Дело <номер>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06июня2011года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Кашицыной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова М.К. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту – ОАО «БыстроБанк», Банк) обратилось в суд с иском к Кузнецову М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования иска мотивированы тем, что ответчик Кузнецов М.К. не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору <номер>-ДО/ПК от <дата>. Согласно кредитному договору ОАО «БыстроБанк» предоставило ответчику Кузнецову М.К. кредит в сумме 447996 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, а ответчик Кузнецов М.К. принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать ОАО «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ ответчику предъявлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, в связи с чем истец просит взыскать в свою пользу с Кузнецова М.К. 325180 рублей 36 коп., в том числе 294819 рублей 73 коп. – сумма основного долга (кредита); 30360 рублей 63 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, в размере 294819 рублей 73 коп. по ставке 15% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6451 рубль 80 коп. Для удовлетворения требований банка о взыскании вышеуказанных сумм истец просил обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности Кузнецову М.К. автомобиль <данные изъяты>, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Кузнецов М.К. подал встречный иск к ОАО «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств.

Требования мотивированы следующими обстоятельствами. По условиям кредитного договора <номер>-ДО/ПК от <дата> Кузнецов М.К. должен был оплачивать банку проценты годовые на остаток основного долга в размере 12% годовых и проценты от суммы кредита в размере 0,40% ежемесячно. Начисление данных процентов противоречит законодательству, а именно статьям 809, 819 Гражданского кодекса РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». На основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк обязан возвратить Кузнецову М.К. денежные средства в размере списанных ранее процентов. Кроме того, Банк незаконно удержал штрафы, так как сумма денежных средств по скрытым процентам могла пойти на погашение основного долга и процентов по кредиту. Согласно пункту 7.2 кредитного договора товар подлежит страхованию на страховую сумму не менее чем на 520000 рублей. Страховая премия по договору добровольного страхования была перечислена Банком в размере 32396 рублей. Согласно пункту 8 договора жизнь и здоровье заемщика подлежит страхованию на страховую сумму не менее чем 520 000 рублей. По договору страхования №<номер> Банк перечислил 15600 рублей. Договоры страхования, подписание которых обусловило выдачу кредита, в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Таким образом, Кузнецов М.К. просил признать ничтожными пункт 3.5 кредитного договора <номер>-ДО/ПК, пункт 8, пункт 10.2, пункт 7.2, пункт 10.3 приложения к кредитному договору, взыскать в свою пользу с ОАО «БыстроБанк» неосновательно удержанные проценты в размере 41723 рублей 84 коп., неосновательно списанную сумму страховой премии в размере 32396 рублей и в размере 15600 рублей, неосновательно удержанные штрафы в сумме 12502 рубля 35 коп., неосновательно удержанные денежные средства в сумме 360 рублей в счет уплаты комиссии за перерасчет графика.

В судебном заседании представители ОАО «БыстроБанк» на исковых требованиях настаивали, встречный иск не признали, заявив о применении срока исковой давности к требованиям о признании условий кредитного договора об уплате страховой премии недействительными и применении последствий такой недействительности.

Ответчик Кузнецов М.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Представитель Кузнецова М.К. в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Решением Октябрьского районного суда гор. Ижевска Удмуртской Республики от 30 мая 2011 года иск ОАО «БыстроБанк» к Кузнецову М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворен. С Кузнецова М.К. в пользу ОАО «БыстроБанк» взысканы: 294819 рублей 73 коп. – сумма основного долга (кредита); 30360 рублей 63 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>; проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 294819 рублей 73 коп. по ставке 15 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6451 рубль 80 коп. Для удовлетворения требований по исполнению данного решения обращено взыскание на находящийся в залоге у ОАО «БыстроБанк», принадлежащий на праве собственности Кузнецову М.К. автомобиль <данные изъяты>. Установлена его начальная стоимость, с которой начинаются торги, в размере 468000 рублей. Встречный иск Кузнецова М.К. к ОАО «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств оставлен без удовлетворения.

Кузнецов М.К. с судебным постановлением не согласился, обжаловал его в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 31 августа 2011 года решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 30 мая 2011 года оставлено без изменения, жалоба Кузнецова М.К. – без удовлетворения.

Кузнецов М.К., не согласившись с судебными постановлениями суда первой и второй инстанции, оспорил их, подав жалобу в суд кассационной инстанции.

Постановлением Президиума Верховного Суда Удмуртской Республики от 27 апреля 2012 года решение Октябрьского районного суда гор. Ижевска Удмуртской Республики от 30 мая 2011 года и кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 26 декабря 2011 года в части отказа в удовлетворении требований встречного иска Кузнецова М.К. к ОАО «БыстроБанк» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора <номер>-ДО/ПК от <дата>, предусматривающих уплату Кузнецовым М.К. Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» процентов за пользование кредитом в размере 0,4% от суммы выданного кредита ежемесячно, отменено.

В указанной части гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Кузнецову М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Кузнецова М.К. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств направлено на новое рассмотрение в Октябрьский районный суд гор. Ижевска Удмуртской Республики.

При новом рассмотрении дела:

В судебном заседании Бердникова М.В. – представитель Кузнецова М.К., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, сославшись на обстоятельства, изложенные во встречном исковом заявлении (л.д. 68-71).

В судебном заседании представитель ОАО «БыстроБанк» Антропова Н.С., действующая на основании доверенности, исковые требования Кузнецова М.К. не признала, полагала, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Кузнецова М.К.

Кузнецов М.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие; дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в его отсутствие.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Инвестиционным Кредитным Банком «ИжЛадабанк» (ОАО) и ответчиком Кузнецовым М.К. заключен кредитный договор <номер>-ДО/ПК (далее – кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Кузнецову М.К. кредит в сумме 447996 рублей (л.д. 16-17).

В последующем ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» сменило наименование на Открытое акционерное общество «БыстроБанк».

Стороны Кредитного договора в пункте 3.5 Кредитного договора согласовали следующее: «За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты, начисляемые двумя способами:

а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной Приложением, на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня со дня следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных" дней в году (365 или 366 соответственно).

б) проценты от суммы выданного кредита, размер периодичность и порядок уплаты которых определяется Приложением.

В пункте 5 Приложения №1 к Кредитному договору являющегося неотъемлемой частью договора, согласован следующий размер процентов за пользование кредитом:

а) 12% (Двенадцать процентов) годовых;

б) 0,4% (Ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно.

<дата> между ОАО «БыстроБанк» и Кузнецовым М.К. составлено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым установлен новый график погашения задолженности (л.д. 32-33).

<дата> между ОАО «БыстроБанк» и Кузнецовым М.К. составлено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым установлен новый график погашения задолженности и процентная ставка за пользование кредитом в размере 15 % годовых, начиная с <дата> (л.д. 46-47).

Согласно выписке по счету Кузнецова М.К. в период времени с <дата> по <дата> Кузнецовым М.К. уплачивались проценты за пользование кредитом, в том числе рассчитанные исходя из 0,40 % от суммы выданного кредита.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании, сторонами по делу не оспариваются.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем, свобода договора не может быть абсолютной.

Так, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные положения закона развиваются нормой, содержащейся в пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, которой определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку кредитные средства привлекались Кузнецовым М.К. для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то на отношения между ОАО «БыстроБанк» и Кузнецовым М.К. распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия Кредитного договора в силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ должны соответствовать Закону РФ «О защите прав потребителей», в том числе в той части, в которой установлен запрет на включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Подобные правила, устанавливающие права потребителей, содержаться в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Пунктом 2 части 1 статьи 5 данного закона к банковским операциям, осуществляемым кредитной организацией, отнесено размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

В соответствии с частью 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Аналогичные положения содержатся в статьях 56, 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», согласно которым Банк России является органом банковского регулирования и уполномочен на установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций.

С учетом изложенного, ОАО «БыстроБанк» при совершении банковской операции – размещение денежных средств (предоставление кредита Кузнецову М.К.), при определении условий Кредитного договора, в том числе о способе и правилах начисления платы (процентов) за предоставленный кредит, в силу закона (часть 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статья 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») обязано было руководствоваться правилами осуществления банковских операций, установленных Банком России.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка – физических и юридических лиц, как в национальной валюте РФ, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, устанавливается Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года №39-П (далее по тексту - Положение о порядке начисления процентов, Положение). Положение прошло регистрацию в Минюсте РФ 23 июля 1998 года, присвоен номер 1565.

Данное Положение, как указывалось выше, подлежало применению ответчиком ОАО «БыстроБанк» при определении условий Кредитного договора и приложений к нему, в части определения порядка и способа начисления процентов за пользование кредитом, поскольку данная обязанность Банка прямо предусмотрена частью 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, Положение о порядке начисления процентов подлежало применению судами при рассмотрении настоящего спора, поскольку является иным нормативным правовым актом в смысле пункта 1 статьи 1, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, нормы указанного Положения предъявляют к кредитным организациям, в том числе банкам, обязательные требования при начислении процентов по кредитным договорам, заключенным, в частности, с физическими лицами –потребителями, что свидетельствует о направленности данных норм на защиту прав потребителей.

В силу пункта 5.1 Положения проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 данного Положения.

Пунктом 3.5 Положения установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом, Положение о порядке начисления процентов (пункт 3.5) императивно закрепляет порядок начисления процентов при предоставлении денег в кредит, а именно проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.

Подпунктом «б» пункта 3.5 Кредитного договора, подпунктом «б» пункта 5 Приложения №1 к кредитному договору, являющегося его неотъемлемой частью, ОАО «БыстроБанк» и Кузнецов М.К. предусмотрели уплату процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму выданного кредита ежемесячно.

Данные условия Кредитного договора противоречат пункту 3.5 Положения о порядке начисления процентов, в части начисления процентов не на остаток задолженности по основному долгу, а на сумму выданного кредита, и, соответственно, ущемляет права потребителя, что не соответствует закону (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), создает невыгодные для потребителя условия.

Из буквального толкования норм Положения о порядке начисления процентов (пункт 1.1) следует, что данное Положение определяет порядок начисления процентов, осуществляемый на основании договоров, заключенных в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Положение предоставляет сторонам избирать один из нескольких способов начисления процентов (пункт 3.9).

Согласно пункту 3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной или плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Под фиксированной ставкой понимается определенная и неизменная величина годовых процентов, под плавающей – процентная ставка по среднесрочным и долгосрочным кредитам, размер которой не фиксируется на весь период кредитования и пересматривается через согласованные кредитором и заемщиком промежутки времени.

Начисление по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга.

Начисление по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но неуплаченных процентов.

Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Вместе с тем, Положение императивно определяет базу для начисления процентов – исходя из остатка задолженности по основному долгу (пункт 3.5).

Следовательно, ежемесячное начисление процентов на сумму выданного кредита на протяжении всего действия кредитного договора неправомерно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 3.5 Кредитного договора, подпункт «б» пункта 5 Приложения к Кредитному договору, предусматривающие начисление процентов на сумму выданного кредита, в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ являются ничтожными, поскольку противоречат пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ являются неосновательным обогащением Банка, поэтому подлежат взысканию в пользу Кузнецова М.К.

В силу изложенного исковые требования Кузнецова М.К. к ОАО «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный Кузнецовым М.К. расчет подлежащих взысканию с Банка сумм, судом проверен, признан правильным. Ответчиком данный расчёт не оспаривается.

Таким образом, взысканию с ОАО «БыстроБанк» в пользу Кузнецова М.К. подлежит 41723,84 руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. Учитывая, участие представителя истца в подготовке иска и в судебных заседаниях, удовлетворение заявленных исковых требований, суд считает разумным в этой части взыскать в пользу Кузнецова М.К. с ОАО «БыстроБанк» сумму в размере 8 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу Кузнецова М.К. в счёт в счёт возмещения расходов по оформлению доверенности представителю 500 руб.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «БыстроБанк» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 1451,84 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кузнецова М.К. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании пунктов договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки в виде возврата денежных средств удовлетворить.

Признать недействительными подпункт «б» пункта 3.5 кредитного договора <номер>-ДО/ПК от <дата>, подпункт «б» пункта 5 Приложения №1 к кредитному договору <номер>-ДО/ПК от <дата>, предусматривающие уплату Кузнецовым М.К. Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» процентов за пользование кредитом в размере 0,4% от суммы выданного кредита ежемесячно.

Взыскать с ОАО «БыстроБанк» в пользу Кузнецова М.К. сумму в размере 41723 руб. 84 коп., в счет возмещения расходов по оплате помощи представителя 8000 руб., в счёт возмещения расходов по оформлению доверенности представителю 500 руб.

Взыскать с ОАО «БыстроБанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1451 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято в совещательной комнате на компьютере и подписано председательствующим судьёй.

Председательствующий судья А.Н.Плеханов