Дело № 2-1716/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Нуриевой В.М.,

при секретаре Беляевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шайдаева Ш.Ф.О. к Национальному банку «ТРАНС» (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата-взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Шайдаев Ш.Ф.О. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАНС» (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата-взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ОАО НБ «Траст» был заключен договор на кредитное обслуживание за <номер>, в соответствии с которым истец получил в банке потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 337400 руб. на срок 60 месяцев.

За пользование кредитными средствами истец обязался уплачивать ОАО НБ «Траст» проценты в размере 17% годовых от суммы кредита. По условиям кредитного договора в обязанность истца также входит оплата комиссии за расчетное обслуживание, размер комиссии составил 0,97% от суммы кредита в месяц или 3272,78 руб.(337400 руб. х 0,97%), что подтверждается Тарифами банка по продукту «Радости жизни» и Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 25.06.2008 г.. 16 апреля 2010 г. долг истца банку был реструктуризирован и присвоен новый номер договору <номер>. Новый срок погашения кредита был определен 18 апреля 2016 г. С 16.04.2010 г. была указана кредитная сумма, которую истец должен погасить банку с этой даты и до окончания срока кредита - 307746,15 руб. При этом процентная ставка по новому реструктуризированному договору была установлена также в 17% годовых. Размер комиссии за расчетное обслуживание по новому кредитному договору согласно Заявлению на выдачу кредита от 16.04.2010 г. и согласно Тарифам по продукту «Доверительный» составил 0,5% ежемесячно от кредитной суммы в период действия Кредитных каникул, и 1,4% ежемесячно от кредитной суммы после окончания действия Кредитных каникул. Общий размер комиссии, выплаченный истцом банку по первому договору <номер> от 25.06.2008 г. и в соответствии со ст.196 ГК РФ, то есть с 25.03.2009 г. по 16.04.2010 г. составил, согласно графика платежей ( выписку с лицевого счета банк мне до настоящего времени не представил по моему письменному запросу) сумму в размере 45 818,92 руб. (3272,78р.х 14мес).

Общий размер комиссии за расчетное обслуживание по второму договору за <номер> от <дата> по состоянию на <дата>, то есть, на дату подачи иска в суд, согласно графика платежей, составил сумму в размере 78 167,58 руб. [ 9232,38 руб.(1538,73 X 6 мес.) + 68 935,2 руб.(4308,45 р. X 16 мес.)].

В связи с чем, истец просит признать кредитный договор НБ «ТРАСТ» (ОАО) <номер> от <дата> в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности п.2.2., подпункта 3.1.1. пункта 3.1., п. 5.7., подпункты 9.5.2.1., 9.5.3.1, пункта 9.5., подпункты 9.6.1. пункта 9.6., подпункт 9.14.3. пункта 9.14. Условия предоставления кредита на неотложные нужды к указанному кредитному договору, п. 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Радость жизни», п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ничтожными в указанной части. Признать кредитный договор НБ «ТРАСТ» (ОАО) <номер> от <дата> в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности. П. 2.2., подпункты 3.1.1 пункта 3.1., подпункты 3.3.2.1., 3.3.3.1., пункта 3.3., подпункты 3.4.2 пункта 3.4., подпункты 9.11.3 пункта 9.11., п. 9.18. Условий предоставления кредита на неотложные нужды к указанному кредитному договору, п. 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Доверительны2», пункты 2.7.,2.8. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ничтожными в указанной части. Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата уплаченных НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств в период с 25 марта 2009 года и по 13 марта 2012 года – комиссии за расчетное обслуживание по кредитным договорам в общем размере 123986 рублей 50 копеек. Просил взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в качестве незаконно уплаченных банку комиссий за расчетное обслуживание за период с 25 марта 2009 года по 13 марта 2012 года по кредитным договорам, в общем размере 12000 рублей. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной судом истцу.

Истец Шейдаев Ш.Ф.О. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представители истца Мусаев К.И., Ростовцев В.А., действующие на основании доверенности, в судебном заседании, требования, изложенные в заявлении, поддержали.

Изучив исковые требования, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

Как установлено в ходе судебного заседания, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и истцом заключен договор <номер> от <дата> о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Договор состоит из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата>, графика платежей, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Радости жизни с 3д до 60м 17+0,97».

<дата> долг истца был реструктуризирован и присвоен новый номер договору <номер>. Новый срок погашения кредита был определен 18 апреля 2016 года. С 16.04.2010 года была указана кредитная сумма, которую истец должен погасить банку с этой даты и до окончания срока кредита – 307746 рублей 15 копеек. При этом процентная ставка по новому реструктурированному договору была установлена также 17 % годовых. Размер комиссии за расчетное обслуживание по новому кредитному договору согласно заявлению на выдачу кредита от 16.04.2010 года и согласно тарифам по продукту «Доверительны» составил 0,5 % ежемесячно от кредитной суммы в период действия кредитных каникул и 1,4 % ежемесячно от кредитной суммы после окончания действия кредитных каникул.

В соответствии с п. 2.6. заявления от 25.06.2008 года о предоставлении кредита на неотложные нужды предусматривается взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 %.

В соответствии с п. 2.12 с клиента взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900,00 рублей путем удержания из суммы основного кредита.

Стороны согласовали, что размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей составляет 11658 рублей 78 копеек. В данную сумму входит сумма основного долга, месячная процентная ставка из расчета 17% годовых, комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, 97 %. За период с 25 марта 2009 г. по 26 апреля 2010 г. истцом были уплачены денежные средства в виде комиссии за расчетное обслуживание на общую сумму 45818 рублей 92 копейки, что подтверждается выпиской, представленной ответчиком.

<дата> долг истца был реструктуризирован и присвоен новый номер договору <номер>. Новый срок погашения кредита был определен 18 апреля 2016 года. С 16.04.2010 года была указана кредитная сумма, которую истец должен погасить банку с этой даты и до окончания срока кредита – 307746 рублей 15 копеек. При этом процентная ставка по новому реструктурированному договору была установлена также 17 % годовых. Размер комиссии за расчетное обслуживание по новому кредитному договору согласно заявлению на выдачу кредита от 16.04.2010 года и согласно тарифам по продукту «Доверительный» составил 0,5 % ежемесячно от кредитной суммы в период действия кредитных каникул и 1,4 % ежемесячно от кредитной суммы после окончания действия кредитных каникул.

В соответствии с п. 2.8. заявления от 16.04.2010 года о предоставлении кредита на неотложные нужды предусматривается взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,40 %.

Стороны согласовали, что размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей составляет 11918 рублей 43 копейки с ноября 2010 года. В данную сумму входит сумма основного долга, месячная процентная ставка из расчета 17% годовых, комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,40 %. За период с 18 мая 2010 г. по 16 февраля 2012 г. истцом были уплачены денежные средства в виде комиссии за расчетное обслуживание на общую сумму 74200 рублей 30 копеек, что подтверждается выпиской, представленной ответчиком.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Исковые требования суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком других банковских операций – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, расчетное обслуживание, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Шейдаеву Ш.Ф.О. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Действия банка по взиманию комиссий за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание по настоящему кредитному договору не являются самостоятельной банковской услугой. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет истца, за расчетное обслуживание являются ничтожными, как несоответствующие требованиям закона ( ст.168 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора о взимании с Шейдаева Ш.Ф.О. комиссии за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере 120019 рублей 22 копейки (45818,92+74200,30) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процента не установлен законом или договором.

Поскольку иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами договором между истцом и ответчиком не установлен, проценты подлежат уплате исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования Центрального Банка РФ), размер которой на дату предъявлении иска равен 8 % годовых (Указание Банка России от от 23.12.2011 N 2758-У), размер процентов составляет 13214 рублей 86 копеек за период с 25 марта 2009 года по 16 февраля 2012 года. Истцом заявлены требования о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в качестве незаконно уплаченных банку комиссий за расчетное обслуживанием за период с 25 марта 2009 года по 13 марта 2012 года по обоим, указанным в п.1 и п. 2 кредитным договорам, в общем размере 12000 рублей 00 копеек. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принял решение по заявленным требованиям, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12000 рублей 00 копеек.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из системного толкования ст.15 ФЗ РФ № 2300-1 « О защите прав потребителей», ст.151, 1099-1101 ГК РФ, сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствуют о нарушении прав Шейдаева Ш.Ф.О. как потребителя. Указанное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом истцом 26 января 2012 года была предъявлена ответчику претензия о возврате уплаченной комиссии за расчетное обслуживание. Ответчиком данная просьба истца не была выполнена.

Таким образом, в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 66009 рублей 61 копейка.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимые расходы, к каковым можно отнести расходы на оплату юридических услуг.

Копией приходного ордера № 222302 подтверждена выплата истцом 15 000 рублей адвокату Ростовцеву В.А. за составление претензии, консультации, подготовки искового заявления и представительство в суде. С учетом требования разумности, суд определяет к взысканию в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя сумму в размере 3 000 рублей. Данную сумму суд находит соответствующей сложности дела, объему выполненной представителем работы: подготовка процессуальных документов, участие в судебных заседаниях.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 3840 рублей 38 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шайдаева Ш.Ф.О. к Национальному банку «ТРАНС» (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата-взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитный договор НБ «ТРАСТ» (ОАО) <номер> от <дата> в части возложения на Шайдаева Ш.Ф.О. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности п.2.2., подпункта 3.1.1. пункта 3.1., п. 5.7., подпункты 9.5.2.1., 9.5.3.1, пункта 9.5., подпункты 9.6.1. пункта 9.6., подпункт 9.14.3. пункта 9.14. Условия предоставления кредита на неотложные нужды к указанному кредитному договору, п. 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Радость жизни», п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ничтожными в указанной части.

Признать кредитный договор НБ «ТРАСТ» (ОАО) <номер> от <дата> в части возложения на Шайдаева Ш.Ф.О. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности. п. 2.2., подпункты 3.1.1 пункта 3.1., подпункты 3.3.2.1., 3.3.3.1., пункта 3.3., подпункты 3.4.2 пункта 3.4., подпункты 9.11.3 пункта 9.11., п. 9.18. Условий предоставления кредита на неотложные нужды к указанному кредитному договору, п. 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Доверительны2», пункты 2.7.,2.8. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ничтожными в указанной части.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Шайдаева Ш.Ф.О. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору в размере 120019 рублей 22 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 марта 2009 года по 13 марта 2012 года в размере 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 66009 рублей 61 копейка, государственную пошлину в размере 3840 рублей 38 копеек.

На решение может быть подана апелляционные жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд УР через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 мая 2012 года.

Судья В.М. Нуриева