Дело № (11)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«18» марта 2011 года с. Екатеринославка
Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:
Председательствующего судьи Барабаш М.В.,
при секретаре Ребровой Н.Г.,
с участием ответчика Сайко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое Акционерное Общество) в лице Амурского филиала к Сайко А.А. о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Амурский филиал АКБ «РОСБАНК» обратился с исковыми требованиями к Сайко А.А о взыскании суммы долга, в размере 51356,18 рублей и возврат государственной пошлины в сумме 1740 рублей 69 копеек по тем основаниям, что Сайко А.А., получив кредит ДД.ММ.ГГГГ в Амурском филиале АКБ «Росбанк» по заявлению № в сумме 20 740 рублей под 17 % в год сроком на 24 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ просрочил уплату части ссудной задолженности и начисленных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сайко А.А. по договору № составляет 51356 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 17825 рублей 25 копеек, задолженность по процентам – 15562 рубля 29 копеек, задолженность по неустойке (с учетом уменьшения ее размера истцом) – 10000 рублей, задолженность по комиссии – 6968 рублей 64 копейки, а также судебные издержки, в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 1740 рублей 69 копеек.
18 марта 2011 года истец уточнил исковые требования, поскольку ДД.ММ.ГГГГ на счет должника поступил платеж в сумме 2000 рублей. В счет погашения основного долга из этой суммы перечислено 1499 рублей 37 копеек, в счет погашения задолженности по процентам – 500 рублей 63 копейки. В связи с этим, на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ответчика составила 49356 рублей 18 копеек, в том числе: по основному долгу – 16325 рублей 88 копеек, по процентам – 16061 рубль 66 копеек, по неустойке – 10000 рублей 00 копеек, по комиссии – 6968 рублей 64 копейки.
Представитель истца – Улихин С.В., действующий по доверенности 28-01/608598 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Сайко А.А. в судебном заседании исковые требования признал с учетом уменьшения суммы иска, при этом пояснил, что не имел возможности выплачивать сумму кредита и допустил просрочку, в связи с финансовыми затруднениями, поскольку не был трудоустроен. Согласен выплачивать долг по кредиту.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между сторонами регламентируются кредитным договором.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора.
Ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании генеральной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», в лице и.о.председателя Правления ФИО4, уполномочивает ООО «Агентство по возврату долгов <адрес>» в лице Генерального директора ФИО5 представлять интересы ОАО АКБ «РОСБАНК», а тот в свою очередь на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ уполномочивает Улихина С.В. представлять интересы ОАО АКБ «РОСБАНК» в том числе в судебных органах, с правами, предоставленными законом истцу. В соответствии с Положением об Амурском филиале ОАО АКБ «Росбанк» филиал совершает банковские операции, заключает договоры (в том числе планирование, выдача и погашение кредитов) и ведет иную финансовую деятельность от имени Банка (л.д.22-24, 30-32).
Согласно копии заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ,, Сайко А.А. сделал предложение банку (оферту) о предоставлении кредита в сумме 20740 рублей под 17% годовых, с периодичностью уплаты процентов ежемесячно, 23 числа каждого месяца, на срок 24 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ, путем открытия банковского счета и перечисления денежных средств на ссудный счет. Кроме того, в заявлении указано, что Сайко А.А. заключает с банком кредитный договор на условиях, изложенных в нем и Типовых условиях предоставления Экспресс-кредита (л.д. 7).
Согласно типовым условиям предоставления Экспресс-кредита и текущего банковского счета, клиент обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка, а именно в размере 0,5 процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д. 11-12).
Сайко А.А. был ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления кредита, что подтверждается его личной подписью.
Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, принятого на основании решения Кредитного комитета банка и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, был открыт ссудный счет заемщику Сайко А.А., установлен график гашения ссудной задолженности, на основании которого Сайко А.А. обязан 23 числа каждого месяца уплачивать 1025 рублей 45 копеек (л.д. 17).
Копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что на ссудный счет Сайко А.А. перечислены денежные средства в сумме 20740 рублей ( л.д.17).
Историей проводок и расчетом задолженности подтверждается, что гашение основного денежного долга и процентов по открытому на имя Сайко А.А. ссудному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-15, 18).
Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на ссудный счет на имя Сайко А.А. поступил платеж в сумме 2000 рублей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком сроков, установленных кредитным договором для возврата суммы займа, повлекший образование ссудной задолженности.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 10000 рублей, суд приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно представленному истцом расчету размер неустойки по кредитному договору в связи с просрочкой платежей составил 177636 рубля 33 копейки, при этом указанный размер истцом снижен до 10000 рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42387 рублей 54 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 16325 рублей 88 копеек, задолженность по процентам – 16061 рубль 66 копеек, неустойка – 10000 рублей.
Переходя к обсуждению обоснованности заявленных требований истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6968,64 рублей, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ №54-П от 31.08.98г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от 05.12.02 г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности п.4.54 данного положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с ч.1, 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, поскольку из содержания и условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ведение ссудного счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и являются в силу ст.168 ГК РФ недействительными.
При этом недействительность части сделки, в силу ст.180 ГК РФ, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика платы за ведение ссудного счета в размере 6968,64 рубля.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы, с учетом частичного удовлетворения иска, по уплате государственной пошлины в размере 1471 рубль 63 копейки, исчисленной от взысканной суммы без учета в цену иска комиссии за ведение ссудного счета.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Амурского филиала Акционерного коммерческого банка (открытого акционерного общества) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Сайко Александра Анатольевича в пользу Амурского филиала АКБ (открытого акционерного общества) «РОСБАНК» 43859 (сорок три тысячи восемьсот пятьдесят девять) рублей 17 копеек, в том числе задолженность по кредиту в сумме 42387 рублей (сорок две тысячи триста восемьдесят семь) рублей 54 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1471 (одну тысячу четыреста семьдесят один) рубль 63 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения через Октябрьский районный суд Амурской области.
Председательствующий