Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 февраля 2010 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего Варыгиной О.В. при секретаре С. рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Н. к «Банку» о признании недействительным договора в части, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л: Истица обратилась с указанными исковыми требованиями к «Банку», в обоснование доводов сославшись на то, что Дата обезличена года между ней и ответчиком заключен кредитный договор Номер обезличенпо форме, предложенной Банком. Согласно пункту 2.1 раздела 2 кредитного договора «Условия предоставления кредита» кредитор открывает Заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 7 200 рублей не позднее даты выдачи кредита. Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что одним из условий выдачи кредита является уплата Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора. Таким образом, данная процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием кредитного договора. Иного порядка передачи денежных средств в рамках обязательств по кредитному договору указанным договором не предусмотрено. При этом услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. В момент заключения Кредитного договора она, как потребитель услуги по кредитному договору (заемщик) не была поставлена в известность о том, что может заключить договор без приобретения и, соответственно, оплаты услуг по ведению ссудного счета. Вследствие нарушения прав на свободный выбор услуг, истицей понесены убытки, размер которых составляет 7 200 рублей. Кроме того, истица полагает, что в соответствии с нормами ГК РФ имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами за трехлетний период, что с учетом единовременной уплаты Дата обезличена года тарифа за ведение ссудного счета в размере 7 200 рублей, а также с учетом размера ставки рефинансирования, действующей на момент подачи настоящего искового заявления в суд - 10%, составляет 2 160 рублей (7 200 р. х 10% х 3 года). В связи с изложенным истица просит суд признать пункт 2.1 и пункт 2.2 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора)) кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличеннедействительными, взыскать с ответчика убытки в размере 7 200 рублей, взыскать с ответчика 2 160 рублей процентов за пользование денежными средствами за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года и с Дата обезличена года до момента фактического исполнения решения суда. В судебном заседании истица Н. исковые требования уточнила, просила суд признать недействительным пункты 2.1 и 2.2 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 кредитного договора) кредитного договора Номер обезличенот Дата обезличена года, заключенного между нею и ответчиком, взыскать с «Банка» в ее пользу 9 604 рубля 60 копеек, доводы изложенные в исковом заявлении поддержала, дополнительно суду пояснив, что не просит суд применить последствия недействительной сделки, полагает, что ответчик не довел до нее, как до потребителя в полном объеме информацию в части уплаты единовременного платежа (тарифа), кредитный договор она читала и подписала, однако это не означает, что она была согласна с его условиями в этой части, свои требования предъявляет в рамках ФЗ «О защите прав потребителя», в связи с чем полагает, что срок исковой давности - 3 года ею не пропущен, поскольку иск в суд был направлен Дата обезличена года, в настоящее время кредитные обязательства перед банком она выполнила в полном объеме. Просит суд взыскать с ответчика убытки в размере 7 200 рублей, а так же неустойку на Дата обезличена года в размере 9 604 рублей 60 копеек. Представитель ответчика Е., выступающий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и суду пояснил, что требования истицы не подлежат удовлетворению в связи с пропуском ею сроков исковой давности, которые по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год, а по требованиям в рамках ФЗ «О защите прав потребителя» - 3 года, однако истицей в рамках указанного закона не соблюден досудебный порядок, а именно не направлена претензия в адрес ответчика, что позволяло бы ему разрешить спор в добровольном порядке, кроме того, истица была уведомлена об условиях кредитования, и подписав договор, согласилась с его условиями, в связи с чем полагает, что до Н. информация как до потребителя была доведена в полном объеме. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключений договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со статьей 30 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правам, а не обязанностью граждан. Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между Н. и «Банком» был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме 180 000 (сто восемьдесят тысяч) рублей на цели личного потребления на срок по Дата обезличена года под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п. 1.1). В силу п. 2.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 7 200 (Семь тысяч двести) рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1. настоящего договора, надлежащего оформления указанного в п. 5.1 настоящего договора обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а также передачи залогодателем кредитору предмета заклада, если в качестве обеспечения исполнения обязательств используется имущество в закладе, и предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса на предметы залога - недвижимое имущество, транспортные средства и другое имущество, если в качестве обеспечения исполнения обязательств используется залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, а также оформления срочного обязательства, (п. 2.2 договора) Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР Номер обезличенП от Дата обезличена года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Нормы Положения ЦБР корреспондируют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Кроме того, принимая во внимание тот факт, что в соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Закона о банках и банковской деятельности, можно сделать вывод, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются исключительно внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги подтверждается: включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета; доведением до сведения потребителей информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Таким образом, требования Н. о признании недействительным пункты 2.1 и 2.2 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 кредитного договора) кредитного договора Номер обезличенот Дата обезличена года, основаны на законе. Довод представителя ответчика о том, что Н. пропущен срок исковой давности, судом не может быть принят во внимание, поскольку согласно представленному кредитному договору, он был заключен Дата обезличена года, срок исполнения обязательства по договору определен - по Дата обезличена года (п. 1.1 кредитного договора). Согласно штампу на конверте, исковое заявление в суд Н. было направлено Дата обезличена года. В связи с изложенным, оснований в отказе удовлетворения исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности у суда не имеется. Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно представленной суду квитанции Номер обезличенот Дата обезличена года, Н. за обслуживание ссудного счета Номер обезличен 7 200 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу Н. подлежат взысканию денежные средства в размере 7 200 рублей. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истицей заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, всего за 1219 дней, исходя из процентной ставки рефинансирования Центрального банка РФ 10%, которая действовала на момент подачи искового заявления в суд, что в денежном выражении составляет 2 404 рубля 60 копеек (7 |00 рублей х 10% : 100% х 1219 дней : 365 дней), которые подлежат частичному взысканию с ответчика, поскольку в соответствии с требованиями закона расчет процентов производится из расчета 360 дней, и таким, образом, сумма за указанный выше период - 1 200 дней, составляет 2 400 рублей. Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Между тем, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, в силу п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку в силу п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ (в редакции от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ, действовавшей на день обращения в суд) по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 10 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 200 рублей, а при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а так же искового заявления неимущественного характера для физических лиц - 100 рублей, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина на размере 484 рублей 18 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст. 192-198 ГНК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным пункты 2.1 и 2.2 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 кредитного договора) кредитного договора Номер обезличенот Дата обезличена года, заключенного между Н. и «Банком». Взыскать с «Банка» в пользу Н. 9 600 рублей. Взыскать с «Банка» госпошлину в доход государства в размере 484 рублей 18 копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд г. Красноярска. Копия. Решение вступило в законную силу.