Дело № 2-3506\2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 сентября 2012 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Кузнецова Н.В. при секретаре Соколовой О.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шушакова ФИО6 (далее по тексту истец) к Открытому акционерному Обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя свои исковые требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от <дата> По условия кредитного договора истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты>. Помимо суммы кредита и процентов истец обязан был оплатить ответчику ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб., а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. единовременно. За период с <дата> по <дата> комиссии уплачены в общей сумме <данные изъяты> руб. Взыскание данной комиссии противоречит законодательству, а именно ст. 819, 809 ГК РФ, Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», которым предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 168, 180 ГК РФ данное положение договора должно быть признано недействительным. Общая сумма незаконно удержанных комиссий за период с <дата> по 25.07. 2012 г. составляет <данные изъяты> руб. На основании ст. 167 ГК РФ подлежит возврату списанная сумма. Кроме того, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме в сумме <данные изъяты> руб. и расходы на оформление доверенности в сумме <данные изъяты> руб. Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Чувашов Г.В., действующий по доверенности от <дата> со сроком действия 1 год, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения, в которых иск не признал, ссылаясь на свободу договора и не противоречие договора действующему законодательству. Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Между истцом и ответчиком <дата> был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. Согласно условий договора комиссия ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб., а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. единовременно. Комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит следующим положениям закона. В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка (ч. 3 ст. 154 ГК РФ)). Понятие договора дано в ст. 420 ГК РФ – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Суд отмечает, что ссудный счет, открытый ответчиком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться ответчиком за собственный счет. Равным образом зачисление кредитных средств на счет клиента также является прямой обязанностью ответчика, вытекающей из кредитного договора, поэтому взымание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента также не может быть возложено на истца. Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита. При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истца оплату услуги за обслуживание ссудного счета (зачисление кредита) в размере единовременной комиссии и ежемесячных платежей в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, предусматривающее уплату суммы за обслуживание ссудного счета и зачисление кредитных средств нарушающим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации и, следовательно, недействительным в силу ничтожности. Таким образом, условие кредитного договора в части возложения на истца ежемесячной обязанности оплачивать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в виде комиссии (вознаграждения) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ничтожно в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона № 2300-1, следовательно, в силу ст.166 ГК РФ указанный пункт договора является недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий, а потому требование истца о признании недействительными положений кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является законными, обоснованным и подлежит удовлетворению. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ). В ходе судебного разбирательства судом достоверно установлено, что в качестве единовременной и ежемесячной комиссии истцом уплачено за период с <дата> по <дата> комиссии уплачены в общей сумме <данные изъяты> руб. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету истца и со стороны ответчика не оспаривалось. На основании вышеизложенного, суд считает необходимым применить последствия недействительности части сделки. Кроме того, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ также являются законными и подлежат удовлетворению. В соответствии с указанной нормой установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На дату обращения с иском в суд ставка рефинансирования составляла <данные изъяты>% годовых. Представленный истцом расчет суммы процентов судом проверен и является не верным. Сумма процентов за период с <дата> по <дата> составила <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 15 Закона предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, в случае, сели нарушены права потребителя. В судебном заседании установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика. В связи с чем требования о компенсации морального вреда законны. Однако, оценивая физические и нравственные страдания истца, суд учитывает обстоятельства дела, представленные доказательства причинения морального вреда и, считает, что компенсация должна составлять <данные изъяты> руб. На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично. На основании ст. 13 закона с ответчика не подлежит взысканию штраф, т.к. досудебная претензия была подписана и подана представителем истца, действующим по доверенности, не предусматривающей право на получение информации по банковскому счету клиента. На основании ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. На основании ст.100 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат расходы истца на оплату услуг представителя с учетом сложности дела, длительности его рассмотрения, объема проделанной представителем работы в сумме <данные изъяты> руб., на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оформление доверенности в сумме <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Шушакова ФИО7 к Открытому акционерному Обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора от <дата>, заключенного между Шушаковым ФИО8 и Открытым акционерным Обществом Национальный Банк «ТРАСТ» об уплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными. Взыскать с Открытого акционерного Общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Шушакова ФИО9 в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы на оформление доверенности в сумме <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб. Взыскать с Открытого акционерного Общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме через районный суд. Председательствующий судья Н.В. Кузнецова