Дело Номер обезличен подлинник Дата обезличена года ... Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Барановой С.М., при секретаре Тарадиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в ... к Д о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л : Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в ... (далее Банк) обратился в суд с иском к Д, просив взыскать с него задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере 6 417 150 руб. 48 коп., из них сумму просроченной задолженности по кредиту - 3 983 778 руб. 53 коп.; просроченные проценты по кредиту - 757 429 руб. 59 коп.; неустойку за несвоевременную уплату кредита - 599 157 руб. 27 коп.; неустойку за несвоевременную уплату процентов - 1 076 785 руб. 09 коп.; расходы по госпошлине - 40 285 руб. 75 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее залогодержателю Д - на квартиру, общей площадью 186 кв.м. по адресу: ... ... квартира Номер обезличен, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением продажной цены заложенного имущества в размере 7201000 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что Дата обезличенаг. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Банк (истец) обязался предоставить Заемщику (Д) кредит в сумме 4 000 000 руб. путем перечисления на текущий счет заемщика Номер обезличен, открытый в Банке на приобретение квартиры по договору купли-продажи б/н от Дата обезличенаг., расположенной по вышеуказанному адресу, сроком на 300 месяцев, с уплатой процентов на сумму кредита в размере 12% годовых, а ответчик обязался производить возврат кредита ежемесячно по графику платежей, ежемесячно уплачивать проценты и исполнять иные обязательства, предусмотренные указанным договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона. В нарушение условий кредитного договора Д были допущены неоднократные просрочки уплаты причитающихся сумм основного долга и процентов. Поскольку обязательство ответчиком не исполнено надлежащим образом, то согласно п.4.4 кредитного договора заемщик обязан возместить истцу все убытки, которые понес истец из-за неисполнения заемщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия вины заемщика-ответчика. В судебное заседание представитель истца М по доверенности от Дата обезличенаг. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. В судебное заседание ответчик Д не явился, о времени и месте судебного заседания был также извещен своевременно и надлежащим образом с направлением копии иска и приложения к нему. Ответчик отбывает наказание в виде лишения свободы в ФБУ ИК-13 ГУФСИН России по .... Свою позицию по иску Д изложил в письменных возражениях, согласно которым просит отказать в его удовлетворении по следующим обстоятельствам. ... суда ... от Дата обезличенаг. он был осужден по ч.3 ст.159 УК РФ к лишению свободы сроком на 2 года, в связи с чем был взят под стражу в зале суда и не мог выполнять обязательства по кредитному договору, до окончания срока отбывания наказания он лишен возможности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, он до этого уведомлял банк, что проживает и зарегистрирован по адресу ... ...26, однако истец направил ему уведомление об изменении срока возврата кредита и погашении образовавшейся задолженности в срок до Дата обезличенаг. в адрес его родителей по ..., данное уведомление он получил только вместе с копией иска, находясь в местах лишения свободы. Таким образом, процедура одностороннего расторжения договора со стороны истца нарушена. Он также не согласен с размером взыскиваемой с него суммы, т.к. представителем банка в расчет цены иска включена сумма за открытие ссудного счета и пользования им, что является незаконным. Суд, изучив письменные материалы дела, полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. На основании ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа, при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено: Дата обезличенаг. между истцом ОАО «Банк Уралсиб» и ответчиком Д заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Банк (истец) обязался предоставить Заемщику (Д) кредит в сумме 4 000 000 руб. путем перечисления на текущий счет заемщика Номер обезличен, открытый в Банке на приобретение квартиры по договору купли-продажи б/н от Дата обезличенаг., расположенной по адресу: ... ... квартира Номер обезличен, сроком на 300 месяцев, с уплатой процентов на сумму кредита в размере 12% годовых, а ответчик обязался производить возврат кредита ежемесячно по графику платежей, ежемесячно уплачивать проценты и исполнять иные обязательства, предусмотренные указанным договором. В соответствии с п.3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ответчиком в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Проценты по денежному обязательству начисляются на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно. Проценты начисляются за действительное количество календарных дней в году (п.3.2 кредитного договора). В соответствии с п.п. 4.1, 5.1 кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается уплатой заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и уплате процентов по нему, в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона на вышеуказанную квартиру. Во исполнение своих обязательств, Дата обезличенаг. истец перечислил сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается платежным мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличенаг. В нарушение условий кредитного договора Д были допущены неоднократные просрочки уплаты причитающихся сумм основного долга и процентов, что подтверждается выписками со счета ответчика и графиком возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому ответчик, начиная с января 2008г. должен вносить по 42151 руб. 40 коп. ежемесячно во исполнение условий кредитного договора. Тем не менее, за период с декабря 2007г. по март 2010г. Д не были внесены платежи по договору в следующих месяцах: мае 2008г., июле 2008г., сентябре 2008г. и с ноября 2009г. по март 2010г. л.д.8). Поскольку обязательство ответчиком не исполнено надлежащим образом, то согласно п.4.4 кредитного договора заемщик обязан возместить истцу все убытки, которые понес истец из-за неисполнения заемщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины заемщика-ответчика. Как указывает истец, с момента получения кредита, в нарушение обязательств по кредитному договору, ответчик имеет задолженность по основному долгу 3 983 778 руб. 53 коп.; просроченным процентам по кредиту 757 429 руб. 59 коп.; неустойке за несвоевременную уплату кредита 599 157 руб. 27 коп.; неустойке за несвоевременную уплату процентов 1 076 785 руб. 09 коп., а всего 6 417 150 руб. 48 коп. Согласно п.3.1 договора, кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет банка. Заемщик не позднее дня предоставления кредита уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета заемщику в размере 20 000 рублей л.д.22). Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличенаг. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) Номер обезличенП. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» Номер обезличен от Дата обезличенаг., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ Номер обезличенП от Дата обезличенаг., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» Номер обезличенФЗ от Дата обезличенаг., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» Номер обезличен от Дата обезличенаг., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. По мнению суда, услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета, а также доведением до сведения потребителя информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие ссудного счета на заемщика является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. За обслуживание ссудного счета ответчиком уплачен единовременный тариф в размере 20 000 рублей, которые необходимо зачесть при взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору. В остальном представленный расчет соответствует условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в установленном порядке оформленным со стороны ответчика Д Сумма задолженности по кредитному договору, исчисленных истцом процентов за пользование денежными средствами, неустойки по состоянию на Дата обезличенаг., объективно подтверждается выпиской по ссудному счету Номер обезличен, расчетом взыскиваемых сумм и у суда сомнений не вызывает, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по договору. Таким образом, в пользу истца с ответчика необходимо взыскать: - сумму задолженности по основному долгу: 3 983 778 руб. 53 коп. - 20 000 руб. (незаконно уплаченную за открытие ссудного счета) = 3 963 778 руб. 53 коп.; - сумма просроченных процентов по кредиту - 757 429 руб. 59 коп. - сумма неустойки за несвоевременную уплату кредита - 599 157 руб. 27 коп.; - сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов - 1 076 785 руб. 09 коп., а всего 6 397 150 руб. 48 коп. В связи с образованием просроченной задолженности, в соответствии с п.2.4 кредитного договора, истец Дата обезличенаг. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, заказным письмом с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до Дата обезличенаг. по двум адресам: ... ... «а» квартира Номер обезличен и ... ... квартира 26, которое по первому адресу Дата обезличенаг. было получено Д, второе возвращено истцу Дата обезличенаг. за истечением срока хранения л.д.88-93). Таким образом, суд не может согласиться с доводами ответчика о несоблюдении истцом указанного пункта кредитного договора о порядке досудебного урегулирования спора. Согласно п.1 ч.1 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом. На основании ст.50 Федерального Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет имущества, названных в ст.ст.3 и 4 настоящего Федерального Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст.56 этого Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным Законом. В силу п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В связи с нарушением Заемщиком сроков возврата кредита, в соответствии с п. 2.2.5 договора Заемщик обязан досрочно в полном объеме исполнить обеспеченное ипотекой обязательство, включая возврат суммы остатка ссудной задолженности, уплату начисленных процентов за пользование этой суммой и пеней, в случае их начисления, а также исполнения всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной не позднее 14 календарных дней, считая от даты предъявления банком/залогодержателем письменного требования о досрочном погашении обязательства заемщиком по закладной. Пунктом 5.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. предусмотрено, что банк ОАО «Уралсиб» при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. В связи с изложенным, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Установление начальной продажной цены заложенного имущества при обращении в судебном порядке взыскания на имущество является обязательным в силу прямого указания закона. Согласно п. 1.4.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости определена в соответствии со отчетом независимого оценщика ООО КРК «Гранит» от Дата обезличенаг. Номер обезличен Кв(2) и по соглашению сторон составляет 7 201 000 руб. Поскольку стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости была указана в кредитном договоре, ответчиком она на момент заключения договора не оспаривалась и других доказательств последним в этой части суду не представлено, суд принимает указанный отчет независимого оценщика ООО КРК «Гранит» от Дата обезличенаг. Номер обезличен Кв(2) как надлежащее доказательство залоговой стоимости квартиры и определяет ее равной сумме 7 201 000 руб. В соответствии со ст.56 Федерального Закона Номер обезличенФЗ от Дата обезличенаг. «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным Законом. При таким обстоятельствах суд полагает необходимым обратить взыскание на квартиру Номер обезличен по ... в ... путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы… В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая частичное удовлетворение заявленных исковых требований на сумму 6 397 150 руб. 48 коп. и уплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд в размере 40 285 руб. 75 коп., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины с удовлетворенной части исковых требований, из расчета (при цене иска свыше 1 000 000 = 13200 руб. + 0,5% суммы превышающей 1 000 000 руб. или 40 185 руб. 75 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Д в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в ... сумму задолженность по кредитному договору в размере 6 397 150 (шесть миллионов триста девяносто семь тысяч сто пятьдесят) рублей 48 копеек, в том числе: - сумму задолженности по основному долгу - 3 963 778 (три миллиона девятьсот шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 53 копейки; - сумму просроченных процентов по кредиту - 757 429 (семьсот пятьдесят семь тысяч четыреста двадцать девять) рублей 59 копеек; - сумму неустойки за несвоевременную уплату кредита - 599 157 (пятьсот девяносто девять тысяч сто пятьдесят семь) рублей 27 копеек; - сумму неустойки за несвоевременную уплату процентов - 1 076 785 (один миллион семьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 09 копеек. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ... ... квартира Номер обезличен, состоящую из шести комнат, общей площадью 186 кв.м., в том числе жилой площадью 134,8 кв.м, расположенную на пятом, мансардном этаже, и назначить начальную продажную цену указанной квартиры при ее реализации на публичных торгах в сумме 7 201 000 (семь миллионов двести одна тысяча) рублей. Взыскать с Д в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» » в лице филиала Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в ... судебные расходы в сумме 40 185 (сорок тысяч сто восемьдесят пять) рублей 75 коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Красноярска в течение 10 дней.