Дело № 2-608/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2012 года г. Ижевск

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Семиволковой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кареев В.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы,

установил:

Кареев В.Ю. (далее - Истец) обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту решения – ответчик, Банк, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании суммы. Требования мотивированы тем, что истец 20 ноября 2010 года заключил с ответчиком кредитный договор № <номер>. Одновременно с заключением договора ответчик навязал истцу дополнительную услугу – подключение к программе страхования. Истцу не были разъяснены условия подключения к данной программе, чем нарушена ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцу стало известно, что его участие в программе ему невыгодно, и он сообщил ответчику, что разрывает с ним договор в этой части, согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ и предложил ответчику изменить график платежей по кредитному договору, на что ответа от банка не было получено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 52970,4 рублей.

Истец Кареев В.Ю., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Представитель истца по доверенности Милюков Ю.А. в судебном заседании пояснил, что требования истца являются законными, обоснованными, дополнительно пояснил, что истцу не разъяснялось в чем заключается услуга по подключению к программе страхования, информация о такой услуге истцу предоставлена не была, также пояснил, что ответчиком уплачено в счет страховой премии 1029 руб. 60 коп, в то время как сумма комиссии составляет 54000 рублей, что свидетельствует о явной несоразмерности размера страховой премии и суммой оплаченной комиссии.

Представитель ответчика КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Согласно письменным пояснениям по делу, кредитный договор № <номер> от 20 ноября 2010 заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления Заемщиком заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от 20 ноября 2010 года (далее - Предложение), которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, на основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора является соблюденной. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Комиссия за подключение к программе страхования согласно Общим условиям предоставления кредитов взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

КБ «Ренессанс Капитал» является юридическим лицом.

20 ноября 2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 254000 рублей с процентной ставкой 18,8 % годовых, с полной стоимостью кредита 20,49 % годовых.

В соответствии с условиями договора, подписанного истцом и направленного ответчику, договор заключен путем акцепта ответчиком предложений (оферт) Клиента о заключении договора. Предложением (офертой) Клиента о заключении Кредитного договора и Договора о карте является подписанный Клиентом экземпляр договора. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (абз. 5 п. 4 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.1. предложения направленного истцом в адрес ответчика и акцептованного ответчиком настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее – Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

Исходя из изложенного, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на основании Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно выписке по счету, истцу ответчиком открыт лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере 254000 рублей 20 ноября 2010 года. При этом, в соответствии с 2.1. общая сумма Кредита (Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе Страхования 1 по Кредитному договору) составляет 254000 рублей.

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 54000 рублей списана Банком со счета истца в день предоставления кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Между ответчиком и третьим лицом ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № <номер> в соответствии с п.1.1. которого, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) (далее-договоры о предоставлении кредита на приобретение автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежей.

Согласно выписке из списка Застрахованных – реестра платежа Приложения № 1 к Дополнительному соглашению № <номер> от 10 февраля 2011 года к договору страхования № <номер> от 14.12.2007 года Кареев Вадим Юрьевич является застрахованным, страховая сумма составляет 254000 рублей, страховой взнос составляет 1097 руб. 28 коп.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Иск Кареев В.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента.

В соответствии с пунктом 5.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

В соответствии с абз. 2 п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте.

В соответствии с пунктом 5.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту.

В соответствии с пунктом 5.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования составляет 0, 75 процентов от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) программа страхования – это Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно) и/ или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте.

Подключение к Программе страхования - Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

В соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от Кредита ежемесячно.

Комиссия за подключение к программе страхования 1 в размере 0, 75 % от суммы кредита ежемесячно за весь срок действия договора - в сумме 54 000 рублей была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Рассматривая доводы истца, как потребителя, согласно которым он не был осведомлен Банком о добровольности услуги страхования, не имел возможности отказаться от заполнения заявления на страхование, и до него не была доведена информация о том, что факт не заполнения заявления на страхование не повлияет на судьбу кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 927,935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

То есть, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

Судом установлено, что Кареев В.Ю. по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья, как двух самостоятельных договоров, не связанных друг с другом в понимании ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Так, при заключении кредитного договора, истец самостоятельно избрал банк в качестве стороны договора и его условий. Иной кредитной организации, представляющей иные условия кредитования, истец не избрал.

Кроме того, истец был ознакомлен банком о возможности оказания банком услуги «Подключение к программе страхования», что является действиями банка по поручению и в интересах истца, исполняемые последним перед третьими лицами за вознаграждение. Сумма данного вознаграждения – комиссии, включается в сумму комиссии.

Согласно материалам дела, кредитным договором не предусмотрено добровольное страхование жизни и здоровья истца, как обязательное для получения кредита условие. Истцом доказательств обратного суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что при заключении договора истец был введен банком в заблуждение относительно условий предоставления кредита и оказания банком услуг по подключению к программе страхования. Тарифы и цена услуг банка отражены в условиях и тарифах банка, с которыми истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.

Кроме того, необходимо учитывать, что банк не является страховщиком и получателем страховой премии, следовательно, он не мог предоставлять такую услугу истцу. Сумма комиссии взимается банком за подключение к услуге страхования и информационную поддержку истца в части страхования. Доказательств ненадлежащего исполнения своих обязанностей банком, относительно подключения к услуге страхования, истец суду также не представил. Таким образом, положения ст. 16 ФЗ «Об исполнительном производстве» не могут быть применены в данной ситуации, так как приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Как следует из Предложения о заключении договоров (текст Договора, подписанный истцом и направленный ответчику), заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.

Из возражений ответчика на иск, самого предложения о заключении договора, абз. 2 п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что услугу подключения к программе страхования банк предоставляет с согласия клиента, выраженного в письменной форме. Истец выразил желание подключиться к программе страхования, соответствующая услуга была оказана банком.

В соответствии с положениями Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязанности подключения к Программе страхования у заемщика при заключении кредитного договора не возникло, данная услуга предоставляется заемщику по его желанию и с его согласия.

Данная услуга является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из содержания п. 1 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из условий оспариваемого истцом договора, кредитор не обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Таким образом, условия договора не содержат положения об обязательном подключении к Программе страхования и обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Нарушений Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае не установлено.

Подписав кредитный договор, заемщик согласился с подключением его к программе страхования 1, подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - "Закон") изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, по мнению суда, банком была предоставлена для заемщика информация об услуге по Подключению к Программе страхования, которая обеспечивала последнему свободный выбор предоставляемой услуги. Последствия такого выбора несет сам потребитель. С размером комиссии – 0,75 % от суммы кредита, за каждый месяц в течение срока кредита, с содержанием услуги по Подключению к Программе страхования истец был ознакомлен, это отражено в Договоре, Тарифах и Общих условиях, оснований считать, что нарушено право заемщика на свободный выбор услуги не имеется, информация об оказываемой услуге предоставлена в полном объеме, в связи с чем исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кареев В.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы отказать.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд УР через районный суд.

Резолютивная часть решения изготовлена и подписана судьей в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2012

Судья: Н.А. Загидуллин

Копия верна: судья Н.А. Загидуллин

Секретарь суда: