2-2764/11 Именем Российской Федерации 28 октября 2011 года гор. Ижевск Октябрьский районный суд г.Ижевска под председательством судьи Дубовцева Д.Н., при секретаре Юшкиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шутова А.В. к Коммерческому Банку « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании ничтожными условий договора о предоставлении овердрафта, взыскании убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л : Шутов А.В. (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к Коммерческому Банку « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании ничтожными условий договора о предоставлении овердрафта, взыскании убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. С учетом уточнения исковых требований в письменном виде от <дата> и <дата>, а также в судебном заседании <дата> его представителем, истец просил: Признать ничтожными следующие пункты и статьи Правил комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата> (л.д.147-148) : - пункт 1.9, устанавливающий право Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и приложения к ним; - статью 2 в части установления права Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменить перечень услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц; Признать ничтожными следующие пункты Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер>.1 к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата> (л.д.154-157) : - пункт 1.3, в части права Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменять Тарифы ; - пункт 3.1.7, в части права Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменять Тарифы ; - пункт 4.2, в части права Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование овердрафтом в случае принятия Центральным Банком Российской Федерации решения об изменения ставки рефинансирования; - пункт 4.1.2, устанавливающего очередность погашения задолженности по Овердрафту, а именно в части направления Банком поступившей от заемщика денежной суммы на погашение процентов, основного долга, просроченной задолженности по основному долгу и процентам, после погашения штрафа и пеней; - пункт 3.4.2 в части, регламентирующие право КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) зачислять на Счет в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, комиссии Банка, в том числе на совершение операций, обслуживание счета; - пункт 3.1.6, определяющий возможность безакцептного списания денежных средств с банковских счетов физических лиц; Признать ничтожными следующие пункты Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New», являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата> : - пункты 1.4, 1.5, 2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.3, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 2.3.4, 3.5, регламентирующие право КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) взимать комиссии за выпуск и обслуживание карты, за пользование картой, комиссий, установленных платежными системами и другими банками, за пользование картой в банкоматах и пунктах выдачи наличных, не принадлежащих Банку, за получение (снятие) наличных денежных средств в банкоматах и иных пунктах, а также какие-либо дополнительные комиссии и платежи помимо кредита и процентов за его пользование; - пункты 4.2, 4.3, устанавливающие размер неустойки по просроченному основному долгу и просроченным процентам, а также за несвоевременное погашение просроченной задолженности. Кроме этого, истец просил: - снизить размер неустойки, предусмотренный пунктами 4.2 и 4.3 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New», являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>, до размера учетной ставки Банка России; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> в возмещение убытков, причиненных в результате незаконно списанной банком комиссии; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных за период с <дата> по <дата>, исходя из суммы удержанной комиссии; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в возмещение убытков, причиненных в виде незаконно списанной Банком неустойки; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в качестве неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя о возмещении убытков; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя; - взыскать с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в его пользу расходы на представителя в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей. Исковое заявление мотивировано тем, что <дата> истец заключил с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) договор <номер> о предоставлении овердрафта путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-маркет», сроком действия по <дата>. При ознакомлении с Правилами и Тарифами, регламентирующим права и обязанности сторон, истцом установлено, что они не соответствуют требованиям действующего законодательства. В частности, право Банка на одностороннее изменение условий обязательств по договору должно быть прямо предусмотрено законом. Очередность распределения Банком поступивших от заемщика денежных сумм не соответствует закону. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Тарифами установлено два вида неустойки за одно и тоже нарушение обязательства, размер неустойки завышен. В связи с незаконным списанием с него дополнительных комиссий, истцу причинены убытки. В целях урегулирования сложившейся ситуации, в адрес Банка им было направлено заявление с просьбой зачислить незаконно удержанную с него сумму размере 70000 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору в рамках очередности, установленной ст.319 ГК РФ. Своим письмом от <дата> <номер> Банк в удовлетворении его просьбы отказал. В связи с циничным отношением Банка к нему и к требованиям действующего законодательства, истцу причинен моральный вред, выраженный в нравственных переживаниях. Истец Шутов А.В. о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца. Представитель истца по доверенности Мещанский А.А. исковые требования своего доверителя поддержал по доводам указанным в иске и уточнении к нему (л.д.2-11, 112-116), указав в судебном заседании, что его доверителем оспариваются условия Правил комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденные приказом <номер> от <дата>, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер>.1 к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденные приказом <номер> от <дата>; Тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New», являющиеся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>. Ответчик КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, отложить рассмотрение дела не просил, доказательств уважительности неявки не представил. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражениях от <дата> и <дата> представитель ответчика по доверенности Рогожкина Е.А. просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, мотивировав это следующим: Неотъемлемой частью заключенного с истцом договора овердрафта <номер> от <дата> являются: 1) Правила комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет», 2) Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, 3) Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, Тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках продукта VIZA «U-Profy Staff New». Подписав анкету заявку, Шутов А.В. заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Правилами и Тарифами, размещенными на информационных стендах и вебсайте банка их соблюдать. Взимание комиссионного вознаграждения, установленного пунктами 1.4,1.5,2.2,2.3 и 3.5 Тарифов Банка на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New» правомерно, так как взималось по соглашению между Банком и истцом, в связи с совершением истцом банковских операций с использованием банковской карты. Факты совершения операций по банковскому счету с использованием банковской карты Истцом не оспариваются. Комиссия за открытие или ведение ссудного счета с истца Банком не взималась. Сумма 70000 рублей была правомерно списана Банком мо счета истца в погашение неустойки. Истцом не представлены доказательства нравственных или физических страданий, на момент подписания договора овердрафта истец занимал должность начальника юридического отдела филиала Банка в г.Ижевске, поэтому обладает профессиональной квалификацией юриста, имеет специальные познания в области юриспруденции. Выслушав объяснение представителя истца, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела. <дата> Шутов А.В. заключил с КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) договор о предоставлении овердрафта <номер> (далее – Договор овердрафта) путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет» ( далее также –Правила), сроком действия по <дата> (л.д.138). В заявлении (оферте) о заключении с ним договора от <дата> Шутов А.В. просил открыть ему счет с предоставлением банковской карты КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) с кредитным лимитом (овердрафтом) на установленных Банком условиях. Подписав анкету заявку, Шутов А.В. заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), указав что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Правилами и Тарифами, размешенными на информационных стендах КБ « Юниаструм Банк» (ООО) и на вебсайтах, и обязуется их соблюдать. Согласно статьи 2 Правил комплексного обслуживания, в комплексное обслуживание физических лиц входит открытие и обслуживание счета с предоставлением банковской карты, а также предоставление овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. Приложением к Правилам комплексного обслуживания (л.д.147-148) являются Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение <номер>. к Правилам) (л.д.149-153), Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (приложение <номер> к Правилам) (л.д.154-157). Указанный договор является смешанным, содержащий элементы договора банковского счета (ст.845 ГК РФ) и кредитного договора ( ст.819 ГК РФ) Шутов А.В. активировал карту, по которой ему предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей Пункт 1 ст. 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или расторжении договора заключается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Пункт 1.9 Правил комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее также –Правила « Ю-Маркет»), утвержденных приказом <номер> от <дата>, устанавливает право Банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и приложения к ним. Все изменения и дополнения в Правила вступают в силу через 14 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на вебсайте Банка, если более короткий срок не предусмотрен распорядительным актом Банка. Статья 2 Правил « Ю-Маркет» также устанавливает право Банка в одностороннем порядке изменить перечень услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц путем оформления Условий предоставления услуг в качестве приложений к настоящим Правилам; Пункт 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам « Ю-Маркет», утвержденных приказом <номер> от <дата>, ( далее также –Условия предоставления овердрафта) устанавливает право Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменять Тарифы с уведомлением Владельца счета не позднее чем за 14 календарных дней до даты введения таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): - путем сообщения данной информации в ежемесячном Счете-выписке, направляемом Владельцу счета; - путем размещения данной информации на стендах в отделениях Банка; - путем размещения указанной информации на вебсайтах Банка в сети Интернет по адресу: www.uniastrum.ru. Пункт 10.1 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, являющихся приложением 1.1. к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее также – Условия открытия и обслуживания счета), предусматривает право Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы Банка и настоящие условия. Информация о данных изменениях доводится до сведения Владельцев счетов и Держателей Карт посредством публичного оповещения : размещения информации на стендах в здании Банка, его отделениях и филиалах; размещения информации на официальном сайте Банка в Интернете по адресу: www.uniastrum.ru за 14 календарных дней до вступления изменений в силу. Таким образом, в договоре, заключенном между Банком и Шутовым А.В. ( пункт 1.9 Правил, Статья 2 Правил « Ю-Маркет», пункт 3.1.7 Условий предоставления овердрафта, п.10.1 Условий открытия и обслуживания счета ) определены форма и порядок внесения изменений и дополнений в Правила комплексного обслуживания, изменений перечня услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц, изменения Тарифов, являющихся составными частями договора о предоставлении овердрафта <номер>, а также процедура информирования клиента о произведенных изменениях. Подписав анкету заявку о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Шутов А.В. указал, что ему известно, что Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила и приложения к ним. Все изменения и дополнения публикуются за 14 календарных дней на информационных стендах в филиалах/отделениях Банка или на сайте www.uniastrum.ru. Способы уведомления Банком клиентов об изменениях и дополнениях в Правила комплексного обслуживания, изменения перечня услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц, изменения Тарифов не противоречит ст.ст.8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей», применяемого к рассматриваемым правоотношениям сторон. В соответствии с пунктом 10.2 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, в случае несогласия с порядком совершения операций по счету, в том числе с использованием карты на новых условиях, Владелец счета и/или Держатель карты обязан прекратить ее использование и возвратить Карту в Банк в течение срока со дня опубликования до дня вступления Условий в силу. Таким образом, возможность изменения Банком в одностороннем порядке Правил комплексного обслуживания, изменения перечня услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц, изменения Тарифов, а также иных условий договора, предусмотрена заключенным между сторонами договором о предоставлении овердрафта <номер> (далее – Договор овердрафта) путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет», приложением к которым являются Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании ничтожными: пункта 1.9 Правил комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>, устанавливающий право Банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и приложения к ним; - статьи 2 Правил, в части, которая устанавливает право Банка в одностороннем порядке изменить перечень услуг, составляющих комплексное обслуживание физических лиц путем оформления Условий предоставления услуг в качестве приложений к настоящим Правилам - пункта 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>, устанавливающих право Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы; Пункт 4.2 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты устанавливает право Коммерческого Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование овердрафтом в случае принятия Центральным Банком Российской Федерации решения об изменения ставки рефинансирования, предупредив об этом Владельца счета в порядке, предусмотренном п.3.1.7. В случае несогласия с устанавливаемым Банком размером процентной ставки Владелец счета в течение 14 календарных дней с момента направления уведомления обязан письменно сообщить об этом Банку, при этом Владелец счета лишается права получать кредит с даты такого сообщения и обязан до даты введения в действие новой процентной ставки осуществить полное погашение задолженности по Овердрафту. Если до даты введения в действие измененной процентной ставки Владелец счета не осуществил полное погашение задолженности по Договору, указанная процентная ставка за пользование Овердрафтом вступает в силу. Давая оценку указанным пункту Условий предоставления овердрафта, суд приходит к следующим выводам: Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст. 422 ГК РФ – договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГК РФ). Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» - в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Гражданский кодекс Российской Федерации, закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции, действовавшей на момент заключения договора (далее - Закон о банках и банковской деятельности), кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П « По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. « О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Учитывая изложенное, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющиеся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>, устанавливающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование овердрафтом в случае принятия Центральным Банком Российской Федерации решения об изменения ставки рефинансирования (пункт 4.2), являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства ( статья 168 Гражданского кодекса РФ). В это части требования истца подлежат удовлетворению. Пункт 4.1.2 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, устанавливает, что в случае, если перечисленная Владельцем счета сумма недостаточна для полного погашения задолженности по Овердрафту или Минимального платежа, списание средств происходит в следующем порядке: - штраф за неразрешенный Овердрафт; - сумма просроченного Неразрешенного овердрафта; - сумма неразрешенного овердрафта; - сумма начисленных неустоек; - пени за несвоевременное внесение Минимального платежа и/или платежей, предусмотренных действующими Тарифами, в соответствии с п. 3.4.9 Договора и действующими Тарифами; - просроченная задолженность по уплате процентов и основному долгу; - проценты за пользование Овердрафтом; - основной долг в соответствии со Счетом-выпиской. Давая оценку указанному пункту условий договора суд приходит к следующим выводам : В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена. Суд, проанализировав содержание пункта 4.1.2 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки (штрафа и пеней) противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности. С учетом изложенного суд признает ничтожным указанный пункт Условий, устанавливающий очередность погашения задолженности по договору овердрафта, как противоречащий статье 319 ГК РФ. В тоже время, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере <данные изъяты> рублей, составляющих сумму, направленную Банком <дата> на погашение нестойки (пени) не имеется. Как следует из представленных ответчиком сведениях об операциях по счету истца за период с <дата> по <дата>, Банк <дата> направил поступившую от истца сумму в размере <данные изъяты> рублей на погашение пени. Именно указанную сумму просит взыскать с ответчика в свою пользу истец. В соответствии с пунктом 3.1.5 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет», Банк вправе начислять неустойку в соответствии с действующим тарифами в случае возникновения у владельца счета просроченной задолженности. Действующими на момент взыскания неустойки Тарифами на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New», являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> от <дата>, неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты установлена в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 Тарифов). Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Взыскание неустойки как за нарушение сроков возврата кредита, так и за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа. В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В судебном заседании установлено, что истец добровольно выразил свою волю на заключение договора овердрафта с Банком, в том числе на условиях, указанных в пункте 3.1.5 Условий предоставления овердрафта. Доказательств обратного суду не представлено. Признание недействительным Условий договора, устанавливающих очередность погашения задолженности по договору овердрафта, не является основанием для признания недействительным условия о взыскании неустойки. По состоянию на <дата> согласно представленного Банком счетом- выписке о задолженности Шутова А.В. по банковскому счету, задолженность последнего составляет: - просроченная задолженность по овердрафту (кредиту) - <данные изъяты> рублей, - просроченные к уплате проценты – <данные изъяты> рублей, - штрафы, пени – <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты>. При наличии у истца указанной задолженности перед Банком как по основному долгу и процентам, так и по штрафам и пени (неустойке) в сумме значительно превышающей <данные изъяты> рублей, основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в виде списанной в нарушение положения статьи 319 ГК РФ очередности погашения требований по денежному обязательству суммы в размере <данные изъяты> рублей, не имеется. Списанные ответчиком поступившие от истца денежные суммы в счет уплаты долга по договору овердрафта и списанные в первую очередь на погашение штрафа и пени (неустойки) подлежат Банком перерасчету. Требований о перерасчете направленных на погашение штрафа и пени (неустойки) денежных средств истцом не заявлялось, что не лишает его возможности в случае неудовлетворения его требований Банком в добровольном порядке, защитить свои права в этой части в том числе в судебном порядке. Не подлежат удовлетворению требования истца: - о признании ничтожным пункта 3.4.2 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, в части, регламентирующие право КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) зачислять на Счет в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, комиссии Банка, в том числе на совершение операций, обслуживание счета; - о признании ничтожными пунктов 1.4, 1.5,2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.3, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 2.3.4, 3.5 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт в разрешенным овердрафтом рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New» ( далее Тарифы), являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете ( статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ). Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). Согласно статьи 2 Правил комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет», которые являются неотъемлемой частью заключенного с истцом договора овердрафта <номер> от <дата>, в комплексное обслуживание физических лиц входит открытие и обслуживание счета с предоставлением банковской карты, а также предоставление овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. Как уже указано судом выше, Договор овердрафта <номер> является смешанным, состоит из элементов кредитного договора и договора банковского счета. Из условий договора овердрафта и в частности из Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, следует, что Договор является частью договора банковского счета, заключенного между Владельцем счета и Банком, предметом Договора является предоставление Банком Владельцу счета на условиях срочности, платности и возвратности Овердрафта в пределах лимита для проведения Операций по Счету при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций ( пункта 2.3, 2.4) Правила « Ю-Маркет» предусматривают право Банка взимать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций с использованием банковской карты, плату за обслуживание карты. Тарифами, являющими приложением <номер> к Приказу от <дата> <номер> установлена плата за выпуск и обслуживание банковской карты: 1) комиссия за обслуживание основной Карты в течение одного года (взимается один раз в год) (пункт 1.4), 2) комиссия за обслуживание дополнительной карты в течение одного года ( взимается один раз в год) (пункт 1.5), По операциям по карте : 3) комиссия за получение наличных денежных средств в пределах остатка средств держателя Карты на Счете ( от суммы операции)(пункт 2.2.): - в АТМ Банка ( пункт 2.2.1), - в ПВН Банка ( пункт 2.2.2), - в АТМ ОРС ( пункт 2.2.3), - в иных Банках (пункт 2.2.4) 4) комиссия за получение наличных денежных средств на счет Кредита, выданного Банком ( от суммы операции) (пункт 2.3.): - в АТМ Банка ( пункт 2.3.1), - в ПВН Банка ( пункт 2.3.2), - в АТМ ОРС ( пункт 2.3.3), - в иных Банках (пункт 2.3.4), 5) комиссия за выдачу /перевод остатка средств на Счете в связи с расторжением договора по заявлению клиента при наличии на счете остатка денежных средств, равного или более суммы, эквивалентной 70000 рублей по курсу Банка России ( от суммы остатка средств на Счете). Таким образом, взимание Банком комиссионного вознаграждения, установленного пунктами 1.4, 1.5,2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.3, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 2.3.4, 3.5 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт в разрешенным овердрафтом рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New» ( далее Тарифы), являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>, как и установление условия, регламентирующего право Банка зачислять на Счет комиссии Банка ( пункт 3.4.2 Условия предоставления овердрафта ), правомерно, так как взималось по соглашению между Банком и Истцом, в связи с совершением операций с использованием банковской карты, а Банк в свою очередь предоставил Истцу необходимый комплекс услуг для совершения им соответствующих банковских операций. Отсутствуют основания и для признания ничтожными пунктов 4.2, 4.3 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт в разрешенным овердрафтом рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New» ( далее Тарифы), являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>, устанавливающие размер неустойки по просроченному основному долгу и просроченным процентам, а также за несвоевременное погашение просроченной задолженности. Истец Шутов А.В. при заключении Договора овердрафта получил полную, исчерпывающую информацию об условиях договора, включая условия, касающейся обязанности Заемщика по внесению Банку неустойки, был согласен на заключение договора именно на этих условиях, был согласен с размером неустойки. В соответствии с пунктом 3.1.5 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер>.1 к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>, Банк вправе начислять неустойку в соответствии с действующим тарифами в случае возникновения у владельца счета просроченной задолженности. Условия кредитного договора об обязанности заемщика по оплате неустойки, за нарушение исполнения обязательств, не нарушают права Шутова А.В. как потребителя. Действующее гражданское законодательство, в том числе Закон РФ « О защите прав потребителей», не содержит ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств заемщика перед Банком. Возможность применения неустойки, как способа обеспечения обязательства предусмотрена Главой 23 Гражданского кодекса РФ. В связи с этим, включение Банком в договор, заключенный с Шутовым А.В. условия, обязывающего заемщика уплатить неустойку при ненадлежащем исполнении обязательств, в согласованном сторонами договора размере, не является противозаконным, соответственно, основания для признания данного условия кредитного договора ничтожным не имеется. Оснований для снижения размера неустойки, исключения одного из видов неустойки в рамках рассмотрения настоящего дела суд не усматривает. В соответствии со ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При рассмотрения настоящего дела не рассматривается вопрос нарушения обязательств по договору овердрафта истцом, со встречным иском о взыскании задолженности, в том числе неустойки ответчик к Шутову не обращался, следовательно суд не имеет возможности сделать вывод о соразмерности либо несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств. Кроме этого, требования истца о признании ничтожными пунктов 1.4, 1.5,2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.3, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 2.3.4, 3.5, 4.2 и 4.3 Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт в разрешенным овердрафтом рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New» ( далее Тарифы), являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> к приказу от <дата>, не могут быть удовлетворены, так как на момент рассмотрения настоящего дела указанные тарифы не действуют. На момент рассмотрения настоящего дела действуют Тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта VIZA «U-Profy Staff New», являющихся приложением <номер> к Приказу <номер> от <дата>, требований о признании которых ничтожными истцом не заявлялось. В силу статьи 421 ГК РФ, а также исходя из добровольности заключения истцом договора овердрафта на указанных условиях, не подлежат удовлетворению требования истца о признании ничтожным пункта 3.1.6 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>,, определяющий возможность безакцептного списания денежных средств с банковских счетов физических лиц. Основания для признания указанного пункта противоречащим закону, у суда не имеется. Истец в обосновании его незаконности, не указал правило установленное законом или иным правовым актом в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми ущемлялись бы его права оспариваемыми им пунктом Условий предоставления овердрафта. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы в размере <данные изъяты> в возмещение убытков, причиненных в виде незаконно списанной банком комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рассчитанных на сумму незаконно удержанной комиссии, а также неустойки в размере <данные изъяты> рублей за отказ в удовлетворении требований потребителя о возмещении убытков, так как они вытекают из требований о признании ничтожными условий Договора овердрафта в части незаконности удержания неустойки, комиссии, которые не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. В силу ст. 15 Закона « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется. В ходе рассмотрения настоящего дела признаны ничтожными пункты 4.2 и 4.2.1 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата>. Исходя из системного толкования ст.15 ФЗ РФ <номер> « О защите прав потребителей», ст.151, 1099-1101 ГК РФ, сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствуют о нарушении прав Шутова А.В. как потребителя. Указанное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Вместе с тем, суд учитывает, что при нарушении прав истца доказательств причинения ему физических страданий по вине ответчика не имеется, а компенсация морального вреда должна быть соразмерна характеру причиненного вреда и не должна приводить к неосновательному обогащению потерпевшего (потребителя). С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, тем самым частично удовлетворив в этой части его требования. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым статьей 94 ГПК РФ отнесены, в том числе - расходы на оплату услуг представителей. Статьей 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Судебные расходы присуждаются, если они понесены фактически, являлись необходимыми и разумными в количественном отношении, при этом суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств. Заявленные к взысканию с ответчика расходы на представителя в сумме <данные изъяты> рублей, а также издержки на оформление доверенности на представителя в сумме <данные изъяты> рублей подтверждаются договором оказания консультационных (юридических) услуг от <дата>, нотариально заверенной доверенностью № <адрес>7 от <дата>, являются разумными, в связи с чем подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования иску Шутова А.В. к Коммерческому Банку « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании ничтожными условий договора о предоставлении овердрафта путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц « Ю-Маркет», взыскании убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, - удовлетворить частично. Признать ничтожными следующие пункты Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, являющихся приложением <номер> к Правилам комплексного обслуживания физических « Ю-Маркет» КБ « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), утвержденных приказом <номер> от <дата> : - пункт 4.2, в части права Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование овердрафтом в случае принятия Центральным Банком Российской Федерации решения об изменения ставки рефинансирования; - пункт 4.1.2, устанавливающего очередность погашения задолженности по Овердрафту, а именно в части направления Банком поступившей от заемщика денежной суммы на погашение процентов, основного долга, просроченной задолженности по основному долгу и процентам, после погашения штрафа и пени. Взыскать с Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пользу Шутова А.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности на представителя в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на представителя в сумме <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальных требований Шутова А.В., - ОТКАЗАТЬ. Взыскать с Коммерческого Банка « ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Ижевска. Решение в окончательной форме изготовлено 10 января 2012 года. Судья Д.Н. Дубовцев