Дело № 2-275 (2010)
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
06 октября 2010 годас. Екатеринославка
Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:
председательствующего судьи Крицкой И.А.
при секретаре ФИО2
с участием представителя ответчика ФИО5. – адвоката Ярема А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в размере 89576 рублей 03 копейки в том числе: задолженность по основному долгу – 38147 рублей 08 копеек; задолженность по процентам- 12190 рублей 24 копейки; задолженность по неустойке – 20000 рублей; задолженность по комиссии – 19238 рублей 71 копейка, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление №№№ в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал. В порядке акцепта банком ему был предоставлен кредит на сумму 60000 рублей на 18 месяцев под 16 % в год. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получив кредит по кредитному договору в сумме 60.000 рублей под 16 % годовых сроком на 18 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ просрочил уплату части ссудной задолженности и начисленных процентов, нарушив условия кредитного договора, предусматривающего ежемесячную выплату суммы кредита и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору кредитования составила 177191 рубль 76 копеек. Сумма неустойки составила 107615 рублей 73 копейки, однако просят взыскать неустойку в части, то есть в сумме 20000 рублей. Таким образом, просят взыскать образовавшуюся задолженность в сумме 89576 рублей 03 копейки. Кроме того, просят взыскать судебные расходы, в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2887 рублей 28 копеек.
В соответствии с п. 5.8 кредитного договора, стороны договорились о рассмотрении в суде по месту нахождения ответчика всех споров, возникающих между банком и заемщиком. Учитывая, что последнее место жительства ответчика ФИО1 <адрес>, дело рассматривается по подсудности в Октябрьском районном суде <адрес>.
Представитель ОАО АКБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, настаивает на исковых требованиях.
Направленные ответчику ФИО1 копия искового заявления, приложенные к нему документы, судебное извещение возвращены без вручения, поскольку, по указанному в исковом заявлении адресу он не проживает, в связи с чем, определением от ДД.ММ.ГГГГ судом для защиты его прав был назначен представитель- адвокат Ярема А.М., действующий по удостоверению № от ДД.ММ.ГГГГ и ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заслушав мнение представителя ответчика – адвоката Ярема А.М. не возражавшего на рассмотрение дела при указанной явке, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель ответчика адвокат Ярема А.М. с исковыми требованиями не согласился, своего расчета образовавшейся задолженности по кредиту не имеет, возражает на взыскание задолженности по комиссии.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между сторонами регламентируются кредитным договором.
Как установлено в судебном заседании, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении экспресс-кредита №№9В003632005 получил в ОАО АКБ «Росбанк» кредит в размере 60.000 рублей под 16 % годовых, сроком на 18 месяцев, в счет погашения кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета обязался ежемесячно до 14 числа каждого месяца уплачивать сумму в размере 4612 рублей 70 копеек.
Заявление на получение экспресс-кредита представляет собой форму кредитного договора, соответствующую положениям ст.ст. 435, 438 ГК РФ, утверждено Приказом от ДД.ММ.ГГГГ, которым также утверждены Типовые условия предоставления экспресс-кредита, с которыми ФИО1 ознакомлен, получил их на руки, о чем свидетельствует запись в кредитном договоре.
Мемориальным ордером № на ссудный счет ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в сумме 60000 рублей.
Запросом истории проводок подтверждается движение денежных средств по открытому на имя ФИО1 ссудному счету. ФИО1 внес платежи в сумме 3346 рублей 89 копеек- ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 3417 рублей 01 копейка- ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 3438 рублей 55 копеек – ДД.ММ.ГГГГ, 3485 рублей 15 копеек – ДД.ММ.ГГГГ, 3165 рублей 32 копейки- ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей. Итого внесено 21852 рубля 92 копейки. Остаток основного денежного долга составил - 38147 рублей 08 копеек.
При исследовании кредитного договора и иных доказательств, представленных истцом, судом не установлены какие-либо нарушения законодательства.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждение, что денежные средства были перечислены на счет открытый банком ответчику ФИО1 и получены ответчиком в полном объеме.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 сроков, установленных кредитным договором для возврата части займа, в связи с чем, он имеет ссудную задолженность. Судом проверен расчет ссудной задолженности по кредитному договору представленный истцом.
Как следует из расчета и истории проводок, представленных истцом, и не оспоренных ответчиком, в счет погашения основного денежного долга вносились денежные средства в сумме 21852 рубля 92 копейки, а значит остаток основного денежного долга составил - 38147 рублей 08 копеек.
В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 16 % в год, в связи с чем, ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, в связи с чем, начислены проценты на общую сумму 16118 рублей 45 копеек, из них перечислено – 3928 рублей 21 копейка. Остаток процентов – 12190 рублей 24 копейки.
Указанный расчет произведен правильно, исходя из суммы задолженности по основному долгу, с учетом условий кредитного договора.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком сроков, установленных кредитным договором для возврата суммы займа, повлекшее образование ссудной задолженности, а значит подлежат взысканию задолженность основному долгу и процентам.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке суд приходит к следующему.
Как следует из пункта 5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, с которыми ФИО1 был ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления на получении кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка. Согласно условий кредитного договора, неустойка составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом, как следует из расчета предоставленного истцом, сумма неустойки составила 107615 рублей 73 копейки. Размер неустойки снижен истцом до 20000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, суд принимает во внимание, что истец ОАО АКБ «<данные изъяты>» недобросовестно пользуется своими правами, поскольку в течение длительного периода времени, а именно с ноября 2009 года, не принимал мер по принудительному погашению заемщиком платежей, что повлекло увеличение суммы задолженности по процентам и неустойке.
В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Расчет неустойки произведен истцом верно, однако, учитывая, что истцом не представлены доказательства серьезных негативных последствий у банка в связи с просрочкой заемщиком периодом просрочки, суд находит возможным снизить размер задолженности по неустойке до 10000 рублей.
Переходя к обсуждению обоснованности заявленных требований истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19238 рублей 71 копейка, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности п.4.54 данного положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, поскольку из содержания и условий кредитного договора №№№ усматривается, что ведение ссудного счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и являются в силу ст.168 ГК РФ недействительными.
При этом недействительность части сделки, в силу ст.180 ГК РФ, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 19238 рублей 71 копейка.
На основании изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала. С ФИО1 подлежат взысканию задолженность по основному долгу в сумме 38147 рубля 08 копеек, задолженность по процентам в сумме 12190 рублей 24 копейки, задолженность по неустойке в сумме 10000 рублей, а всего 50437 рублей 32 копейки В остальной части заявленные требования удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому частично подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, с учетом норм ФЗ « О государственной пошлине». Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждаются понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2887 рублей 28 копеек. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1713 рублей 12 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 52150 (Пятьдесят две тысячи сто пятьдесят) рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 38147 рубля 08 копеек, задолженность по процентам в сумме 12190 рублей 24 копейки, задолженность по неустойке в сумме 10000 рублей, судебные расходы в сумме 1713 рублей 12 копеек, в остальной части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Октябрьский районный суд Амурской области.
ПредседательствующийКрицкая И.А.