Дело № (10)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«22» июля 2010 годас. Екатеринославка
Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:
Председательствующего судьиБарабаш М.В.,
при секретареРебровой Н.Г.,
ответчикаГлуховой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое Акционерное Общество) в лице Амурского филиала к Глуховой Анастасии Валерьевне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Амурский филиал АКБ «РОСБАНК» обратился с исковыми требованиями к Глуховой А.В. о взыскании суммы долга, в размере 116630 рублей 66 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 3532 рубля 61 копейку по тем основаниям, что Глухова А.В., получив кредит ДД.ММ.ГГГГ в Амурском филиале АКБ «Росбанк» в сумме 60 000 рублей под 16 % в год сроком на 36 месяцев, с16 июня 2008 года просрочила уплату части ссудной задолженности и начисленных процентов.Сумма задолженности по Договору составила 116630,66 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 51808,60 рублей; задолженность по уплате процентов – 17309,80 рублей; задолженность по комиссии 17512,26 рублей; неустойка (с учетом снижения) – 30 000 рублей.
Представитель истца – Улихин С.В., действующий по доверенности 28-01/608598 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Глухова А.В. исковые требования признала, при этом пояснила, что не имела возможности выплачивать сумму кредита и допустила просрочку с ДД.ММ.ГГГГ год, поскольку в связи с переездом на новое место жительства не могла трудоустроиться.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между сторонами регламентируются кредитным договором.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора.
Ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.
На основании генеральной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», в лице и.о.председателя Правления ФИО4, уполномочивает ООО «Агентство по возврату долгов <адрес>» в лице Генерального директора ФИО5 представлять интересы ОАО АКБ «РОСБАНК» а тот в свою очередь на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ уполномочивает Улихина С.В. представлять интересы ОАО АКБ «РОСБАНК» в том числе в судебных органах, с правами предоставленными законом истцу. В соответствии с Положением об Амурском филиале ОАО АКБ «Росбанк» филиал совершает банковские операции, заключает договоры (в том числе планирование, выдача и погашение кредитов) и ведет иную финансовую деятельность от имени Банка (л.д.29-38, 41-47).
Согласно копии заявления на получение кредита №АЕВ005273009 от ДД.ММ.ГГГГ Глухова А.В. сделала предложение банку (оферту) о предоставлении кредита в сумме 60000 рублей под 16% годовых, с периодичностью уплаты процентов ежемесячно, 16 числа каждого месяца, на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, путем открытия банковского счета и перечисления денежных средств на ссудный счет. Кроме того, в заявлении указано, что Глухова А.В. заключает с банком кредитный договор на условиях изложенных в нем и Типовых условиях предоставления Экспресс-кредита( л.д.10-11).
Согласно типовых условий предоставления Экспресс-кредита и текущего банковского счета клиент обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка, а именно в размере 0,5 процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Глухова А.В. была ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставления кредита, что подтверждается ее личной подписью.
Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, принятого на основании решения Кредитного комитета банка и кредитного договора №АЕВ005273009 от ДД.ММ.ГГГГ, был открыт ссудный счет заемщику Глуховой А.В., установлен график гашения ссудной задолженности, на основании которого Глухова А.В. обязана 16 числа каждого месяца уплачивать 2829, 94 рубля (л.д. 17).
Копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что на ссудный счет Глуховой А.В. перечислены денежные средства в сумме 60 000 рублей ( л.д.18).
Историей проводок и расчетом задолженности подтверждается, что гашение основного денежного долга и процентов по открытому на имя Глуховой А.В. ссудному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось с декабря 2007 года по июнь 2008 года ( л.д. 12-16, 19-23).
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком сроков, установленных кредитным договором для возврата суммы займа, повлекшее образование ссудной задолженности.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №АЕВ005273009 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99118 рублей 40 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 51808,60 рублей, задолженность по процентам – 17309,80 рублей, неустойка – 30 000 рублей.
Переходя к обсуждению обоснованности заявленных требований истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17512,26 рублей, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от 05.12.02 г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности п.4.54 данного положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с ч.1, 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, поскольку из содержания и условий кредитного договора №АЕВ005273009 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ведение ссудного счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и являются в силу ст.168 ГК РФ недействительными.
При этом недействительность части сделки, в силу ст.180 ГК РФ, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков платы за ведение ссудного счета в размере 17512,26 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы, с учетом частичного удовлетворения иска, по уплате государственной пошлины в размере 3173 рубля 55 копеек, исчисленной от взысканной суммы, без учета в цену иска комиссии за ведение ссудного счета.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Амурского филиала Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Глуховой Анастасии Валерьевны в пользу Амурского филиала АКБ (открытого акционерного общества) «РОСБАНК» 99118 (девяносто девять тысяч сто восемнадцать) рублей 40 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3173 (три тысячи сто семьдесят три) рубля 55 копеек, а всего 102 291 (сто две тысячи двести девяносто один) рубль 95 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения, а сторонами не участвующими в деле с момента получения копии решения суда, через Октябрьский районный суд Амурской области.
Председательствующий