№2-1429/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2012 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Нуриевой В.М.,

при секретаре Филипповском Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мазитова И.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Мазитов И.А. (далее истец) обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк, ответчик) о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Просил:

Признать недействительными (ничтожными):

-условие кредитного договора <номер>, заключенного с Банком 19 марта 2011 года, в части возложения на него обязанности платить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.

Применить последствия недействительности ничтожных сделок, взыскав в его пользу с Банка уплаченные ответчику в качестве комиссий за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание в период с 19.03.2011 года по 20.02.2012 года в размере 118788 рублей 00 копеек.

Взыскать в его пользу с Банка:

- 8816 рублей 71 копейку проценты за пользование чужими денежными средствами;

- компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей;

-10 000 рублей 00 копеек в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что 19 марта 2011 года истец заключил с Банком кредитный договор № 03-114837, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 999 990 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев – по 21.03.2016 года включительно на неотложные нужды. Заемщик обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Оспариваемыми условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно платить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 процентов от суммы кредита ( 9899 рублей 90 копеек).

Положения кредитных договоров о взимании комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание противоречат закону, а именно ст.ст.819,810 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положению Центрального Банка России от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В соответствии со ст.ст.168,180 ГК РФ данное положение договора должно быть признано недействительным, что влечет за собой обязанность Банка возвратить суммы комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание.

На удержанную незаконно сумму комиссии подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами.

В судебное заседание Мазитов И.А. не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие с участием его представителя по доверенности, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель истца Семенова Е.Ю., действующая в судебном заседании на основании доверенности, доводы своего доверителя поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель Банка, в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотрено без его участия, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав мнение явившихся участников, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

19 марта 2011 года между Мазитовым И.А. и Банком заключен кредитный договор № 03-114837, в соответствии с которым Мазитову И.А. предоставлен кредит в размере 999990 рублей на срок 60 месяцев – по 21.03.2016 года включительно на неотложные нужды.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифах Банка по продукту «Лояльный» и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).

Пунктом 3 Тарифов Банка «Лояльный» и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетно-кассовое обслуживание установлена в размере 0,99 процентов, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) -гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В соответствие со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 №4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст.55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст55 Конституции РФ). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

-размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2)размещение указанных в п.1 ч.1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6)купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8)выдача банковских гарантий;

9)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из Условий предоставления и обслуживания кредитов Банка следует, что банковские счета - счета, открытые заемщику банком. Режим счетов определяется п.5 указанных Условий.

Согласно п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов по счетам осуществляются следующие операции:

5.3.1.Зачисление кредита на счет;

5.3.2.Зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту;

5.3.3.Списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;

5.3.4.Перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета;

5.3.5.Иные операции предусмотренные Условиями и Заявлением.

В соответствии с п.5.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов проведение операций по счетам осуществляется в соответствии с действующими Тарифами.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка России №54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеет он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п.1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п.1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора № 03-114837 от 19 марта 2011 года открытие банковского счета обусловлено исключительно предоставлением кредитов, которые перечислялись на соответствующие счета (п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы), в то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Доказательств того, что Банком были оказаны услуги клиенту по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено и соответствует п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что фактически банковские счета заемщика использовались для погашения задолженности по кредитным договорам, внесения ежемесячных платежей, с последующим перечислением на ссудные счета. Для других операций банковский счет Мазитова И.А. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности – это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Положение Центрального банка России от 31 августа 1998 года №54-П, регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисления денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Пунктом 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условия заявлений о предоставлении кредитов, пунктов п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договоры текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное (расчетно-кассовое) обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст.168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст.421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

На основании ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с изложенным, требование истца о признании недействительными условий кредитного договора № 03-114837 от 19 марта 2011 года о возложении на заемщика платить комиссию за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, изложенных в Тарифах Банка и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности части сделки – возврате уплаченных в качестве комиссии за расчетное и расчетно-кассовое обслуживание денежных сумм законно, обоснованно и подлежит частичному удовлетворению.

На дату подачи иска истцом было осуществлено 11 платежей по 9899 рублей 90 копеек в счет погашения комиссии, согласно заявления о предоставлении кредита и графика платежей. Следовательно, требования истца о возврате комиссии за расчетное и расчетно-кассовое обслуживание денежных сумм подлежит частичному удовлетворению в размере 108898 рублей 90 копеек.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик, незаконно удерживая с заемщика суммы комиссии за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, незаконно пользовался чужими денежными средствами в заявленный в иске период.

При взыскании процентов суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием Центрального Банка России в размере 8 процентов годовых и действовавшей на день предъявления иска, как более близкой по размеру к ставкам рефинансирования, установленным в период пользования Банком чужими денежными средствами, по сравнению со ставкой рефинансировании на день вынесения решения.

Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 8816 рублей 71 копейка также не соответствует фактическому погашению сумм комиссии, поскольку рассчитан из суммы 118788 рублей, а не из суммы фактически произведенной оплаты комиссии 108898 рублей 90 копеек.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8082 рубля 71 копейка из расчета 108898 рублей 90 копеек*8%/360*334 дня=8 082 рубля 71 копейка.

Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.ст.151,1099-1101 ГК РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительность нарушения требований потребителя, суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, находя ее достаточной, соразмерной степени нравственных страданий, которые претерпел Мазитов И.А. в результате противоправного поведения Банка.

Так как решение частично состоялось в пользу, учитывая поданное письменное заявление, с ответчика в пользу Мазитова И.А. в соответствии со ст.100 ГПК РФ должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя. Суд определяет к взысканию с Банка сумму в 2 000 рублей, находя ее разумной, соответствующей сложности дела, объему выполненной представителем работы, объему удовлетворенных требований.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, госпошлина в сумме 3 539 рублей 63 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мазитова И.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие условия кредитного договора № 03-114837, заключенного с Банком 19 марта 2011 года, в части возложения на Мазитова И.А. обязанности платить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Мазитова Ирека Ансаровича 108898 рублей 90 копеек в качестве комиссии уплаченной за расчетно-кассовое и расчетное обслуживание, 8 082 рубля 71 копейку в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 1 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, 2 000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере 3 539 рублей 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня вынесения через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме на компьютере 26 марта 2012 года в совещательной комнате.

Копию решения направить ответчику.

Судья В.М. Нуриева