Дело № 2-408/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Сингатуллиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Саламатову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) (далее по тексту – ОАО НБ «ТРАСТ» (ОАО), банк, истец) обратилось в суд с иском к Саламатову С.В. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., из них: основной долг в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> плата за пропуск платежей в период с <дата> по <дата>, проценты на просроченный долг в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Исковые требования мотивированы следующим. <дата> Саламатов С.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета <номер> от <дата> Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на его счет в день открытия счета.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Однако ответчик не исполняет свои обязательства.

Размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>., в том числе:

- <данные изъяты> – сумма основного долга;

- <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>;

- <данные изъяты> – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;

- <данные изъяты>. – плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>;

- <данные изъяты> – проценты на просроченный долг за период с <дата> по <дата>

В судебном заседании представитель истца Леонтьев В.И., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> плату за пропуск платежей в период с <дата> по <дата>, проценты на просроченный долг в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание ответчик Саламатов С.В. не явился. Судебные извещения направлялись судом неоднократно по адресу его регистрации - <адрес>. Согласно сведениям, предоставленным Отделом адресно-справочной работы УФМС от <дата>, ответчик Саламатов С.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. Судебные извещения возвращены в суд с отметкой почты о причине невручения – истек срок хранения. При таких обстоятельствах, поскольку судебные извещения направлялись судом по месту регистрации ответчика, а ответчик не получает корреспонденцию, суд считает, что ответчик Саламатов С.В. надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В связи с чем, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> Саламатов С.В. обратился к НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. Ответчик ознакомился и согласился с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условиями, данное заявление представляет собой оферту заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета на следующих условиях: срок пользования кредитом – 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 19, 90 %, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) – 1, 79 %.

В соответствии с Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Большие деньги сейчас», согласованными между истцом и ответчиком штраф за пропуск очередного платежа впервые составляет <данные изъяты> руб., 2-ой раз подряд <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб.

Погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей.

<дата> Саламатов С.В. получил карту, о чем свидетельствует ее подпись в расписке в получении карты и ПИН-кода.

Саламатов С.В. пользовался картой, об этом свидетельствует выписка по лицевому счету.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету <номер>.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено, что в заявлении от <дата> ответчик в адрес истца направил оферту, содержащую предложение заключить кредитный договор, договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты. Также в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что акцептом направленной оферты являются действия банка по открытию счета клиента.

<дата> истец акцептовал направленную со стороны ответчика оферту, что в соответствии вышеуказанными положениями закона влечет заключение между истцом и ответчиком кредитного договора на условиях, содержащихся в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее по тексту – Условия), договора об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к займу, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец и ответчик заключили кредитный договор от <дата>, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (зай­модавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвра­тить займо­давцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа пре­дусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заем­щиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается распиской заемщика в получении карты от <дата>, выпиской по лицевому счету. Однако, ответчиком Саламатовым С.В., в свою очередь, по состоянию на <дата> сумма кредита возвращена частично, проценты за пользование кредитом уплачены не в полном объеме. По настоящее время заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с п.п. 9.10 Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в случае, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Проверив представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм, суд находит его правильным, соответствующим положениями статьи 319 ГК РФ и берет за основу при вынесении решения.

Кредит был предоставлен ответчику Саламатову С.В. путем предоставления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на его счет в день открытия счета (<дата>). Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету <номер> Доказательств возврата денежных сумм в счет основного долга ответчиком не представлено.

В связи с изложенным, сумма основного долга в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика Саламатова С.В. в пользу истца – НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно п. 3.1.7 Условий проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с п.2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка по кредиту установлена в размере 19, 90 % годовых.

Расчет задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом судом проверен, суд находит его правильным и принимает за основу при вынесении решения.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с период с <дата> по <дата> составила <данные изъяты>

Ответчиком в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом внесены денежные средства в размере <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> сумма в размере <данные изъяты>

Согласно п. 4 Тарифов по кредитам по продукту «Большие деньги сейчас» штраф за пропуск очередного платежа, допущенный впервые, составляет <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей.

Банком за период с <дата> по <дата> начислен штраф за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Расчет штрафа, представленный истцом, судом проверен, является правильным и берется за основу при вынесении решения.

Взыскание с ответчика штрафа является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

Следовательно, <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в счет погашения платы за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>

Рассматривая требования Банка о взыскании процентов на просроченный долг за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> суд приходит к следующим выводам.

Проценты на просроченный долг, которые просит взыскать истец с ответчика, по своей правовой природе является процентами за пользование чужими денежными средствами.

При расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь, условиями кредитного договора, производил ответчику начисления как процентов за пользование чужими денежными средствами, так и штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за один и тот же период с <дата> по <дата> Указанные суммы штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, проценты за пользование чужими денежными средствами и штрафы являются альтернативными мерами ответственности за неисполнение одного и того же договорного обязательства и начислены истцом за один и тот же период. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", не предусмотрено применение двойной меры ответственности за неисполнение одного и того же обязательства.

Таким образом, в подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер - либо требование об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами либо требование об уплате штрафов.

В соответствии с вышеизложенным, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истцом за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>. не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с пунктом 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В пункте 1 статьи 422 Кодекса предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.

Суд отмечает, что указанием в кредитном договоре условия об оплате комиссии банка за расчетное обслуживание, истец возложил на ответчика как на потребителя услуги по предоставлению кредита, обязанность по внесению платы за обслуживание счета с установлением срока внесения указанной комиссии (взимается ежемесячно), таким образом, для ответчика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения банковского счета, кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского счета.

Таким образом, условия договора по оплате комиссии за расчетное обслуживание противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) к Саламатову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Саламатова С.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытого акционерного общества) сумму основного долга в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> платы за пропуск платежей за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальных требований отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 27 января 2012 г.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина