о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда удовлетворить.



Дело № 2-428/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Самариной В.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возмещении морального вреда,

у с т а н о в и л:

Самарина В.Г. (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту ответчик, Банк) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, в сумме <данные изъяты> руб. (сумма определена на день предъявления иска) до момента полного исполнения решения суда, неустойки, установленной Законом «О защите прав потребителей» в размере 3% в сумме <данные изъяты> руб. (сумма определена на день предъявления иска) до момента полного исполнения решения суда, возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, просил возместить расходы на оплату помощи представителя в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Самариной В.Г. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <номер>. На основании данного договора истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <дата> месяцев под 18,19% годовых. Условиями договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Считает условия о взимании комиссии противоречащими п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а действия Банка по взиманию комиссии нарушающими права потребителей.

В судебное заседание истец, представитель истца и представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение явившихся участников процесса, проверив полномочия представителей сторон, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между Самариной В.Г. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <номер>.

На основании данного договора истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <дата> месяцев.

Согласно п. 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <номер> (далее по тексту Общие условия), в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, описанным в статье 2.5.

В силу п. 2.1 Общих условий, на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет.

ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита в рублях на счет заемщика (п. 2.2 Общих условий).

ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету исключительно следующие операции:

- зачисление суммы предоставленного кредита;

- списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением заемщика, указанным в заявлении;

- зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика, в соответствии с настоящими общими условиями;

- списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате и погашению задолженности заемщика, в соответствии с настоящими Общими условиями;

- перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств заемщика перед ООО «Русфинанс Банк» по реквизитам, указанным заемщиком (п. 2.1.1 Общих условий).

В силу п. 2.1.2 Общих условий, проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, ООО «Русфинанс Банк» не начисляет.

Согласно п. 3.1 Общих условий, задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.

Согласно п. 3.5 Общих условий, в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности в следующей очередности:

- издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору;

- суммы штрафных санкций;

- просроченные комиссии;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченный основной долг по кредиту;

- текущие комиссии;

- срочные проценты;

- срочный основной долг.

Исполняя обязательства по договору, истец в Банк осуществил платежи в погашение комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в пределах срока исковой давности (с <дата>) в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из п. 1.3 Общих условий следует, что ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита в рублях на счет заемщика. В случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, описанным в статье 2.5.

В силу п. 2.1 Общих условий, на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет.

В силу п. 3.5 Общих условий, в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности, в том числе комиссии.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Самариной В.Г., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Самарина В.Г. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

В связи с изложенным, суд считает недействительным (ничтожным) 3.5 Общих условий как составной части кредитного договора от <дата> <номер> о возложении обязанности по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Самариной В.Г. выплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Заявляя требование о взыскании неустойки, Самарина В.Г. ссылалась на ст. 31, п. 5 ст. 28, п.п. 1 и 4 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей», полагая, что услуга по ведению ссудного счета имела существенный недостаток.

Поскольку претензией, полученной Банком <дата>, Самарина В.Г. просила Банк возвратить сумму уплаченной комиссии, а Банк ее требования не удовлетворил, Самарина В.Г. за каждый день просрочки удовлетворения ее требований насчитала неустойку из расчета 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Данная норма права применяется к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах (работах) недостатков.

Между тем требования истца о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии (вознаграждения) за ведение ссудного счета основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанной услуги, поскольку финансовая услуга по предоставлению Самариной В.Г. кредита оказана Банком без недостатков.

Также сомнительными являются доводы истца о недостатке услуги по открытию и ведению ссудного счета, поскольку, по мнению самого истца эта услуга ему не оказывалась. Поэтому в удовлетворении требования Самариной В.Г. о взыскании неустойки по заявленному истцом основанию следует отказать.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Самариной В.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за период с <дата> по день вынесения решения <дата> и далее, по день фактического возврата истцу комиссии.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618-У с 3 мая 2011 г. в размере 8,25 процента годовых и действовавшей на день предъявления иска.

Расчет взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами будет выглядеть следующим образом.

дата

дата

дни

сумма

ставка

проценты

платежа

вынесения

решения

<дата>

<дата>

780

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

750

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

746

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

720

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

690

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

686

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

661

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

655

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

630

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

624

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

600

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

568

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

535

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

494

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

480

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

463

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

450

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

441

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

421

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

347

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

327

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

299

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

298

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

270

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

<дата>

<дата>

264

<данные изъяты>

8,25%

<данные изъяты>

итого:

<данные изъяты>

Таким образом, взысканию подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. за период с <дата> по день вынесения решения <дата>, а также с <дата> по день фактической уплаты суммы в размере <данные изъяты> руб., исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом презюмируется, судом установлено, что Самарина В.Г. переживала из-за неправомерного удержания с него денежных сумм. Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, связанных с его индивидуальными особенностями, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 100 ГПК РФ, подлежат возмещению расходы истца на оплату помощи представителя в разумных пределах в размере <данные изъяты> руб.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Самариной В.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда удовлетворить.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Самариной В.Г. комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., в возмещение расходов на оплату помощи представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Взыскивать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Самариной В.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму в размере <данные изъяты> руб., исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых, начиная с <дата> по день фактической уплаты основного долга.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований Самариной В.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в апелляционном порядке через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата> на компьютере.

Судья Н.Э. Стех