РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Красноярск 13 января 2010 года
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
Председательствующего судьи: В.М. Барсукова,
при секретаре: С.,
С участием представителя истца: А. (по доверенности Номер обезличенот Дата обезличена года),
Ответчика: Н.,
Представителя ответчика: Г. (по доверенности Номер обезличенот Дата обезличена года),
рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску КБ «» (ООО) к Н. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО КБ «» обратился с иском к Н. с требованиями о взыскании с ответчика задолженность по кредитному договору Номер обезличенот Дата обезличена года в размере 1665730,35 рублей, в том числе: Сумма основного долга - 1492879,61 рублей, сумма процентов - 136604,17 рублей, сумма неустойки (пени) на просроченную задолженность по уплате процентов - 35160,02 рублей, сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг - 1086,55 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости - квартиру, находящуюся по адресу: ..., ул. Т., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, состоящей из двух комнат, общей площадью 48,1 кв.м., в том числе жилой площадью 33,3 кв.м., расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома, назначив начальную продажную цену заложенной квартиры при ее реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме 1709700 рублей, судебные расходы в сумме 12428 рубль 65 копеек отнести на счет ответчика. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличенот Дата обезличена года, истцом предоставлен кредит для целевого использования, а именно для приобретения квартиры находящейся по адресу: ..., ул. Т., д.Номер обезличенкв. Номер обезличенстоимостью 1700000 рублей, в размере 1530000 рублей. Указанное жилое помещение с Дата обезличена года находится в залоге у истца. В нарушение кредитного договора ответчик допустил просрочки внесения очередных ежемесячных платежей, на дату подачи иска просрочка составила более 30 дней, начиная с Дата обезличена года денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали. Задолженность ответчика на Дата обезличена года перед истцом составила 1665730,35 рублей, в том числе сумма основного долга - 1492879,61 рублей, сумма процентов - 136604,17 рублей, сумма неустойки (пени) на просроченную задолженность по уплате процентов - 35160,02 рублей, сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг - 1086,55 рублей.
В ходе рассмотрения дела от представителя истца поступило заявление об уточнении исковых требований, заявив о взыскании с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере 1818301 рубль 82 копейки, в том числе сумма основного долга 1442996 рублей 20 копеек, сумма просроченного основного долга - 49883 рубля 41 копейка, сумма процентов, начисленных по Дата обезличена года 7311 рублей 02 копейки, сумма просроченных процентов 253101 рубль 04 копейки, сумма неустойки (пени) 65010 рублей 15 копеек. Обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости - квартиру, находящуюся по адресу: ..., ул. Т., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, состоящей из двух комнат, общей площадью 48,1 кв.м., в том числе жилой площадью 33,3 кв.м., расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома, назначив начальную продажную цену заложенной квартиры при ее реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме 1713000 рублей, судебные расходы в сумме 12428 рубль 65 копеек отнести на счет ответчика. Взыскать государственную пошлину в сумме 762 рубля 86 копеек подлежащую доплате за увеличение исковых требований.
Представитель истца в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что от ответчика поступали платежи Дата обезличена года в сумме 50000 рублей, Дата обезличена года 10000 рублей, Дата обезличена года в сумме 10000 рублей, все платежи были зачислены на погашение пени. Платеж, произведенный ответчиком в день рассмотрения дела, учтен не был.
Ответчик и ее представитель в судебном заседании против удовлетворения иска возражали, Ответчик суду пояснила, что от уплаты платежей она не уклонялась, нарушение графика платежей по договору вызвано тяжелой ситуацией- увольнением ответчика с работы, ухудшением состояния ее здоровья. Ответчиком предпринимались меры к решению с банком вопроса о реструктуризации задолженности, но договориться не удалось. При заключении договора ответчик ознакомилась со всеми его условиями. Суммы основного долга, просроченного основного долга, начисленных процентов ответчик не оспаривает. Против взыскания неустойки и просроченных процентов возражала. Дата обезличена года Н. оплатила банку платеж в сумме 10000 рублей.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив совокупность доказательств по делу, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Как установлено судом, Н. (Заемщик) заключил с истцом: КБ «» (ООО), (Кредитор) кредитный договор Номер обезличенот Дата обезличена года на предоставление кредита в размере 1530000 рублей сроком на 180 месяцев считая от даты фактического предоставления кредита, на срок до августа 2022 года включительно под 13,75 процентов годовых (п. 1.1, 3.1 Договора). Данным договором, стороны согласовали условия и порядок исполнения взаимных обязательств в связи с предоставлением суммы кредита Н.
Так, согласно п. 3.3.4., 3.3.6 вышеуказанного договора Заемщик принял обязательства ежемесячно, равными долями по 20187,99 рублей, начиная с сентября 2008 года, не позднее последнего числа месяца, следующего за платежным месяцем производить погашение кредита и сумму процентов за пользование кредитом.
В пункте 4.4.1, Дата обезличена договора его стороны предусмотрели, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и или уплате процентов за пользование кредитом…
Из п.1.3 Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) Номер обезличенот Дата обезличена года следует, что кредит предоставляется для целевого использования, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., ул. Т., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, состоящей из двух комнат, общей площадью 48,1 кв.м., в том числе жилой площадью 33,3 кв.м., расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1700000 рублей, под ее залог.
Указанная квартира зарегистрирована на праве собственности за ответчицей, что подтверждается свидетельством о регистрации права от Дата обезличена года. Также внесена запись о государственной регистрации ипотеки в силу закона о чем сделана запись о регистрации Номер обезличен. На данную квартиру оформлена закладная.
Сумма кредита в размере 1530000 рублей была переведена истцом на счет Н. Дата обезличена года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Н. Дата обезличена года. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Согласно представленным суду выпискам по ссудному счету Н. ею нарушены сроки исполнения обязательств по кредитному договору: обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком не исполняются. В период с октября 2008 года по Дата обезличена года платежей по договору от ответчика истцу не поступало, что ответчиком также не оспаривается.
Так, как следует из выписки по ссудному счету Н., в счет исполнения обязательств по договору от Дата обезличена года платежи поступали с просрочкой, так просрочки произошли в период: с Дата обезличена года по Дата обезличена года (46 дней), с Дата обезличена года по Дата обезличена года (5 дней), с Дата обезличена года по Дата обезличена года (1 день), с Дата обезличена года по Дата обезличена года (2 дня), Дата обезличена года по Дата обезличена года (6 дней); с Дата обезличена года до Дата обезличена года, то есть до обращения истца в суд, платежей не поступало, Дата обезличена года поступил платеж в сумме 50000 рублей, Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей, Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей и Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей.
Размеры и сроки внесенных платежей не соответствуют срокам и размерам платежей, определенным по соглашению сторон на основании договора от Дата обезличена года.
Доказательств, подтверждающих полное погашение суммы задолженности, предъявленной к взысканию истцом, ответчиками суду не предоставлено.
В соответствие с ч.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Задолженность по кредитному договору Номер обезличенот Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года (на указанную истцом дату) составила: сумма основного долга - 1442996 рублей 20 копеек, сумма просроченного основного долга - 49883 рубля 41 копейка, сумма процентов - 7311 рублей 02 копейки, сумма просроченных процентов - 253101 рубль 04 копейки,
Сумма задолженности по кредитному договору, исчисленных истцом процентов за пользования денежными средствами по кредитному договору, по состоянию на Дата обезличена года, объективно подтверждается выпиской по ссудному счету Н., расчетом взыскиваемых сумм и у суда сомнений не вызывает, поскольку расчет суммы задолженности произведен с учетом времени и размера платежей, внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по договору. Сумма задолженности, в том числе - по исчисленным процентам на сумму кредита ответчиком не оспаривается.
Сумма основного долга по кредитному договору в размере 1442996,20 рублей, сумма просроченного основного долга в размере 49883,41 рублей, процентов, начисленных на сумму займа в размере 7311,02 рублей ответчиком не оспаривается, подтверждается предоставленными истцом выпиской по счету, и подлежит взысканию с ответчика.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.Дата обезличена договора установлено, что сумма пеней и штрафов по договору увеличивают размер ежемесячного платежа.
При этом п.Дата обезличена Договора предусмотрено, что при недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору устанавливается очередность платежей, согласно которой в первую очередь погашаются издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика, во вторую- требование по выплате штрафов, в третью - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в четвертую- требования по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита.
Таким образом, принимая во внимание, что суммы платежей, поступивших от ответчика, не превышают сумму пени, исчисленной истцом за просрочку исполнения обязательств по договору в период до Дата обезличена года и заявленной к взысканию, указанные платежи обоснованно отнесены истцом в счет погашении пени. С учетом изложенного, поскольку при произведении ответчиком после предъявления иска в суд, погашение суммы исчисленных по договору процентов на сумму займа ответчиком не производилось, сумма просроченной задолженности по оплате процентов (проценты за пользование суммой кредита по Дата обезличена года составляет 253101,04 рублей (по ставке 13,75 % годовых на остаток суммы кредита (п.3.1, 3.2. Договора), что объективно подтверждается выпиской по счету Н. л.д. 40-52, 189-190). Указанные проценты являются платой за пользование суммой займа, нарушение ответчиком графика уплаты процентов на сумму займа ответчиком не оспаривается.
Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, сумма процентов за пользование кредитом, оплата которых просрочена Н., подлежит взысканию с ответчика в сумме 253101,04 рублей.
Решая вопрос о взыскании суммы неустойки за просрочку оплаты сумм процентов за пользование кредитом, а также неустойки за нарушение срока возврата суммы кредита, суд считает необходимым следующее:
Пунктом 5.2 Договора сторонами предусмотрено, что при нарушении срока возврата суммы кредита, Заемщик платит Кредитору неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки
Пунктом 5.3 договора сторонами установлено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Сумма пени (договорной неустойки) за нарушение срока возврата кредита составила, 22574,72 рублей, что подтверждается расчетом суммы неустойки по состоянию на Дата обезличена года, представленной истцом л.д. 125-126). Указанный расчет сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен истцом с учетом сумм просроченной задолженности, сумм поступавших от ответчика платежей.
Сумма пени (договорной неустойки) за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов составила на Дата обезличена года 115276,10 рублей, что подтверждается расчетом суммы неустойки по состоянию на Дата обезличена года, представленной истцом л.д. 125-126). Указанный расчет сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен истцом с учетом сумм просроченной задолженности по оплате процентов, сумм поступавших от ответчика платежей.
Всего сумма неустойки, исчисленная истцом по состоянию на Дата обезличена года, составляет: 22574,72+115276,10=137850,82 рублей.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В то же время, суд принимает во внимание обстоятельства возникновения задолженности, а так же тот факт, что ответчиком были предприняты меры к погашению суммы задолженности, внесены платежи на общую сумму 80000 рублей (Дата обезличена года поступил платеж в сумме 50000 рублей, Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей, Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей и Дата обезличена года платеж в сумме 10000 рублей). Принимая во внимание обстоятельства дела, принятие ответчиком мер к частичному погашению задолженности, не смотря на тяжелое ее материальное положение, суд считает размер неустойки, исчисленный истцом, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Таким образом, правилам ст. 333 ГК РФ общая сумму неустойки, исчисленной истцом по договору по состоянию на Дата обезличена года, подлежит снижению. Таким образом, с учетом зачета сумм платежей - 80000 рублей, поступивших от ответчика после предъявления иска истцом, в счет оплаты пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов и за нарушение срока возврата кредита (п. Дата обезличена Договора), с Н. в пользу истца подлежит взысканию неустойка в общей сумме 20000 рублей.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Статья 50 Федерального закона N102-ФЗ от Дата обезличена года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Пунктом 4.1.2 Договора при неисполнении требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.
Согласно требования Номер обезличенот Дата обезличена года, Н. было вручено письменное уведомление о досрочной выплате суммы кредита и процентов. В то же время, ответчиком исполнения данного требования не произведено.
Согласно ч.2 ст. 54 Федерального закона N102-ФЗ от Дата обезличена года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
С учетом систематического нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по договору, общей суммы задолженности на дату вынесения рения, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона N102-ФЗ от Дата обезличена года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.
Из представленного отчета об определении рыночной цены квартиры, расположенной по адресу: ..., ул. Т., д. Номер обезличен, кв. Номер обезличен, составляет 1713000 рублей. Отчет об оценке, предоставленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку оценка квартиры произведена в соответствие с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ», профессиональным оценщиком, что подтверждается содержанием предоставленного суду отчета. Каких-либо доказательств, опровергающих выводы о рыночной стоимости указанной квартиры, ответчиком не предоставлено, рыночная стоимость квартиры ответчиком не оспорена.
С учетом вышеизложенного, требование истца об обращении взыскания на заложенную квартиру, расположенной по адресу: ..., ул. Т., д. Номер обезличен, кв.Номер обезличен, с определением начальной продажной цены указанной квартиры при её реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме 1 713 000 рублей подлежат удовлетворению.
Сумма госпошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления, составила 12428 рублей 65 копеек рублей, что подтверждается платежными поручениями Номер обезличенот Дата обезличена года.
В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Кроме того, в судебном заседании истцом была увеличена сумма исковых требований. С учетом вышеизложенного, требований, п. 3 ч.1 ст. 333.22 НК РФ, а также частичного удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 12428 рублей 65 копеек рублей госпошлины, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию 537 рублей 81 копейка госпошлины.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Настоящее решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Красноярска.
Судья: подпись В.М.Барсуков
Решение вступило в законную силу.