Дело № 2-2784/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 августа 2012 года г. Ижевск, УР Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе: Председательствующего судьи Нуриева В.М., при секретаре Беляевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Чикуровой Е.С. о взыскании суммы по договору займа, процентов, пени, об обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с иском к Чикуровой Е.С. о взыскании суммы по договору займа, процентов, пени, об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим. <дата> между ОАО «Ипотечная корпорация УР» и ответчиком заключен договор займа <номер>, по условиям которого ОАО «ИК УР» предоставило Чикуровой Е.С. заем в сумме 2000 000 рублей 00 копеек на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Чикуровой Е.С. трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>52, ответчик в свою очередь обязалась возвращать заем, платить истцу проценты за пользование займом в размере 13,75 процентов годовых. В настоящее время законным владельцем закладной и соответственно займодавцем и залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». С сентября 2009 года ответчик платежи по возврату суммы займа и процентов не производит надлежащим образом. Требование истца о досрочном погашении займа от 26.11.2009 года не исполнено. На 24 января 2012 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 1935337,33 рублей, по процентам за пользование займом – 653397,68 рублей, по пени – 682212,72 рублей. Просили также взыскивать с ответчика начиная с 25 января 2012 года и по день полного погашения обязательств по договору займа проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата суммы займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Для удовлетворения исковых требований обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, расхоложенное по адресу: <адрес>, состоящее из трех жилых комнат, общей площадью 61,3 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый (условный) номер 18:26:00:00:28591010:1001052. Начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 2800 000 рублей. Правовыми основаниями иска указаны ст.ст.309, 310, 348-350, 810, 811 ГК РФ. В судебном заседании представитель истца Снигирева Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Ответчик Чикурова Е.С. была извещена о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 15 февраля 2008 года между ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики», с одной стороны, и Чикуровой Е.С., с другой стороны, заключен договор займа. В соответствии с этим договором банк предоставил ответчику займ в сумме 2000 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения <адрес>, стоимость которой была определена в сумме 2800 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом сторонами определена в размере 13,75 % годовых. Ответчик обязался возвращать сумму займа и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа. Исполнение обязательств ответчика обеспечено ипотекой в силу закона. Указанное недвижимое имущество должно быть оформлено в собственность ответчика. Права займодавца также подлежат удостоверению закладной. Кроме того, в соответствии с п. 5.2 договора предусмотрены пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по оплате суммы кредита. П.5.3 договора предусмотрены пени в таком же размере за прострочку уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии со с п.4.4.1. договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. В соответствии с п.4.4.3 договора займодавец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае просрочки ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. В подтверждение права банка получить исполнение денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, была оформлена закладная. В настоящее время закладная принадлежит истцу. В соответствии с договором купли-продажи от 15.02.2008 года ответчик приобрела в собственность <адрес>. Право собственности ответчика на данную квартиру зарегистрировано в установленном порядке. 26.11.2009 года истцом ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа, обеспеченных ипотекой. Требование мотивировано тем, что ответчиком были просрочены два очередных платежа, первый из них более чем на 30 дней. Ответчик платежи по возврату кредита и уплате процентов производил нерегулярно, после сентября 2009 года платежей не производил. На 24 января 2012г. основной долг ответчика по договору составляет 1935337 рублей 33 копейки, задолженность по оплате процентов составляет сумму 652397 рублей 68 копеек. На эту же дату сумма пени составила 685212 рублей 72 копеек. Изложенные обстоятельства подтверждены перечисленными доказательствами, представленными истцом в подлиннике и сверенными в судебном заседании с имеющимися в материалах дела копиями. Ответчиком никаких доказательств в опровержение установленных судом обстоятельств не представлено. В соответствии со ст. 307 ГК РФ: 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ: 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Как установлено судом, между ОАО «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» и ответчиком заключен договор займа, право требования по которому в настоящее время принадлежит истцу. Должник своих обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов в полном объеме не исполняет. В связи с этим, поскольку в соответствии с приведенными нормами односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, истец вправе был потребовать от ответчиков досрочного исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Такие действия истца также соответствуют и условиям договора. Поскольку истец имеет право на досрочное взыскание суммы займа и процентов по нему, его исковые требования о взыскании суммы займа и процентов подлежат удовлетворению. Истцом представлен расчет суммы иска, который проверен судом и признан правильным. Нарушений положений ст. 319 ГК РФ при составлении расчета истцом не допущено. В связи с этим с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга 1935337 рублей 33 копейки, задолженность по оплате процентов в сумме 652397 рублей 68 копеек на дату 24 января 2012 включительно. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию предусмотренные договором проценты за пользование займом по ставке 13,75% годовых за период с 25 января 2012 года по день возврата суммы займа. Согласно п.5.2., 5.3. договора займа стороны предусмотрели, что при нарушении сроков выплаты суммы основного долга и процентов заемщик выплачивает кредитору пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате суммы процентов и основного долга за каждый календарный день просрочки. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Суд считает, что процентная ставка 0,2 % в день (73 % годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиками обязательств и находит основания для ее уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ. Размер неустойки (пени) за допущенную просрочку погашения основного долга и процентов по договору займа суд устанавливает исходя из ставки рефинансирования на дату подачи иска. Учетная ставка ЦБ РФ на дату подачу иска на 21 февраля 2012 года составила 8 %, что в 9,12 раз меньше установленной договором займа. Эта же ставка действует на день рассмотрения настоящего дела. В связи с изложенным, суд считает возможным уменьшить размер пени в соответствии со следующим расчетом: 685212,72/9,12 = 75132 рубля 97 копеек. Требования истца о взыскании пени за нарушение сроков оплаты сумм основного долга и процентов по день фактического исполнения обязательств, исчисляемых на сумму просроченного платежа до вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению. Однако размер пени суд уменьшает до 8% годовых. В соответствии с п.4.4.3. кредитного договора стороны установили, что в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную квартиру в обеспечение выполнения обязательств. Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствие со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок ( ч. 1 ст. 350 ГК РФ). Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Так же, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в иных случаях, установленных договором (ч.2 ст.50 Закона об ипотеке). Поскольку со стороны ответчика имело место нарушение, указанное как в договоре, так и в законе, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению. Нарушение Чикуровой Е.С. обеспеченное ипотекой обязательств значительно, соразмерно стоимости заложенного имущества. Согласно ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Аналогичный порядок реализации заложенного имущества (с публичных торгов) предусмотрен п.1 ст.350 ГК РФ. В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, определяется решением суда. Доказательств того, что обращение взыскания на заложенное имущество в данном случае не допускается ответчиком не представлено. Права всех заинтересованных лиц при рассмотрении денного дела соблюдены. Начальная продажная стоимость квартиры определена в соответствии с оценкой квартиры, указанной в закладной, в размере 2800 000 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Чикуровой Е.С. подлежат взысканию в пользу истца – ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 25514 рублей 34 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Чикуровой Е.С. о взыскании суммы по договору займа, процентов, пени, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Чикуроой Е.С. в пользу ЗАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»: -сумму основного долга по договору займа в размере 1935 337 рублей 33 коп.; -проценты за пользование займом в размере 652 397 рублей 68 коп. -пени в размере 75132 рубля 97 копеек; -расходы по уплате государственной пошлины 25514 рублей 34 копейки. Взыскивать с Чикуровой Е.С. в пользу ЗАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом по ставке 13,75 % годовых на сумму основного долга в размере 1935337 рублей 33 коп., начиная с 25 января 2012 года по день фактического погашения задолженности. Взыскивать с Чикуровой Е.С. в пользу ЗАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пени за нарушение сроков возврата суммы займа (1935337 рублей 33 коп.) и уплаты процентов по нему (на 24 января 2012 года задолженность по процентам 652397 рублей 68 копеек) по ставке 8 % годовых за каждый день просрочки, до вступления решения в законную силу. Для удовлетворения исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, расхоложенное по адресу: <адрес> состоящее из трех жилых комнат, общей площадью 61,3 кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый (условный) номер 18:26:00:00:28591010:1001052, принадлежащее Чикуровой Е.С. путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 2800 000 рублей 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд. Решение изготовлено в окончательной форме председательствующим судьей 13 августа 2012 года. Председательствующий судья В.М. Нуриева