банковское дело

Дело № 2-46/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2012 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики

в составе:

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Семиволковой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Юсупов И.З., Коробейникова С.В. о досрочном взыскании суммы кредита, пени, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Коробейникова С.В. (далее заемщик), Нуруллина Р.А., Юсупов И.З. (далее - ответчики) о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования мотивировали тем, что 11 сентября 2008 года между истцом и Коробейниковой С.В. был заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 500 000 рублей на срок до 10 сентября 2013 года включительно под 17,9 процентов годовых. В этот же день, согласно мемориальному ордеру № <номер> Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщику. Заемщик же, согласно п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора, обязался возвращать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения аннуитентных платежей согласно графику погашения задолженности. Однако, с ноября 2008 года заемщик неоднократно допускал нарушение сроков погашения кредита, а с марта 2010 года прекратил погашение задолженности по кредиту. На требование банка о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщик также не ответил. В связи с выше изложенным, банк приобрел право требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 475006,4 рублей, а также неустойку и проценты за пользование кредитом, согласно п. 3.2.4 кредитного договора. Согласно п. 5.1 кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. Кроме того, банком предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены договорами поручительства, заключенными межу банком и Юсуповым И.З., Нуруллиной Р.А. (далее - поручители) 11 сентября 2008 года. Поручители обязались отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательств заемщиком.

Таким образом, по состоянию на 18 ноября 2010 года задолженность ответчиков перед Банком согласно представленного расчета, составила 606 440,32 рублей, из которых:

Задолженность по основному долгу 475 006,4 рублей;

Задолженность по процентам за пользование кредитом 96 805,9 рублей;

Задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами 30 878,02 рублей;

Задолженность по штрафу 3 750 рублей.

Данный размер задолженности истец просил взыскать с ответчиков солидарно.

Кроме того истец просил взыскать солидарно с ответчиков сумму государственной пошлины в размере 9264,4 рублей.

Также, истец просил взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 475006,4 рублей по ставке 17,9 % годовых, начиная с 19 ноября 2010 года по день фактического погашения суммы основного долга.

В процессе рассмотрения дела было установлено, что один из ответчиков Нуруллина Р.А. умерла 09 августа 2010 года. Определением от 07 сентября 2011 года ненадлежащий ответчик по делу – Нуруллина Р.А. заменен надлежащими, ее наследниками – Хазовой Е.С., Хазовым П.С., Хазовой Д.С., а определением суда от 16 мая 2012 года исковые требования ОАО АКБ «АК БАРС» к Хазовой Е.С., Хазову П.С., Хазовой Д.С. о взыскании суммы кредита, пени, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, выделено в отдельное производство.

Также в процессе рассмотрения дела представитель истца уточнил заявленные исковые требования и простил взыскать солидарно с ответчиков Юсупова И.З., Коробейниковой С.В. задолженность по кредитному договору в размере 557440,32 рублей, из которых:

- задолженность по кредиту в размере 475006,4 рублей

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 47805,9 рублей

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга в размере 19327,4 рублей

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 11550,62 рублей

- задолженность по штрафам в размере 3750 рублей.

В остальной части, исковые требования оставлены без изменения.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчики Юсупов И.З., Коробейникова С.В., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Юсупов И.З. о причинах неявки суду не сообщил, Коробейникова С.В. представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчиков в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что договором не предусмотрен иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами, нежели установленный законом. Следовательно, суд при вынесении решения может удовлетворить требования кредитора о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения. Также, просил произвести перерасчет государственной пошлины, которая должна быть взыскана с ответчиков в случае удовлетворения иска.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 Г0ПК РФ в отсутствие ответчиков.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

11 сентября 2008 года между истцом и Коробейниковой С.В. был заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 500 000 рублей на срок до 10 сентября 2013 года включительно под 17,9 процентов годовых. В этот же день, согласно мемориальному ордеру № <номер> Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщику. Заемщик же, согласно п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора, обязался возвращать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно путем внесения аннуитентных платежей согласно графику погашения задолженности. Согласно 4.2 кредитного договора, периодом начисления процентов и их оплаты, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору, является корректирующим, включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж производится заемщиком в дату, установленную графиком платежей. Таким образом, суд установил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Однако, с ноября 2008 года заемщик неоднократно допускал нарушение сроков погашения кредита, а с марта 2010 года прекратил погашение задолженности по кредиту. На требование банка о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщик также не ответил. В связи с выше изложенным, банк приобрел право требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

В процессе рассмотрения дела установлено, что один из ответчиков Нуруллина Р.А. умерла 09 августа 2010 года. Определением от 07 сентября 2011 года ненадлежащий ответчик по делу – Нуруллина Р.А. заменен надлежащими, ее наследниками – Хазовой Е.С., Хазовым П.С., Хазовой Д.С., а определением суда от 16 мая 2012 года исковые требования ОАО АКБ «АК БАРС» к Хазовой Е.С., Хазову П.С., Хазовой Д.С. о взыскании суммы кредита, пени, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, выделено в отдельное производство.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами не оспариваются.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 17,9 %. Платежи производятся ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.2.4 кредитного договора сторонами установлено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случае, в том числе, при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту.

В соответствии с п.п. 1.3, 4.1, 4.2 договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом займом путем осуществления ежемесячных платежей.

Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов по частям, отдельными платежами, размер и сроки уплаты которых предусмотрены кредитным договором.

Вместе с тем, заемщиком и поручителем обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, надлежащим образом не исполнены, допущены просрочки внесения ежемесячных платежей.

Требование истца о досрочном возврате задолженности, на момент обращения с иском в суд, заемщиком и поручителем не исполнено.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая, ненадлежащее исполнение заемщиком и поручителем обязательств по возврату кредита, уплате процентов, сумма основного долга, процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно.

В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом, суд считает возможным принять расчет, произведенный согласно ст. 319 ГК РФ по состоянию на 18.11.2010 года, согласно которому размер задолженности по основному долгу составляет – 475006,4 рублей, по процентам –41615,68 рублей.

Расчет проверен судом в судебном заседании в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и является обоснованным.

Доказательств об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом ответчиками не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрено условие (п. 5.5 кредитного договора), согласно которому при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, в течение всего срока действия указанного договора, заемщик помимо уплаты процентов, за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.

Исходя из данного условия, банком начислен штраф за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Согласно расчету истца размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов составляет 6500 рублей.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Рассматривая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору и снижению не подлежит.

Соответственно, с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию неустойка в размере 6500 рублей.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 475006,4 рублей по ставке 17,9 % годовых по день фактического погашения сумы основного долга.

Рассматривая требования банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами за пользование суммой основного долга и суммой процентов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 5.1 кредитного договора, при возникновении просроченной задолженности, заемщик обязуется со следующего дня после возникновения просрочки, помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3 договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставки процентов, предусмотренной п. 1.3 кредитного договора за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки. В расчет принимается фактическое количество дней в году.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Порядок расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, описанный представителем ответчика, применяется лишь в том случае, когда иной порядок взимания процентов по ст. 395 ГК РФ не установлены сторонами в договоре.

Согласно п. 5.1 кредитного договора, стороны установили, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть подсчитаны банком в размере 1 ставки, установленной п. 1.3 кредитного договора за каждый день прострочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.

Следовательно, сторонами установлен иной порядок расчета процентов по ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов по ст. 395 ГК РФ, исходя из расчета согласно ст. 319 ГК РФ, по процентам за пользование чужими денежными средствами по просроченным процентам, составил 22767,62 рублей, а по просроченному основному долгу – 10117,22 рублей.

Вместе с тем, рассматривая исковые требования и сопоставляя их с расчетом задолженности ответчиков, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ, с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию задолженность, состоящая из суммы основного долга в размере 475006,4 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 41615,68 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на просроченный основной долг в размере 19327,4 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на просроченные проценты в размере 10117,22 рублей, штрафов в размере 3750 рублей.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в качестве возврата истцу уплаченной государственной пошлины денежную сумму в размере 9137,7 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Юсупов И.З., Коробейникова С.В. о досрочном взыскании суммы кредита, пени, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Юсупов И.З., Коробейникова С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) сумму основного долга в размере 475006,4 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 41615,68 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на просроченный основной долг в размере 19327,4 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на просроченные проценты в размере 10117,22 рублей, штрафов в размере 3750 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9137,7 рублей.

Взыскивать солидарно с Юсупов И.З., Коробейникова С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 475006,4 рублей по ставке 17,9 процентов годовых, начиная с 19 ноября 2010 года и по день фактического погашения суммы основного долга.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд УР через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2012.

Судья: Н.А. Загидуллин

Копия верна: судья Н.А. Загидуллин

Секретарь суда: