Дело № 2-2864/10 подлинник Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 24 сентября 2010 года г.Красноярск Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Барановой С.М., при секретаре Тарадиной Н.А., с участием истцов Салий О.А., Салий И.В., представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен Журавковой Н.Г. по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салий О.А., Салий И.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денег, процентов за пользование чужими денежными средствами, У с т а н о в и л : Истцы Салий О.А., Салий И.В. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен, просив признать недействительным п.3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., взыскать с ответчика уплаченный за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере 92400 руб. Свои требования истцы мотивировали тем, что Дата обезличенаг. между ними и ответчиком был заключен кредитный договор на долевое участие в строительстве жилого дома по адресу: г.Красноярск ... «а» квартира Номер обезличен в сумме 2 310 000 руб. под 13,75 % годовых на срок до Дата обезличенаг. Согласно условиям договора (п.3.1) при заключении договора с них был удержан единовременный тариф за обслуживание ссудного счета в размере 92 400 руб. Как полагают истцы, данное условие кредитного договора ущемляет их права по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а поэтому является недействительным. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, т.к. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В судебном заседании истцы Салий О.А., Салий И.В. исковые требования поддержали и увеличили, просив дополнительно взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., исходя из расчета: 92 400 х 7,75 % (ставка рефинансирования ) : 360: 100% х 775 дней = 15 018 руб. 20 коп. Денежные средства просили перечислить на расчетный счет 42307810631287623075/48, открытый на имя Салий О.А, в Красноярском городском ОСБ Номер обезличен г.Красноярска. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банку РФ (открытое акционерное общество) Красноярского городского отделения Номер обезличен Журавкова Н.Г. по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг. исковые требования не признала, пояснив, что в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; истцы до подписания договора располагали информацией о правилах предоставления кредита банком, в т.ч. и о порядке открытия и обслуживания ссудного счета, добровольно приняли на себя права и обязанности по кредитному договору. Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, полагает требования Салий О.А., Салий И.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ Номер обезличен от Дата обезличенаг. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными. Как следует из ч.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Судом установлено: Дата обезличенаг. между АО СБ РФ в лице дополнительного офиса 161/0253 Красноярского городского ОСБ Номер обезличен (ответчиком) и истцами (созаемщиками) Салий О.А., Салий И.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен на долевое участие в строительстве жилого дома по адресу: ... ... «а» квартира Номер обезличен в сумме 2 310 000 руб. под 13,75 % годовых на срок до Дата обезличенаг. В соответствии с п.3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., кредитор открывает созаемщикам ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого созаемщики (любой из них) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 92 400 руб. не позднее даты выдачи кредита. Факт оплаты за обслуживание ссудного счета подтверждается приходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличенаг. Как пояснили стороны, в досудебном порядке для урегулирования спора истцы к ответчику не обращались. Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличенаг. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) Номер обезличенП. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» Номер обезличен от Дата обезличенаг., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ Номер обезличенП от Дата обезличенаг., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» Номер обезличенФЗ от Дата обезличенаг., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» Номер обезличен от Дата обезличенаг., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. По мнению суда, услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Как отмечает истцы, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета. Как усматривает суд, нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета, а также доведением до сведения потребителя информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие ссудного счета на заемщиков является услугой навязанной, т.к. ущемляет их права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Требования истцов о признании недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета) кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года основаны на законе. Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. За обслуживание ссудного счета истицами уплачен единовременный тариф в размере 92400 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истцов. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (п.п.2 п.3). При расчете процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание ставку банковского процента, установленную с Дата обезличенаг., - 7,75 % (в соответствии с указанием ЦБ РФ Номер обезличен 2450-У от Дата обезличенаг.). Указанная ставка оставалась неизменной, как на день предъявления иска, так и на день вынесения настоящего решения. В денежном выражении размер процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за требуемый истцами период составит: 92400 руб. х 7,75% : 100% х 754 дня (с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.) : 360 = 14 998 руб. 32 коп. Всего в пользу истцов с ответчика подлежит взыскать: 92 400 руб.(единовременный тариф) + 14 998 руб. 32 коп. (проценты) = 107 398 руб. 32 коп. Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истцы освобождены в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканию с ответчика подлежит госпошлина в доход государства с суммы 107 398 руб. 32 коп. На основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска от 100000 руб. до 200000 руб. следующим образом: 3200 руб. + 2% суммы, превышающей 100 000 руб., т.е. 3347 руб. 97 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиками единовременного платежа (тарифа) кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Салий О.А., Салий И.В. (с одной стороны) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен (с другой стороны). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен в пользу Салий О.А., Салий И.В. 107 398 (сто семь тысяч триста девяносто восемь) рублей 32 копейки, из них: - 92 400 (девяносто две тысячи четыреста) рублей – уплаченный единовременный тариф за обслуживание ссудного счета; - 14998 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей 32 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, перечислив деньги на расчетный счет Номер обезличен, открытый на имя Салий О.А. в Красноярском городском ОСБ Номер обезличен г.Красноярска. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения Номер обезличен государственную пошлину в доход государства в размере 3347 (три тысячи триста сорок семь) рублей 97 копеек. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский райсуд в течение 10 суток. Председательствующий: С.М.Баранова