Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 августа 2010 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего Варыгиной О.В. при секретаре Морозовой Н.В. рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Зинкович ФИО5 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № о взыскании суммы и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истица обратилась с указанными исковыми требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения №, в обоснование доводов сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № был заключен кредитный договор №. Одним из условий предоставления кредита является уплата банку единовременного платежа (тарифа) в размере 14000 рублей за обслуживание ссудного счета заемщика № не позднее даты выдачи кредита, что отражено в п. 3.1. договора. В соответствии с п. 3.2. кредитного договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа). Указанная сумма при оформлении и выдаче кредита банком была удержана. Полагает, что действия банка по взысканию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, связанных с предоставлением кредита, являются незаконными, ущемляющими установленные законом права потребителя. Действиями банка ей причинены убытки в сумме 14000 рублей. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами ответчик обязан выплатить ей проценты, исходя из банковской ставки рефинансирования 7,75% за 993 дня в сумме 2992 рублей 80 копеек. Кроме того, за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказания услуги) в соответствии с действующим законодательством ответчик обязан уплатить ей неустойку в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о добровольном устранении допущенного нарушения, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ с отказом выполнить требования в добровольном порядке. Полагает, что с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 62 дня, от суммы 14000 рублей, в размере 26040 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей. Одним из условий предоставления кредита является уплата банку единовременного платежа (тарифа) в размере 12000 рублей за обслуживание ссудного счета заемщика №, не позднее даты выдачи кредита, что отражено в п. 3.1. договора. В соответствии с п. 3.2. кредитного договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа). Указанная сумма при оформлении и выдаче кредита банком была удержана. Полагает, что действия банка по взысканию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, связанных с предоставлением кредита, являются незаконными, ущемляющими установленные законом права потребителя. Действиями банка ей причинены убытки в сумме 12000 рублей. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами ответчик обязан выплатить ей проценты, исходя из банковской ставки рефинансирования 7,75% за 711 дней в сумме 1 836 рублей 75 копеек, и за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказания услуги) в соответствии с действующим законодательством ответчик обязан уплатить ей неустойку в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о добровольном устранении допущенного нарушения, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ с отказом выполнить требования в добровольном порядке, полагает, что с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 62 дня, от суммы 12000 рублей, всего в размере 22 320 рублей. Поскольку нарушены права истца как потребителя, так же подлежит взысканию с ответчика и моральный вред, который она оценивает в 15000 рублей. В связи с изложенным Зинкович С.В. просит суд взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № по кредитному договору № сумму в виде уплаченного единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета 14000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 2992 рублей 80 копеек, неустойку в сумме 26040 рублей, по кредитному договору № сумму в виде уплаченного единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета 12000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 1 836 рублей 75 копеек, неустойку в сумме 22 320 рублей и компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей. Кроме того, просит суд взыскать с ответчика штраф в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В судебное заседание истец Зинкович С.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения была извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в своё отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала. Представитель ответчика ФИО8,
При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.
Суд, заслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования Зинкович С.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правам, а не обязанностью граждан.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Зинкович С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 350 000 рублей под 17% годовых на цели приобретения на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1). В силу п. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 14 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Согласно справке Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения №, Зинкович С.В. внесено в кассу ответчика в размере 14000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между Зинкович С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.1). В силу п. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Зинкович С.В. внесено в кассу ответчика 12000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Нормы Положения ЦБР корреспондируют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Кроме того, принимая во внимание тот факт, что в соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Закона о банках и банковской деятельности, можно сделать вывод, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются исключительно внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги подтверждается: включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета; доведением до сведения потребителей информации о тарифе за обслуживание ссудного счета.
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Таким образом, с ответчика в пользу Зинкович С.В. подлежат взысканию денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 000 рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счета №, а так же денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счета №.
В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от 08 0ктября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств:
по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день подачи заявления в суд, всего за 993 дня, которые подлежат удовлетворению в размере 2 992 рублей 79 копеек, исходя из размера ставки рефинансирования на день рассмотрения иска по существу (14000 рублей х 7,75% : 100% х 993 дня : 360 дней);
по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день подачи заявления в суд, всего за 711 дней, которые подлежат удовлетворению в размере 1 836 рублей 75 копеек, исходя из размера ставки рефинансирования на день рассмотрения иска по существу (12000 рублей х 7,75% : 100% х 711 дня : 360 дней).
В силу ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Зинкович С.В. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в течение 30 дней возвратить ей убытии по кредитным договорам, ответчиком в удовлетворении заявленных требований отказано.
Истицей заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по обоим кредитным договорам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако в силу указанной выше нормы закона, срок удовлетворения отдельных требований потребителя истекает ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего за 58 дней, однако с учетом положения ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в сумме 26000 рублей.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ).
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истцом заявлены исковые требования о взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, которые суд полагает подлежащими удовлетворению в размере 1500 рублей исходя из принципа разумности и справедливости.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Между тем, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, в силу п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
Поскольку в силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 200 рублей, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2104 рубля 87 копеек.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 171-ФЗ).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 192-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Зинкович ФИО5 удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № в пользу Зинкович ФИО5 56 829 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей, а всего 58 329 (пятьдесят восемь тысячи триста двадцать девять) рублей 54 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № штраф в доход федерального бюджета в размере 29164 (двадцать девять тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 77 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Красноярского городского отделения № госпошлину в доход государства в размере 2104 рубля 87 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через суд, его вынесший, в течение 10 дней.