Дело № 2-3311\2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В.

при секретаре Соколовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» (далее по тексту организация) в интересах истца Губарева ФИО7 (далее по тексту истец) к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Организация обратилась с вышеуказанным иском к ответчику в интересах истца, мотивируя свои исковые требования тем, что между истцом и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен договор <номер> от <дата> По условия кредитного договора ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил истцу сумму займа в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых. Кроме того, условием кредитования предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. в месяц. Кроме того, была предусмотрена и оплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>, что составило <данные изъяты> руб. Всего за период с <дата> по <дата> в счет данных комиссий внесено <данные изъяты> руб. В ходе проведенной реорганизации правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» стал ЗАО «Райффайзенбанк». Взимание данных сумм противоречит законодательству, а именно ст. 819, 809 ГК РФ, Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», которым предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Просит признать условием кредитного договора о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную банку в счет комиссий, - <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с начислением по день фактической уплаты, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., штраф в доход государства и в пользу организации.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель организации Старков М.Ю., действующий на основании Устава, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Ялалова Г.Ф., действующая на основании доверенности от 07.12.2011 г. сроком до 30.11.2012 года, в судебном заседании исковые требования не признала и показала, что оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета не имеется, договор заключен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Соответственно, раз не нарушены права потребителя, нет основания и для взыскания компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, просила применить срок исковой давности, поскольку считает, что он пропущен. В соответствии со ст. 181 ГК РФ данный срок отсчитывается с момента, когда началось исполнение сделки, то есть с <дата> и срок закончился <дата>, а иск подан <дата>

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему выводу.

<дата> между истцом и ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен договор <номер> от <дата> По условия кредитного договора ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил истцу сумму займа в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых. В ходе проведенной реорганизации правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» стал ЗАО «Райффайзенбанк».

<дата> Губарев Ю.Н. заключил с ответчиком доп. Соглашение к кредитному договору.

Условием кредитования предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. в месяц. Кроме того, была предусмотрена и оплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 3%, что составило <данные изъяты> руб.

Всего за период с <дата> по <дата> в счет данных комиссий внесено <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету истца и не оспаривается сторонами.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка (ч. 3 ст. 154 ГК РФ)).

Понятие договора дано в ст. 420 ГК РФ – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Суд отмечает, что ссудный счет, открытый ответчиком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.

При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться ответчиком за собственный счет.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение ссудного счета ответчиком, который открывается банком в связи с предоставлением кредита.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истца оплату услуги за обслуживание ссудного счета (выдачу кредита) в размере ежемесячных платежей в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, предусматривающее уплату суммы за обслуживание ссудного счета (выдачу кредита), нарушающим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации и, следовательно, недействительным в силу ничтожности.

Таким образом, условие кредитного договора в части возложения на истца ежемесячной обязанности оплачивать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в виде комиссии, ничтожно в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона № 2300-1, следовательно, в силу ст.166 ГК РФ указанный пункт договора является недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий, а потому требование истца о признании недействительными положений кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является законными, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства мировым судьей достоверно установлено, что в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета истцом уплачено ответчику за период с <дата> по <дата> комиссии за ведение ссудного счета в <данные изъяты> руб. и комиссия ха выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Данный срок установлен ст. 196 ГК РФ в три года.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Представителем ответчика было сделано заявление о применении срока исковой давности к требованиям истца, с исчислением срока с 24.10.2007 г.

Согласно ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст. 200 ГК РФ).

Из представленной выписки по счету видно, что ежемесячная комиссия по договору составляет <данные изъяты> руб., оплата производится ежемесячно.

Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета.

Учитывая, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о возврате этой комиссии подлежат удовлетворению за последние три года.

С учетом трехгодичного срока исковой давности истцом за период с <дата> по <дата> в счет комиссии за ведение ссудного счета внесено <данные изъяты> руб. Данное обстоятельство со стороны ответчика не оспаривалось.

Срок исковой давности по комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> в общей сумме <данные изъяты> руб. истцом пропущен, основания для его восстановления, приостановлении и перерыва в судебном заседании не представлено. Заключение доп. Соглашения к кредитному договору <дата> не может рассматриваться в качестве такого основания, т.к. в этом соглашении ответчик не принимал на себя обязанность вернуть или зачесть сумме внесенных комиссий.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым применить последствия недействительности части сделки в части взыскания с истца комиссии за обслуживание счета и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ также являются законными и подлежат удовлетворению. В соответствии с указанной нормой установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На дату обращения с иском в суд учетная ставка банковского процента составляла <данные изъяты> годовых. Представленный истцом расчет суммы процентов судом проверен и является неверным. Представленный ответчиком расчет суммы процентов судом проверен и является верным. С учетом примененного срока исковой давности сумма процентов за период с <дата> по <дата> составила <данные изъяты> руб. с продолжением начисления на сумму основной задолженности (<данные изъяты> руб.) по день фактической уплаты.

В соответствии со ст. 15 Закона предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, в случае, если нарушены права потребителя. В судебном заседании установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика. В связи с чем требования о компенсации морального вреда законны. Однако, оценивая физические и нравственные страдания истца, мировой судья учитывает обстоятельства дела, представленные доказательства причинения морального вреда и, считает, что компенсация должна составлять <данные изъяты> руб.

На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать в пользу потребителя штраф в размере <данные изъяты> руб., в пользу общественной организации – <данные изъяты> руб., а на основании ст. 103 ГПК РФ госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

На основании ст. 100 ГПК РФ в пользу процессуального истца просят взыскать с ответчика расходы на представителя в сумме <данные изъяты> руб. Однако суд не усматривает оснований для удовлетворения данного требования: Для общественных организаций законодательством обязанность оказывать бесплатную юридическую помощь не предусмотрена. Соответственно, на сторону, против которой было вынесено решение суда, не может быть возложена обязанность возмещать труд иных общественных объединений, которые оказывали услуги по предоставлению другой стороне правовой помощи бесплатно по своей инициативе.

Кроме того, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. (определение Конституционного суда РФ от 29.09.2011 г. № 1275-О-О)

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Удмуртской региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах истца Губарева ФИО8 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Губаревым ФИО9 и Открытым акционерным обществом «ИМПЭКСБАНК» об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета недействительным.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Губарева ФИО10 в счет возврата комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Губарева ФИО11 проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента <данные изъяты> годовых, начисляемые на сумме задолженности <данные изъяты> коп., начиная с <дата> по день фактической уплаты суммы задолженности.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход бюджета г.Ижевска госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Райффайзенбанк» штраф в размере <данные изъяты> руб., из которых штраф в размере <данные изъяты> руб. взыскать в пользу Губарева ФИО12, а штраф в размере <данные изъяты> руб. – в пользу УРООП «Комитет по защите прав потребителей».

В удовлетворении требования УРООП «Комитет по защите прав потребителей» о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течении месяца с момента его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий судья Н.В. Кузнецова