ответчика в пользу материального истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика материальному истцу причинен моральный вред. Кроме того, просил возместить процессуальному истцу судебные расходы на оплату помощи представителя. В соответствии с ч.7 ст.29 ГПК РФ дело рассмотрено по месту жительства истца. В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», Лешев А.В., исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. В судебное заседание ОАО НБ «Траст», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Выслушав мнение представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу п.п. 1, 2 Закона «О защите прав потребителей», граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе в том числе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). Как видно из материалов дела, Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском по просьбе Сабуровой Т.А. Согласно Уставу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», указанная организация является общественным некоммерческим объединением, цель которой - защита прав и законных интересов потребителей. Решением Правления Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» от <дата> утверждено создание Удмуртского регионального отделения Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» без образования юридического лица, определено место его нахождения – город Ижевск и территорию действия – Удмуртская Республика. <дата> между Сабуровой Т.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитному продукту, указанному в п. 3 Заявления. Условия предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля суду не представлены. По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Сабуровой Т.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, кредитного договора. Заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, зачислив сумму денежных средств на счет с целью покупки автомобиля. Заемщик просит кредитора после полного погашения заемщиком задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете либо при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет. Согласно п. 3.8. Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. За период с <дата> по <дата> истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей». В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения). Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Сабуровой Т.А. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (поскольку сумма, согласно заявлению о предоставлении на покупку автомобиля, зачисляется на текущий банковский счет). Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ). Таким образом, при проведении банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Сабуровой Т.А. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено. Судом установлено, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Сабуровой Т.А. не использовался. Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения. Установление комиссии для зачисления денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана. Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. В связи с изложенным, требование истцов о признании недействительным п. 3.8. кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Сабуровой Т.А., применении последствий недействительности части сделки - возврате уплаченных денежных сумм в размере <данные изъяты> руб. законно и обоснованно и подлежит удовлетворению. Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. 29.04.2011 N 2618-У с 03 мая 2011 года в размере 8,25 процента годовых. Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признает его верным и ложит в основу решения суда и удовлетворяет требование истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленной суммы – <данные изъяты> руб. Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительность нарушения требований потребителя, неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу материального истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Доводы возражений ответчика о необоснованности требований о возмещении морального вреду суд отклоняет, поскольку причинение потребителю моральных страданий нарушением его прав презюмируется. В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку судом удовлетворены именно законные требования потребителя, суд не соглашается с доводами возражений ответчика о необоснованности взыскания штрафа. На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований. Согласно ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 30.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 (с изменениями от 11 мая 2007 года) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", судам необходимо учитывать, что в соответствии с ч. 4 ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов на проведение независимой экспертизы (привлечение к участию в деле экспертов), в случае выявления в результате проведения такой экспертизы нарушения обязательных требований к товарам (работам, услугам). В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей. Платежным поручением <номер> от <дата> и актом <номер> от <дата> подтверждена выплата <данные изъяты> рублей Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» ИП Ц по договору об оказании юридических услуг от <дата>. Суду процессуальным истцом представлено 2 договора между Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» и ИП Ц на оказание юридических услуг от <дата> (предмет- представительство в интересах заказчика по гражданским делам в интересах отдельных потребителей по искам к банкам о признании частей договоров недействительными, возврате комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда). Цена услуги определена в размере <данные изъяты> руб. за одно дело при выполнении исполнителем услуг (составление досудебных претензий, составление исковых материалов, подача их в суд, представительство в районных (городских) суда при рассмотрении дела в первой инстанции. В судебном заседании в качестве представителя процессуального истца участвовал работник ИП Ц по трудовому договору Лешев А.В. В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В связи с изложенным, суд считает возможным возместить процессуальному истцу его расходы на оплату помощи представителя в разумных пределах – в размере 3000 руб. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Сабуровой Т.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда удовлетворить. Признать недействительным п. 3.8. заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля как составной части Кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО Национальный Банк «Траст» и Сабуровой Т.А.. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Сабуровой Т.А. комиссию за ведение ссудного счета по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – комиссией по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет штраф в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты> руб., в возмещение расходов на оплату помощи представителя <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 10 января 2012 года. Судья Н.Э. Стех