Дело №3524/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 02 декабря 2010 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи: В.М.Барсукова,

при секретаре: Т.А.Степановой,

С участием:

Представителя истца: Сафроновой Т. Б. по доверенности от 18.09.2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасовой Анжелы Ивановны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Черкасова А.И. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации с требованиями признать недействительным условие (пункт 3.1, 3.2, 5.1.1) кредитного договора №26254 от 30 августа 2007 года, в части взимания за обслуживание ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика убытки причиненные вследствие нарушения прав на свободный выбор услуг в размере 69300 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 16186,84 рублей. Исковые требования мотивированы следующим: между истцом и ответчиком 30 августа 2007 года был заключен кредитный договор №26254. По п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в сумме 69300 рублей не позднее даты выдачи кредита, выдача кредита была предусмотрена п. 3.2. только после уплаты заемщиком этого единовременного платежа... 30 августа 2007 года единовременный платеж на сумму 69300 рублей был оплачен истцом и в тот же день получен кредит по условиям указанного договора. В то же время, внесение данного платежа за открытие ссудного счета при выдаче кредита истцу противоречит нормам действующего законодательства и недействительно в соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сумма убытков истца в размере 69300 рублей подлежит взысканию с ответчика. В соответствие с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами истца неосновательно полученными ответчиком подлежат взысканию проценты за период с 30 августа 2007 года по 05 августа 2010 года по ставке 7.75% годовых, что составляет 16186,84 рублей.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела представитель истца неоднократно уточняла исковые требования, заявив в итоге требования о взыскании с ответчика 69300 рублей убытков. 17395,3 рублей – процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30 августа 2007 года по 08 ноября 2010 года по ставке 7,75% годовых.

В судебном заседании представитель истца заявленные уточненные исковые требования поддержала. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав доказательства по данному делу, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Как установлено судом, 30 августа 2007 года между истцом, Черкасовой А.И, (Заемщик) и Сберегательным банком РФ в лице руководителя Канского отделения №279 заключен кредитным договор, по условиям которого Заемщику предоставляется ипотечный кредит на сумму 1980000 рублей на приобретение объекта недвижимого имущества. По п. 3.1 Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный тариф 69300 рублей. При этом выдача суммы кредита наличными обусловлена уплатой тарифа за обслуживание ссудного счета (п.3.2 Договора). Как следует из приходного кассового ордера №3 от 30.08.2007 года, истцом внесено ответчику 69300 рублей за обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г. за N 54-п. Данное положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N4).

Из указанных выше положений также следует вывод о том, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга за зачисление кредита на счет Заемщика является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В то же время, согласно заключенного сторонами кредитного договора от 30 августа 2007 года, выдача кредита осуществляется наличными, но с обязательным условием по открытию и ведению ссудного счета Заемщика, при этом договор не содержит указания об оказании Кредитором иных банковских услуг с помощью ссудного счета, открытого на имя истца. Таким образом, в кредитном договоре ответчик предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

С учетом вышеизложенного, положения п. 3.1. и 3.2. кредитного договора, заключенного сторонами, по возложении платы за зачисление кредита на счет Заемщика единовременной комиссии – незаконно и недействительно, поскольку ущемляет права истца как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, сумма тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 69300 рублей подлежит взысканию в пользу истца.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленная за период с 30 августа 2007 года по 08 ноября 2010 года (период, заявленный истцом) на сумму внесенного истцом тарифа: 69300 рублей исходя из ставки рефинансирования (Указания ЦБРФ от 31.05.2010 года №2450-У) действовавший на день вынесения решения в размере 7,75 %, годовых, составляет:

69300х1166х((7,75/360)/100)=17388,98 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствие с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

При этом ответственность исполнителя, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает, в том числе - в форме уплаты неустойки (пени). Поскольку размер штрафа потребителей императивно определен Законом, то ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность уменьшения размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данном случае применяться не может. С учетом вышеизложенного, в доход муниципального бюджета подлежит взысканию: (86688,98х(50/100))= 43344,49 рублей.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом требований истца, требований ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию 2800,67 рублей госпошлины.

На основании вышеизложенного, в соответствие со ст. 194, 197,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1.       Исковые требования Черкасвой А.И. удовлетворить частично. Взыскать с Акционерный коммерческий Сбегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) ОГРН № в лице Канского отделения №279 Сбербанка России в пользу Ч, ДД.ММ.ГГГГ года рождения 69300 (шестьдесят девять тысяч триста) рублей убытков, 17388 (семнадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 98 копеек за пользование чужими денежными средствами.

2.       Взыскать с Акционерный коммерческий Сбегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) ОГРН № в лице Канского отделения №279 Сбербанка России в доход муниципального образования г. Красноярск штраф в сумме 43344 (сорок три тысячи триста сорок четыре) рубля 49 копеек.

3.       Взыскать с Акционерный коммерческий Сбегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) ОГРН № в лице Канского отделения №279 Сбербанка России государственную пошлину в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в сумме 2800 (две тысячи восемьсот) рублей 67 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья: подпись В.М.Барсуков.