Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 июля 2010 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего Варыгиной О.В. при секретаре Морозовой ... рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Мальцева ... к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 о взыскании суммы и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился с указанными исковыми требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161, в обоснование доводов сославшись на то, что Дата обезличена года между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен кредитный договор № Номер обезличен, на сумму ... рублей сроком по Дата обезличена года. Согласно п. Дата обезличена кредитного договора, банк открыл заемщику ссудный счет № Номер обезличен, за обслуживание которого единовременно было уплачено ... рублей путем внесения в кассу кредитора в день выдачи кредита. Факт уплаты данной суммы подтверждается приходными кассовыми ордерами № Номер обезличен и № 161 от Дата обезличена года. Полагает, что указанная сумма ответчиком была списана с его счета необоснованно, что нарушает его права как потребителя, противоречит действующим правовым нормам. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании действующих нормативных актов Центрального Банка РФ и федерального законодательства. Поскольку нарушены права истца как потребителя, так же подлежит взысканию с ответчика и моральный вред, который он оценивает в ... рублей. В связи с изложенным, Мальцев ... просит суд взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей. В ходе досудебной подготовки по делу Мальцевым ... исковые требования были дополнены, просил суд взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 ... рублей - денежные средства, уплаченные за рассмотрение заявки и выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, за ... дней, исходя из учетной ставки банковского процента Дата обезличена года- ...% в год, неустойку за нарушение сроков оказания услуг или назначенных потребителем сроков в размере ... рублей, поскольку исковое заявление банком получено Дата обезличена, таким образом срок выполнения требования наступил Дата обезличена года, данное требование ответчиком не выполнено просрочка составляет ... дня, а так же компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В судебное заседание истец Мальцев ... не явился, о времени и месте рассмотрения был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал. Представитель ответчика ..., выступающая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала и указала, что со стороны истца при заключении кредитного договора отсутствовали претензии по поводу включения в договор оспариваемого им условия, он был уведомлена об условиях кредитования, и подписав договор, согласился с его условиями, добровольно оплатил комиссию, полагает, что у Банка отсутствует вина в нарушении прав потребителя в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований Мальцеву ... необходимо отказать. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца. Суд, заслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования Мальцева ... подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключений договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правам, а не обязанностью граждан. Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между Мальцевым ... и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен кредитный договор № Номер обезличен, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит ипотечный в сумме ... рублей под ...% годовых на приобретение квартиры ... на срок по Дата обезличена года. (Номер обезличен). В силу п. ... договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет № Номер обезличен. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ...% от суммы кредита, но не менее ... рублей и не более ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. Номер обезличен выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру № Номер обезличен от Дата обезличена года Мальцевым ... внесено в кассу ответчика ... рублей - плата за рассмотрение кредитной заявки. Согласно приходному кассовому ордеру № 161 от Дата обезличена года Мальцевым ... внесено в кассу ответчика ... рублей - плата за выдачу кредита по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Нормы Положения ЦБР корреспондируют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Кроме того, принимая во внимание тот факт, что в соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Закона о банках и банковской деятельности, можно сделать вывод, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются исключительно внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги подтверждается: включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета; доведением до сведения потребителей информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, с ответчика в пользу Мальцева ... подлежат взысканию денежные средства по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счета Номер обезличен, исковые требования в части взыскания денежных средств - платы за рассмотрение кредитной заявки удовлетворению не подлежат, поскольку не основаны на законе. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств за период с ..., всего за ... дней, которые подлежат удовлетворению в размере ..., исходя из размера ставки рефинансирования на день рассмотрения иска по существу .... Согласно ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, однако в этой части в удовлетворении исковых требований суд полагает необходимым отказать, поскольку они не основаны на законе, истцом требований о добровольном удовлетворении его требований ответчику не предъявлялось, доказательств направления претензии в адрес Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 суду не представлено. В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истцом заявлены исковые требования о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 компенсации морального вреда в размере ..., которые суд полагает подлежащими удовлетворению в полном объеме. Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Между тем, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, в силу п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Поскольку в силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 200 рублей, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина на размере .... В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ). Согласно материалам дела, Мальцев ... с претензией в адрес ответчика не обращался, в связи с чем указанная норма закона при вынесении настоящего решения не применяется. На основании изложенного и руководствуясь ст. 192-198 ГНК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Мальцева ... удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Мальцева ... ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего .... Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № 161 госпошлину в доход государства в размере .... В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через суд, его вынесший, в течение 10 дней. Председательствующий: