Дело № 2-180/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации председательствующего судьи Аккуратного А.В. при секретаре Пономаревой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малковой О.Ф. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, У С Т А Н О В И Л: Малкова О.Ф. (далее по тексту – истец) обратилась в суд с иском к Страховому Открытому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – СОАО « ВСК», ответчик, страховщик, прежнее наименование ОАО «Военно-страховая компания») о взыскании страхового возмещения, неустойки. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Малковой О.Ф., Малковым Ю.И. (созаемщиками) и ИК (заимодавцем) заключен договор займа № 03-01-070276, по условиям которого Малковой О.Ф. и Малкову Ю.И. предоставлен целевой заем в размере 727 000 руб. сроком на 120 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: УР, г. Ижевск, ул. Ильфата Закирова, 24-72. 16 апреля 2007 года между Малковой О.Ф., являющейся страхователем, ОАО «Военно-страховая компания», являющимся страховщиком, был заключен договор личного страхования № 07480IPGP1966 в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату займа по договору от 09.04.2007 г. Объектами страхования согласно заключенному договору личного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя (застрахованных). Страховым случаем по данному договору страхования является, в том числе является смерть страхователя (застрахованного), произошедшая в период действия договора страхования по любой причине (п.3.1 договора личного страхования). Застрахованными по данному договору являются Малкова О.Ф. и Малков Ю.И. Срок действия договора личного страхования определен сторонами с 17.04.2007 года по 16.05.2017 года. При заключении договора личного страхования выгодоприобретателем по данном договору страхования было указано ОАО «Ипотечная корпорация УР». 06 мая 2010 года между ОАО «Ипотечная корпорация УР» и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» был заключен договор передачи прав по закладной по договору займа от 09.04.2007 года, выданной первоначальному залогодержателю. С указанного времени владельцем закладной по указанному договору займа является ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», к которому перешли права требования к Малковой О.Ф. и Малкову Ю.И. по указанному договору займа. Малкова О.Ф. ежегодно оплачивала ответчику страховые взносы (страховую премию) в размерах и сроки, предусмотренные договором страхования, а именно: 16 апреля 2007 года уплачено 6 797, 46 руб., 14 апреля 2008 года уплачено 6 502, 32 руб., 16 апреля 2009 года уплачено 6 124, 96 руб., 04 мая 2010 года уплачено 5 689,08 руб., 16.06.2011 года уплачено 5 183,14 руб. В период действия договора личного страхования от 16.04.2007 года произошел страховой случай - 27 июля 2011 года Малков Ю.И. умер. Причиной смерти Малкова Ю.И. явилась атеросклеротическая сердечнососудистая болезнь. 01 августа 2011 года истец Малкова О.Ф. обратилась к ответчику СОАО «ВСК» с заявлением о страховом событии, в котором сообщила ответчику, что по заключенному договору личного страхования <номер> наступил страховой случай - 27 июля 2011 года наступила смерть застрахованного Малкова Ю.И. 07 октября 2011 года СОАО «ВСК» отказало Малковой О.Ф. в страховой выплате. Отказывая в выплате страхового возмещения, СОАО «ВСК» в своем письме № 819 от 07.10.2011 ссылается на пункт 7.3. Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Договор личного страхования <номер>, страховой случай произошел 27 июля 2011 года, то есть спустя более четырех лет с момента заключения Договора личного страхования. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает незаконным, необоснованным. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. В данной ситуации страховым случаем является смерть застрахованного лица – Малкова Ю. И. Доказательства наступления смерти Малкова Ю.И. вследствие его умысла отсутствуют. Согласно справке, причиной смерти Малкова Ю.И. явилась атеросклеротическая сердечнососудистая болезнь. Таким образом, у ответчика отсутствуют законные основания для отказа в выплате страхового возмещения. В период страхования с 17.04.2011 года 17.04.2012 г. размер страховой суммы по страхованию жизни, здоровья трудоспособности составляет 304 890, 70 руб. На основании изложенного истец первоначально просил признать страховым случаем в соответствии с п.3.1 договора личного страхования <номер>, наступившую 27 июля 2011 года смерть Малкова Ю.И., признать незаконным отказ СОАО «ВСК» от 07 октября 2011 года за № 819 в выплате страхового возмещения по договору личного страхования <номер>, обязать СОАО «ВСК» исполнить обязательство, предусмотренное пунктом 8.2. договора личного страхования №07480IPGP1966 от 16 апреля 2007 года, и перечислить сумму страхового возмещения выгодоприобретателю – ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в счет погашения ссудной задолженности страхователя Малковой О.Ф. по договору займа № 03-01-070276 от 09 апреля 2007 года, в размере 304 890, 70 руб., обязать СОАО «ВСК» исполнить обязательства в соответствии с пунктом 9.3. договора личного страхования №07480IPGP1966 от 16 апреля 2007 года, произвести выплату неустойки путем перечисления выгодоприобретателю - ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в счет погашения ссудной задолженности Страхователя Малковой О.Ф. по договору займа № 03-01-070276 от 09 апреля 2007 года в размере 5 183,14 руб. взыскать с СОАО «ВСК» в пользу Малковой О.Ф. судебные расходы по оплате юридических услуг, связанные с составлением искового заявления в размере 3 500 руб. 21 декабря 2011 года истцом исковые требования были изменены, истец просил обязать СОАО «ВСК» исполнить обязательство, предусмотренное пунктом 8.2. договора личного страхования №07480IPGP1966 от 16 апреля 2007 года, и перечислить сумму страхового возмещения выгодоприобретателю - ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в счет погашения ссудной задолженности застрахованного Малкова Ю.И. по договору займа № 03-01-070276 от 09 апреля 2007 года, в размере 304 890, 70 рублей, обязать СОАО «ВСК» исполнить обязательства в соответствии с пунктом 9.3. договора личного страхования №07480IPGP1966 от 16 апреля 2011 года, произвести выплату неустойки путем перечисления выгодоприобретателю - ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в счет погашения ссудной задолженности застрахованного Малкова Ю.И. по договору займа № 03-01-070276 от 09 апреля 2007 года в размере 5 183,14 руб. На рассмотрение дела истец Малкова О.Ф. не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие. Судом дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель истца Мизева Т. В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании изменила исковые требования, просила суд взыскать с СОАО «ВСК» в пользу Малковой О.Ф. путем перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя ЗАО «Кредит Европа Банк» по договору личного страхования № 07480IPGP1966 от 16 апреля 2007 года страховое возмещение в размере 304890, 70 рублей, неустойку в размере 5183, 14 рублей. Представитель ответчика СОАО «ВСК» Аглямова А.А. исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, согласно которых считает, что смерть Малкова Ю.И. не обладает признаками страхового случая. 16 апреля 2007 года между Малковой О.Ф. и ОАО «Военно-страховая компания» был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №07480IPGP1966, одним из предметов которого, являлось страхование жизни и трудоспособности Малкова Ю.И. В силу п.п. 31., 3.1.2 договора страхования одним из страховых случаев является смерть страхователя (Застрахованного), произошедшая в период действия настоящего Договора по любой причине. Согласно абзаца 4 раздела 3 договора страхования под заболеванием применительно к условиям настоящего договора понимается любое заболевания (кроме случаев, указанных в п. 5.1 Договора), возникшее в период действия настоящего договора или заявленное страхователем (Застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой СМЕРТЬ или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия настоящего договора. В ответ на запрос исх. №507 от 03.10.2011г. БУЗ «КДЦ МЗ УР» сообщила, что с 1985 года Малков Ю.И. наблюдался с диагнозом: ИБС. Стабильная стенокардия напряжения ФК (клинически). Атеросклероз аорты и крупных сосудов. Гипертоническая болезнь III степени, риск и др. Согласно справке о смерти №2502 от 28.07.2011 года причиной смерти явилась атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь. Таким образом, заболевание, которое явилось причиной смерти, возникло и диагностировано у Малкова Ю.И., до даты заключения договора страхования (16.04.2007г.) Таким образом, причиной смерти Малкова Ю.И. явилось заболевание, возникшее не в период действия договора страхования, а значительно раньше, и не заявленное в заявлении на страхование, что, по условиям данного договора, не является страховым случаем. При таких условиях правовые основания для возложения на страховщика ответственности по выплате страхового суммы отсутствуют. Также ответчик указывает, что Малкова О.Ф. не является надлежащим истцом. Задолженность истца перед ЗАО «Кредит Европа Банк» (Выгодоприобретателем) не погашена. Согласно ч. 1 ст. 46 ГПК РФ только в случаях, предусмотренных законом, граждане обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их и либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Законом предусмотрено право Малковой О.Ф. представлять интересы выгодоприобретателя. ЗАО «Кредит Европа Банк» также не уполномочивало истца действовать от его имени и защищать его инк суде. Кроме того, истицей также не представлено документов подтверждающих право на наследство. Следовательно, истец не вправе предъявлять требование о страховой выплате в его пользу. Представитель третьего лица ОАО «Ипотечная корпорация УР» Снегирева Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании пояснила, что ОАО «Ипотечная корпорация УР» выдало займ для приобретения Малковым Ю. И. и Малковой О. Ф. квартиры. При заключении договора страхования ОАО «Ипотечная корпорация УР» являлось выгодоприобретателем по договору личного страхования, однако закладная, удостоверяющая права залогодержателя квартиры, приобретенной истицей и права получения исполнения по заемному обязательству была передана ЗАО «Кредит Европа Банк», в связи с чем, ОАО «Ипотечная корпорация УР» не является на день рассмотрения гражданского дела выгодоприобретателем по договору страхования. Третье лицо ЗАО «Кредит Европа Банк», будучи надлежащим образом извещено о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилось. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие третьего лица. Выслушав явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 09 апреля 2007 года между Малковой О.Ф., Малковым Ю.И. и <данные изъяты> заключен договор займа № 03-01-070276, по условиям которого Малковой О.Ф. и Малкову Ю.И. предоставлен целевой заем в размере 727 000 руб. сроком на 120 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: УР, г. Ижевск, ул. Ильфата Закирова, 24-72. 16 апреля 2007 года между Малковой О.Ф. и ОАО «Военно-страховая компания», являющимся страховщиком, был заключен договор личного страхования № 07480IPGP1966. Объектами страхования согласно заключенному договору личного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя (застрахованных). Застрахованными по данному договору являются Малкова О.Ф. и <данные изъяты> Срок действия договора личного страхования определен сторонами с 17.04.2007 года по 16.05.2017 года. При заключении договора личного страхования выгодоприобретателем по договору страхования указано ОАО «Ипотечная корпорация УР». 06 мая 2010 года между ОАО «Ипотечная корпорация УР» и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» был заключен договор передачи прав по закладной по договору займа от 09.04.2007 года, выданной первоначальному залогодержателю. 6 мая 2010 года в соответствии с актом приема-передачи закладная передана от ОАО «Ипотечная корпорация УР» ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК». В соответствии с п. 1.6. договора личного страхования <номер> при переходе права требования по договору займа (передаче прав по закладной) к другому лицу, Страхователь, подписывая настоящий Договор выражает тем самым свое письменное согласие на смену Выгодопроибретателя и назначение нового Выгодопроибретателя по настоящему договору, которым будет являться любой держатель прав по Договору займа (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая. Малковой О.Ф. была оплачена страховая премия: 16 апреля 2007 года уплачено 6 797, 46 руб., 14 апреля 2008 года уплачено 6 502, 32 руб., 16 апреля 2009 года уплачено 6 124, 96 руб., 04 мая 2010 года уплачено 5 689,08 руб., 16.06.2011 года уплачено 5 183,14 руб. 06.12.2010 г. наименование ОАО «Военно-страховая компания» решением внеочередного собрания акционеров было изменено на Страховое открытое акционерное общество «ВСК» (далее по тексту – СОАО « ВСК»). <номер> 01 августа 2011 года истец Малкова О.Ф. обратилась к ответчику СОАО «ВСК» с заявлением о страховом событии. 07 октября 2011 года СОАО «ВСК» отказало Малковой О.Ф. в страховой выплате, указывая, что <данные изъяты>, данный случай не может быть признан страховым в рамках установленных договором. В соответствии с графиком страховой премии и страховой суммы (Приложение № 1 к договору страхования) в период страхования с 17.04.2011 года 17.04.2012 г. размер страховой суммы по страхованию жизни, здоровья трудоспособности на застрахованного <данные изъяты> составляет 304 890, 70 руб. Эти обстоятельства следуют из содержания заявления, пояснений участников процесса в судебном заседании, сторонами фактически не оспариваются и подтверждаются представленными и исследованными доказательствами. Иск Малковой О.Ф. к СОАО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 934 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Во исполнение условий договора займа <данные изъяты> между Малковой О.Ф. и ОАО «Военно-страховая компания» был заключен договор личного страхования № 07480IPGP1966, в соответствии с Правилами № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 20.03.2003 г. (далее по тексту – Правила № 83). Согласно п. 1.2 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховое обеспечение) выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа. В соответствии с п. 1.3 договора страхования страховое возмещение в части погашенной задолженности выплачивается страхователю. Если задолженность страхователя перед выгодоприобретателем по названному договору займа погашена, то право получения страхового возмещения (обеспечения) по настоящему договору переходит к страхователю. Согласно справки ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» остаток задолженности Малковой О. Ф. <данные изъяты> по договору займа по состоянию на 27 июля 2011 года составляет 517813 руб. 87 коп. Пунктом 1.4 договора страхования выгодоприобретателем назначено открытое акционерное общество «Ипотечная Корпорация Удмуртской Республики». Согласно п. 3.1. договора страхования страховым случаем является смерть страхователя (застрахованного), произошедшая в период действий договора по любой причине. Под заболеванием применительно к условиям данного договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в разделе 5 договора), возникшее во время действия настоящего договора или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия настоящего договора. В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по договору займа, увеличенной на 10 %, и указывается в графике страховой суммы, являющимся приложением к настоящему договору (Приложение №1). Исходя из указанного Приложения № 1 в период страхования с 17 апреля 2011 года по 16 апреля 2012 года размер страховой суммы по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности составляет – 304890, 70 руб. На момент <данные изъяты> страховая сумма по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности составила 304890, 70 руб., указанное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось. В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования). Как установлено в судебном заседании, при заключении с истцом договора страхования последней были вручены договор страхования, приложенные к нему Правила № 83, что не оспаривается сторонами и подтверждается подписью истца в договоре страхования. В связи с чем, суд полагает установленным тот факт, что вышеуказанный договор страхования заключен на условиях, определенных в договоре страхования и приложенных к нему Правилах № 83, в части, не противоречащей условиям, согласованным сторонами в договоре страхования. 27 июля 2011 года Малков Ю.И. умер. Причиной смерти Малкова Ю.И. явилась атеросклеротическая сердечнососудистая болезнь. В соответствии с пунктом 7.1. договора страхования истец сообщила СОАО «ВСК» <данные изъяты> и предоставила ответчику необходимые документы, определенные указанным договора страхования и Правилами № 83. Данный факт ответчиком не отрицается. Страховщиком страховой акт о страховом случае составлен не был, в выплате страхового возмещения истцу было отказано письмом № 819 от 07.10.2011 г., на том основании, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности, возникло до заключения договора страхования и не заявлено в заявлении на страхование. Указано, что БУЗ «КДЦ МЗ УР» сообщило, что с 1985 года Малков Ю.И. наблюдался с диагнозом: ИБС. Стабильная стенокардия напряжения ФК (клинически). Атеросклероз аорты и крупных сосудов. Гипертоническая болезнь III степени, риск и др., при этом при заключении договора страхования в анкете (являющейся неотъемлемой частью заявления на страхование) о состоянии здоровья на момент страхования Малковым Ю.И. на все вопросы были даны отрицательные ответы. В ходе судебного разбирательства представитель ответчика подтвердила факт отказа в выплате страхового возмещения по вышеизложенным основаниям, при этом считает, что у истца Малковой О.Ф. отсутствует право требования выплаты страхового возмещения, поскольку она не является выгодоприобретателем по договору страхования, т.е. является ненадлежащим истцом по делу. Исходя из представленных сторонами доказательств, суд полагает несостоятельными вышеуказанные доводы ответчика в связи со следующим. В силу статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Вместе с тем, поскольку в соответствии с п. 1.3 договора страхования страховое возмещение в части погашенной задолженности по договору займа выплачивается страхователю, кроме того, выплата страховой суммы выгодоприобретателю отвечает интересам заемщика по договору займа, поскольку в этом случае сумма задолженности по займу уменьшится, поэтому доводы ответчика о том, что Малкова О.Ф. является ненадлежащим истцом по делу и не вправе была обращаться с заявленными требованиями, несостоятельны. Согласно п. 2, 3 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. При этом, суд отмечает, что то обстоятельство, что третье лицо по делу - ЗАО «Кредит Европа Банк», являющееся владельцем закладной (данное обстоятельство сторонами не оспаривается), самостоятельных требований по предмету спора не заявляло, не может являться основанием для признания неправомерности взыскания в пользу этого лица страховой суммы, так как эта компания является выгодоприобретателем как в силу закона (статья 934 ГК РФ), так и в силу договора страхования. В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. То есть законодателем определено, что страховой случай - это в В рассматриваемом деле страховым случаем является смерть застрахованного лица Малкова Ю.И. В соответствии с п. 6.1 договора страхования срок, на который заключен договор: с 17.04.2007 г. по 16.05.2017 г. В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика была назначена судебная медицинская экспертиза в <данные изъяты>, перед экспертами были поставлены следующие вопросы: 1. Какие заболевания имелись и были диагностированы у <данные изъяты> до 16 апреля 2007 года? 2. Какое заболевание (совокупность заболеваний) явилось причиной смерти <данные изъяты> 3. Имелось ли у <данные изъяты> заболевание, явившееся причиной смерти до 16 апреля 2007 года? 4. Являются ли заболевание «атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь» и заболевание «атеросклероз аорты и крупных сосудов» одним заболеванием, или видом (подвидом) одного патологического процесса в организме? Имеется ли между ними связь? 5. Имеется ли причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными у <данные изъяты> года и заболеваниями в результате которых наступила смерть <данные изъяты> 6. Имелись ли у <данные изъяты> угрожающие жизни состояния, которые могли бы повлечь за собой смерть в апреле 2007 года, при диагнозах, указанных в медицинской карте до 2007 года по сердечно-сосудистым заболеваниям? На основании выводов экспертов: - Согласно данным представленных амбулаторных карт, <данные изъяты> обращался в поликлинику (до 16 апреля 2007 года) по поводу воспалительных заболеваний верхних дыхательных путей и легких, острой вирусной инфекции и остеохондроза, а также в связи с ежегодными медицинскими осмотрами. В этот период также имеются записи врачей о периодическом незначительном повышении артериального давления у Малкова Ю.И. с указанием диагнозов «гипертоническая болезнь- II» и «ишемическая болезнь сердца». Выставленные диагнозы в указанный период объективными клиническими данными и результатами инструментальных исследований до 2007-2008-2009 гг. не подтверждены. - Каких-либо угрожающих для жизни состояний до 16.04.2007 года у Малкова Ю.И. не установлено. И оснований судить о том, что какие-либо заболевания (заболевание) могли явиться причиной смерти не имеется. Непосредственной прямой причинно-следственной связи между заболеваниями, диагностированными до 16.04.2007 года и причиной смерти не усматривается. - Причиной <данные изъяты>. Результатов секционного исследования в материалах дела не имеется. Установленные у <данные изъяты>. заболевания (облитерирующий атеросклероз сосудов нижних конечностей 3 степени, хроническая венозная недостаточность 2 степени и острый тромбофлебит левой нижней конечности) могли явиться способствующим фактором в наступлении смерти. Атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь- это мультифокальное поражение аорты и ее ветвей (проявляется поражением коронарных сосудов или сосудов нижних конечностей, почек, ветвей брюшной аорты). Каких-либо оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, выводы экспертов ответчиком не оспорены. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что причиной смерти Малкова Ю. И. явилась атеросклеротическая сердечнососудистая болезнь, которая не состоит в прямой причинно-следственной связи с заболеваниями, диагностированными у Малкова Ю. И. до 16.04.2007 года, то есть смерть наступила в результате заболевания, возникшего в период действия договора страхования, что в соответствии с п. 3.1. договора страхования является страховым случаем и влечет обязанность ответчика по выплате страхового возмещения. Кроме того, из положений пункта 2 статьи 944 ГК РФ следует, что риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, относящихся к страховому риску, несет страховщик. В соответствии со статьей 945 ГК РФ - страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, проведения экспертиз и т.п. При заключении договора страхования ответчик принимая на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступления страхового случая по риску «смерть застрахованного лица», всех необходимых обстоятельств влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на ответчика. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то доводы страховщика (ОАО «ВСК») о том, что страхователем не были сообщены страховщику при заключении договора страхования сведения о наличии заболеваний, которые послужили наступлению смерти застрахованного лица, во внимание не принимается. В положениях пункта 1 статьи 963 ГК РФ содержатся основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Таковыми являются умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Вместе с тем, из материалов дела суд не усматривается, что <данные изъяты> при заключении договора страхования имел умысел на получение страхового возмещения. В соответствии с пунктом 2.1. Правил № 83 - объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней). Главой 7 Правил № 83 установлены события, которые не признаются страховыми случаями, а пунктами 5.1-5.1.7 договора страхования предусмотрены события, которых при рассмотрении дела не установлено. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно: смерть застрахованного лица <данные изъяты> в результате заболевания в период действия договора. При данных обстоятельствах следует признать, что требование истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения основано на законе и подлежит удовлетворению. В соответствии с п.8.1.1. договора страхования, возмещение убытков происходит пределах страховой суммы по риску смерти застрахованного - выплата страхового возмещения (обеспечения) определяется в размере ссудной задолженности по договору займа, увеличенной на 10 %, но не более размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. В соответствии с п.8.2. договора личного страхования, страховое возмещение выплачивается Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по договору займа. Выплата страхового возмещения производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя. Расчет суммы страхового возмещения, представленный стороной истца судом проверен и признан верным, таким образом, поскольку истцом заявлены требования о выплате страхового возмещения в размере 304890, 70 руб. выгодоприобретателю, то суд считает возможным обязать ответчика исполнить обязательства путем перечисления на расчетный счет ЗАО «Кредит Европа Банк» страховое возмещение в размере 304890, 70 руб. Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки, суд исходит из следующего. В соответствии с п.9.3 договора личного страхования от 16.04.2007 г., в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в срок, установленный настоящим договором, для выплаты страхового возмещения, лицо, которому должна производиться выплата, вправе требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки. В соответствии с п. 7.3.3. договора личного страхования от 16.04.2007 г. страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения. Представленный истцом расчет сумы неустойки судом проверен и признан верным. Таким образом сумма неустойки, начисленной за период с 08 октября 2011 года по 24 октября 2011 года (период заявленный истцом) подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 5183, 14 рублей. На основании ст. 98, 94 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям. Истец просила суд также взыскать расходы по составлению искового заявления в сумме 3 500 руб. В обоснование расходов представила в суд квитанцию по оплате за составление искового заявления в размере 3500 рублей. Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов. Поскольку судом Малковой О.Ф. была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета муниципального образования «Город Ижевск» государственную пошлину, которая не была оплачена истцом. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец в размере 6300, 74 руб. руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Малковой О.Ф. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки удовлетворить. Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя по договору личного страхования № 07480IPGP1966 от 16 апреля 2007 года – закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» страховое возмещение в размере 304 890 руб. 70 коп., неустойку за период с 08 октября 2011 года по 24 октября 2011 года в размере 5 183 руб. 14 коп. Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу Малковой О.Ф. в счет возмещения судебных расходов 3500 рублей. Взыскать со Страхового открытого акционерного общества « ВСК» в доход бюджета муниципального образования «Город Ижевск» государственную пошлину в размере 6 300 руб. 74 коп. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд. Решение в окончательной форме изготовлено 15 марта 2012 года. Судья А.В. Аккуратный
первую очередь, наступившее событие, в результате которого должна быть назначена страховая премия (выплата), а не условия, в которых оно возникло.