Дело № 2-2713/10 подлинник Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 17 сентября 2010 года г.Красноярск Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Барановой С.М., при секретаре Тарадиной Н.А., с участием истицы Чугунковой И.В., представителя ответчика Акционерного коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен Журавковой Н.Г. по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чугунковой И.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денег, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по договору, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Чугункова И.В. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен о признании недействительным условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 30 000 руб.; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании с ответчика денежных средств, удержанных за обслуживание ссудного счета в сумме 30 000 руб. и зачете суммы 30 000 руб. на лицевой счет Номер обезличен в филиале Номер обезличен Красноярского городского ОСБ Номер обезличен, открытый на имя ее (истца) имя; обязании ответчика уменьшить излишне начисленные по ссудному счету проценты за пользование кредитом в размере 10 209, 45 рублей, т.к. фактически кредит был получен и использован в размере 720 000 руб.; взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в следствии их неправомерного удержания в соответствии со ст.395 ГК РФ истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в следствие их неправомерного удержания в размере 8 933, 54 рублей. Также истица считает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, возмещение которого она оценивает в 10 000 рублей. В ходе рассмотрения гражданского дела истицей были уточнены исковые требования в части обязании ответчика уменьшить излишне начисленные по ссудному счету проценты за пользование кредитом в размере 10 944, 45 руб. и взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 9 403,54 руб. путем перечисления их на лицевой счет, открытый на ее имя. В судебном заседании Дата обезличенаг. истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 30 000 рублей; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика необоснованно удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счета в сумме 30 000 руб. и зачесть на лицевой счет, открытый на ее имя; взыскать с ответчика излишне начисленные по ссудному счету проценты за пользование кредитом в размере 11 236, 44 руб., т.к. фактически, истицей был получен и использован кредит в размере 720 000 руб. и зачислить их на ее лицевой счет; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 9 590, 83 руб., также путем перечисления их на лицевой счет, открытый на ее имя; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен – Журавкова Н.Г. ( по дов. от Дата обезличенаг.) в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований истицы в части признания недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности ничтожных условий сделки в указанной части в виде взыскания с банка суммы за ведение ссудного счета в размере 30 000 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 090 руб., из расчета: 7,75 % (ставка рефинансирования банка на день обращения истицы с иском) : 360 дней х 1015 дней (период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.) х 30000 : 100. В остальной части иска просила отказать, пояснив суду, что истица при заключении договора добровольно оплатила комиссию, вправе была отказаться от оплаты услуг, поэтому оснований для компенсации морального вреда не имеется. Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, полагает требования Чугунковой И.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ Номер обезличен от Дата обезличенаг. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными. Как следует из ч.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Судом установлено: Дата обезличенаг. между АО СБ РФ в лице дополнительного офиса 161/0218 Красноярского городского ОСБ Номер обезличен (ответчиком) и Чугунковой И.В. (истицей) заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей под 12,25 % годовых на покупку квартиры по адресу: ... ... квартира Номер обезличен на срок по Дата обезличенаг. Как указано в п.3.1 кредитного договора, кредитор открывает заемщику счет за обслуживание ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 30 000 руб. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.5.1 указанного договора, кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с условиями п.3.2, п.3.3 договора после выполнения условий, изложенных в п.3.2 договора. Согласно п.3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами, после уплаты заемщиком тарифа. Факт удержания с истицы единовременно 30000 руб. за обслуживание ссудного счета при выдаче кредита ответчиком не оспаривается. Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличенаг. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) Номер обезличенП. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» Номер обезличен от Дата обезличенаг., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ Номер обезличенП от Дата обезличенаг., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» Номер обезличенФЗ от Дата обезличенаг., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» Номер обезличен от Дата обезличенаг., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. По мнению суда, услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Как отмечает истица, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета. Как усматривает суд, нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета, а также доведением до сведения потребителя информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие ссудного счета на заемщика является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Требования Чугунковой И.В. о признании недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года основаны на законе. Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. За обслуживание ссудного счета истицей уплачен единовременный тариф в размере 30 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, истице причинены убытки в результате излишне начисленных по ссудному счету процентов за пользование кредитом, т.к. фактически ею был получен и использован кредит в размере 720 000 руб., тогда как проценты за пользование кредитом по ставке 12,25% годовых ей насчитывались фактически на сумму 750 000 руб., включая сумму единовременного тарифа, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы согласно следующего расчета. За период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. - 126 дней х 30 000 руб. х 12,25% : 365 дней = 1268,63 руб. За 2008г. - 366 дней х 30 000 руб. х 12,25 % : 366 дней = 3675 руб. За 2009г. – 365 дней х 30 000 руб. х 12,25% : 365 дней = 3675 руб. за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. – 260 дней х 30 000 руб. х 12,25% : 365 дней = 2617,81 руб. Итого: 11 236 руб. 44 коп. Суд не может согласиться с истицей о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9590 руб. 83 коп. по представленному ей расчету, поскольку на основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (п.п.2 п.3). При расчете процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание ставку банковского процента, установленную с Дата обезличенаг., - 7,75 % (в соответствии с указанием ЦБ РФ Номер обезличен 2450-У от Дата обезличенаг.). Указанная ставка оставалась неизменной, как на день предъявления иска, так и на день вынесения настоящего решения. В денежном выражении размер процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за требуемый истицей период составит: 30 000 руб. х 7,75% : 100% х 1099 дней (с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.) : 360 = 7 097, 71 руб. Согласно ст.15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора – судом и не зависит от размера возмещения материального вреда. При этом, согласно ст.151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя вреда, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Суд считает обоснованными требования истицы о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, т.к. права истицы ( как потребителя) нарушены. Принимая во внимание обстоятельства, изложенные в ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывая принцип разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию в пользу истицы сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей. Всего в пользу Чугунковой И.В. с ответчика подлежит взыскать: 30 000 руб.(единовременный тариф) + 7 097, 71 руб. (проценты) + 11236, 44 руб. (убытки) + 2000 руб. (компенсация морального вреда) = 50 334, 15 руб. Также суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования. Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя…) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Дата обезличенаг. истица обратилась к ответчику с претензией аналогичного с иском содержания, однако ее требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, что подтверждает самой претензией и ответом банка исх. Номер обезличен от Дата обезличенаг., имеющихся в материалах дела. Ответственность продавца, как следует из положений ч.3 ст.13, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты процентов, неустойки и компенсации морального вреда. С ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, размер которого определяется исходя из расчета: 30 000 руб.(единовременный тариф) + 7 097, 71 руб. (проценты) + 11236, 44 руб. (убытки) + 2000 руб. (компенсация морального вреда) : 2 = 25 167, 07 руб. Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканию с ответчика подлежит госпошлина в доход государства из следующего расчета: 30 000 руб. + 7 097, 71 руб. + 11236, 44 руб. = 48334, 15 руб. На основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска от 20001 руб. до 100000 руб. следующим образом: 800 руб. + 3% суммы, превышающей 20000 руб., т.е. 1650, 02 руб. С исковых заявлений неимущественного характера (компенсации морального вреда) подлежит взысканию госпошлина в размере 200 руб. Итого размер госпошлины составит: 1650, 02 + 200 руб. = 1850,02 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Чугунковой И.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен в пользу Чугунковой И.В. 50334 (пятьдесят тысяч триста тридцать четыре) рубля 15 копеек, из них: - 30 000 (тридцать тысяч) рублей – уплаченный единовременный тариф за обслуживание ссудного счета; - 7097 (семь тысяч девяносто семь) рублей 71 копейку– проценты за пользование чужими денежными средствами; - 11236 (одиннадцать тысяч двести тридцать шесть) рублей 44 копейки - излишне начисленные по ссудному счету в качестве процентов за пользование кредитом; - 2000 (две тысячи) рублей – компенсацию морального вреда, зачислив деньги на лицевой счет Номер обезличен в филиале Номер обезличен Красноярского городского ОСБ Номер обезличен, открытый на имя Чугунковой И.В.. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен государственную пошлину в доход государства в размере 1850 (одну тысячу восемьсот пятьдесят) рублей 02 копейки. Взыскать Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен штраф в размере 25167 (двадцать пять тысяч сто шестьдесят семь) рублей 07 копеек в доход местного бюджета. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский райсуд в течение 10 суток. Председательствующий: С.М.Баранова