копия

г. Красноярск 10 ноября 2010 года

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Стащук В.Н.,

при секретаре Кривцовой Т.И.,

рассмотрев гражданское дело по иску Островской ФИО6 к Акционерному коммерческому банку ФИО7 (ОАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Островская Н.С. обратилась в суд с иском к АКБ «ФИО8 (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование своих исковых требований указала, что 04.02.2008 года между ней и Ответчиком был заключен кредитный договор № 14850/1-810/08эп. Согласно условиям кредитного договора Ответчик обязался предоставить Истцу кредит на «неотложные нужды» в сумме 470 000 рублей на цели личного потребления под 18% годовых на срок по 04.02.2011 года. По условиям кредитного договора, Ответчик обязал Истца оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита, а именно в размере 3760 рублей. С 11.03.2008 года по 10.02.2009 года Истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 45 120 рублей. За период с 10.03.2009 года по 10.09.2009 года Истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 37599,50 рублей. За период с 12.10.2009 года по 12.04.2009 года Истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 26 320 рублей. За период с 10.06.2010 года по 12.07.2010 года Истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 760 рублей. Всего за период гашения кредитной задолженности с 10.03.2008 года по 12.07.2010 года за ведение судного счета кредитору истицей уплачено 117799 руб.50коп.

Истец считает, что обязывание Ответчиком оплачивать комиссию за ведение ссудного счета незаконным. В связи с чем, просит суд, признать п. 1.3 кредитного договора, предусматривающим обязанность по оплате расходов по ведению ссудного счета недействительным, взыскать с Ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 117799,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11225,70 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истцом, 25.04.2010 года предъявлена Ответчику претензия, которая не удовлетворена.

В судебном заседании Истица исковые требования увеличила в части комиссии за ведение ссудного счета, просила суд взыскать с Ответчика в его пользу комиссию за ведение ссудного счета за период с июля 2010 года по октябрь 2010 года в размере 11 279 рублей 50 копеек, а всего комиссия за ведение ссудного счета, которая была ей уплачена ответчику составила 129079 руб.50коп., а также истица настаивала на заявленных ранее требованиях.

Представитель ответчика АКБ ФИО9 (ОАО) – Вяткина Л.Г., действующая по доверенности, исковые требования Островской Н.С. не признала.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, между Истцом и Ответчиком 04 февраля 2008 года заключен кредитный договор № 14850/1-810/эп на неотложные нужды в сумме 470 000 рублей под 18% годовых на срок по 04.02.2011 года. Согласно пункта 1.3 кредитного договора Истец обязан уплачивать кредитору комиссию за введение ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита, а именно в размере 3760 рублей. (л.д. 8-10). за период с 11.03.2009 года по 10.02.2009 года Истицей в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплачено 45120 рублей.

18.02.2009 года между АКБ ФИО10» (ОАО) и Островской Н.С. заключено дополнительное соглашение № 1 от 18.02.2009 года к кредитному договору № 14850/1-810/08эп от 04.02.2008 года. Согласно графика погашения кредита Истицей в период с 10.03.2009 года по 10.09.2009 года оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 37599руб. 50коп. (л.д. 12, 13).

16.09.2009 года между АКБ ФИО11 (ОАО) и Островской Н.С. заключено дополнительное соглашение № 2 от 16.09.2009 года к кредитному договору № 14850/1-810/08эп от 04.02.2008 года. Согласно графика погашения кредита Истицей в период с 12.10.2009 года по 12.04.2010 года оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 26320 рублей (л.д. 14-15).

11.05.2010 года между АКБ ФИО12 (ОАО) и Островской Н.С. заключено дополнительное соглашение № 3 от 11.05.2010 года к кредитному договору № 14850/1-810/08эп от 04.02.2008 года. Согласно графика погашения кредита Истицей в период с 10.06.2010 года по 12.07.2010 года оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 760 рублей (л.д.16).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По мнению банка, Островская Н.С. (ответ на претензию № 43 от 05.07.2010 года) на момент заключения договора располагала полной информацией о суммах и сроках всех платежей по договору, и соответственно, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Кроме того, кредитный договор № 14850/1-810/08эп от 04.02.2008 года подписан сторонами без разногласий. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющим целью извлечение прибыли.

С мнением Банка нельзя согласиться по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Гражданский кодекс Российский Федерации не предусматривает как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплаты за нее предусмотренных договором процентов. Однако Банк в кредитном договоре фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, оплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 129079 руб. 50 коп.

В части взыскания с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами требования Истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (п.п.2 п.3).

При расчете процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание ставку банковского процента на день предъявления иска – 7,75% (в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.05.2010г.), что, согласно расчета, истицы в денежном выражении составит 11225 руб.70 коп. Расчет истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ судом проверен и признан верным.

В части взыскания компенсации морального вреда суд считает необходимым удовлетворить требования истицы частично, учитывая, что ею не доказано причинение действиями ответчика нравственных и физических страданий, а взыскание компенсации морального вреда предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в счет возмещения морального вреда с ответчика в пользу истицы надлежит взыскать 2 000 рублей..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, с Ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере 70 152 руб. 60 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с Ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 006 рублей 10 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Островской ФИО13 удовлетворить частично.

Взыскать с АКБ ФИО15 (ОАО) в пользу Островской ФИО14 129 079 рублей 50 коп. за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 225 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а всего 142 305 рублей 20 копеек.

Признать недействительным пункт 1.3 кредитного договора № 14850/1-810/08эп от 04.02.2008 года.

Взыскать с АКБ ФИО16ОАО) в доход государства штраф в размере 70 152 рубля 60 копеек.

Взыскать с АКБ ФИО17 в доход местного бюджета госпошлину в размере 6 006 рублей 10 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с даты изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья: Стащук В.Н.