Дело № 2-4628/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 декабря 2011 года город Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р., при секретаре Сингатуллиной М.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Романову И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Открытое акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее по тексту - ОАО «ВБРР», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Романову И.Г. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно: суммы основного долга в размере <данные изъяты>.; процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> неустойки, начисленной на сумму основного долга за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты>.; неустойки за период с <дата> по <дата>, начисленной на сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком по <дата> под 19 % годовых путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет ответчика, и выдачи денежных средств из кассы Банка по расходному кассовому ордеру. Погашение кредита должно было производиться Романовым И.Г. ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на его счет. Размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> Начиная с <дата>, ответчик начал осуществлять погашение кредита и уплату процентов несвоевременно, с <дата> платежи по кредитному договору были прекращены. По состоянию на <дата> задолженность заемщика перед истцом составляет <данные изъяты>., в том числе: - сумма основного долга в размере <данные изъяты>.; -проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>.; - неустойка, начисленная на сумму основного долга за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> - неустойка за период с <дата> по <дата>, начисленную на сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> В судебном заседании представитель истца Ищенко Л.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, по основаниям, указанным в иске, просила исковые требования удовлетворить. В судебное заседание ответчик Романов И.Г. не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. Выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу. <дата> между ОАО «ВБРР» и Романовым И.Г. заключен кредитный договор <номер>. В соответствии с п.1.1, 1.2, 1.3, 1.4 кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на потребительские цели сроком по <дата> под 19 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства исполнять принципы кредитования – возвратить кредит в срок и осуществить все платежи, предусмотренные настоящим договором. Согласно п.2.2 кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет Заемщика. Ежемесячный платеж включает суммы на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за предшествующий процентный период, и части задолженности по возврату кредита (п.2.3 кредитного договора). Размер ежемесячного платежа, согласно п. 2.6. кредитного договора, составляет <данные изъяты> В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения заемщиком основной суммы кредита и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 36 процентов годовых от суммы неуплаченной в срок части ежемесячного платежа за весь период просрочки до дня полного погашения неуплаченной в срок задолженности кредитору включительно. Согласно п. 3.4 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случае допущения разовой просрочки ежемесячного платежа на срок свыше 60 календарных дней либо двух и более просрочек в течение одного календарного года общей продолжительностью 90 календарных дней. Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами. Иск ОАО «ВБРР» к Романову И.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к займу, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Как установлено в судебном заседании <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В силу статьи 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку судом установлено, что Романов И.Г. является заемщиком по кредитному договору, надлежащим образом его условия не исполнил, допустив просрочку внесения очередных платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, то истцом правомерно заявлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, суд приходит к следующим выводам. Расчет истца в части взыскания суммы основного долга проверен судом в судебном заседании в соответствии со ст. 319 ГК РФ, признан правильным и является обоснованным. Доказательств об ином размере задолженности ответчиком не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению. Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1.4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19 % годовых. Пунктом 2.4 предусмотрено, что процентный период – временной интервал от даты следующей за датой выдачи кредита либо окончания предыдущего процентного периода до даты погашения включительно. Для последнего процентного периода дата погашения равна дате окончания срока кредита. Количество процентных периодов не может превышать количество месяцев в сроке действия настоящего договора. Начисление процентов за пользование кредитом в течение процентного периода производится кредитором ежедневно на утренний остаток кредита. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Представленный истцом расчет задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом, судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, пени и штрафы взыскивались при достаточности поступавших средств в счет погашения процентов и основного долга. Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по договору заемщиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам. Представленный истцом расчет задолженности ответчика по неустойке, судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Поскольку при заключении договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке (повышенные проценты), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Взыскание неустойки как за нарушение сроков возврата кредита, так и за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа. Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения заемщиком основной суммы кредита и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 36 процентов годовых от суммы неуплаченной в срок части ежемесячного платежа за весь период просрочки до дня полного погашения неуплаченной в срок задолженности кредитору включительно. Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств. Проверив представленный истцом расчет задолженности по неустойке, суд находит его правильным и берет за основу при вынесении решения. При этом суд отмечает о соблюдении истцом положений статьи 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Ответчик принял на себя обязательства отвечать перед кредитором за несвоевременное погашение основной суммы кредита и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение основного долга и неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки финансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, а также чрезмерно высокий размер неустойки (36 % годовых), суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства. Представленный в судебное заседание представителем истца расчет по неустойке по основному долгу и неустойке по процентам судом проверен и в целом признан правильным, при этом, принимая во внимание, что установленная договором ставка неустойки в 4,5 раза (36%/8 %) превышает ставку рефинансирования, установленную на дату вынесения решения суда (Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»), то суд считает возможным заявленную сумму неустойки по основному долгу в размере <данные изъяты> и сумму неустойки по процентам в размере <данные изъяты> уменьшить в 4, 5 раза - до ставки рефинансирования. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму основного долга за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>./ 4,5); неустойка, начисленная на сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> / 4,5). Суд приходит к выводу о том, что с Романова И.Г. в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>.; неустойка, начисленная на сумму основного долга за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> неустойка, начисленная на сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Открытого акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Романову И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Романова И.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» сумму основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> неустойку, начисленную на сумму основного долга за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты>.; неустойку, начисленную на сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. Решение в окончательной форме изготовлено судьей 11 января 2012 года.