о взыскании задолженности

№2-5592/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Петровой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Поварницыной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) (далее – истец, банк, НБ «ТРАСТ», кредитор) обратился в суд с иском к Поварницыной Е.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., которая состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> рублей, процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что Банк в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее - Условия предоставления и обслуживания кредитов) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.

<дата> Поварницына Е.А. обратилась к Банку с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ,

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета <номер> от <дата>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредит путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету.

Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб.

Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, в соответствии с п. п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По состоянию на <дата>, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, состоящая из:

суммы основного долга на <дата> в сумме <данные изъяты> рублей,

процентов за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> рублей,

комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> рублей,

платы за пропуск платежей в период с <дата> по <дата> в сумме 7200 рублей,

процентов начисляемых на просроченный основной долг за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, банк просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> рублей, кроме того, банк просил взыскать с Поварницыной Е.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тепкин Р.Н. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Туев Н.В. по доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Ответчик Поварницына Е.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета от <дата>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику кредит путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету.

Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд и просил взыскать в свою пользу с Поварницыной Е.А.:

сумму основного долга на <дата> в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в период с <дата> по <дата> в размере 10000 рублей, плату за пропуск платежей в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисляемые на просроченный основной долг за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита

В соответствии с п. 4.2 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Ответчик Поварницына Е.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, не возвращает сумму кредитных средств.

Более того, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (так согласно п. 2.2 условий предоставления кредита, проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, и начисляются со дня, следующего за датой начисления суммы кредита на счет по дату полного погашения кредита включительно. Согласно п. 3.1.7 условий, проценты начисляются кредитором ежемесячно, из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 или 366 дней, на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом по сумме основного долга и процентов по кредитному договору, а также процентов, начисляемых на сумму просроченного основного долга, суд признает соответствующим ст. 319 ГК РФ. Процентная ставка за пользование кредитом в период действия договора не изменилась.

Таким образом, задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. (сумма основного долга), задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика.

Также подлежат удовлетворению требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) по взысканию штрафной неустойки – платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> рублей, поскольку ответчиком обязательства по своевременному внесению аннуитентного платежа не исполнялись.

Разрешая требования истца о взыскании с Поварницыной Е.А. задолженности по рассчетно-кассовому обслуживанию, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из условий предоставления кредита и заявления о предоставлении кредита, следует, что для расчетного обслуживания по договору Банк обязуется открыть для заемщика счет для учета денежных средств, поступивших на имя заемщика, осуществлять операции по перечислению (списанию) и зачислению денежных средств со счета, а заемщик обязуется оплатить единовременную комиссию за перечисление денежных средств на его счет в размере <данные изъяты> рублей, а также ежемесячно выплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей до полного погашения задолженности по кредиту.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Поварницыной Е.А., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение, установлена п. 2.6 заявления о предоставлении кредита, а также графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, тарифом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Радости жизни» по программе кредитования на неотложные нужды (п. 5, ссылка «4»).

Таким образом, предусмотрено взимание Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Поварницына Е.А. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии и иные платежи, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Учитывая признание судом условия о взимании банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с ответчика, в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей ежемесячно до полного погашения задолженности по кредиту, ничтожным, сумма комиссии, начисленная банком в размере <данные изъяты> рублей за период времени с <дата> по <дата>, требование банка о ее взыскании не подлежит удовлетворению.

Решение состоялось в пользу истца.

В соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2609,15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Поварницыной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Поварницыной Е.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, плату за пропуск платежей в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении требования Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Поварницыной Е.А. о взыскании задолженности по рассчетно-кассовому обслуживанию в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме «25» января 2012 года.

Председательствующий судья Загидуллин Н.А.