РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Косовой Е.В. с участием представителя истцов Б., представителя ответчика Х. при секретаре Юровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовских Д.А. и Ефимовских Л.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Ефимовских Д.А. и Ефимовских Л.В. обратились в суд с иском (с учётом последних уточнений к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным второе предложение п.3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании в равных долях в пользу истцов суммы в размере 97500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14443 рубля 16 копеек и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, а также 1600 рублей за составление нотариально заверенных доверенностей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской федерации (открытое акционерное общество) в лице начальника отдела развития и продаж кредитных продуктов Управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка М. заключен кредитный договор № на получение ипотечного кредита в размере 1680000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит в настоящее время действующий. В соответствии со вторым предложением п.3.1.договора за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из них) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 97500 рублей, не позднее даты выдачи кредита. По договору Ефимовских Д.А. был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 97500 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Целью заключения кредитного договора между кредитором и - физическими лицами (созаемщиками) - явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии со ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующем банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщении практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательств банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета, ущемляет права созаемщиков как потребителей. Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию проценты, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У ставка рефинансирования Центрального банка РФ с ДД.ММ.ГГГГ составляет 7,75 %. Плата за обслуживание ссудного счета в размере 97500 рублей внесена ими (истцами) ДД.ММ.ГГГГ и по настоящий момент ответчиком не возвращена (период 689 дней), и проценты за пользование чужими денежными средствами составляют - 7,75%/ 360 дней в году * 97500 рублей * 689 дней = 14443 рубля 16 копеек. Кроме того, в целях подготовки искового заявления и представительства интересов в суде они (истцы) заключили договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора исполнитель осуществляет подготовку искового заявления по настоящему спору и представляет интересы заказчика в суде. Согласно п.6 договора стоимость услуг составляет 7000 рублей. Заказчик осуществил оплату по договору в полном объеме, что подтверждается распиской. Для подготовки доверенностей на представителей, также было уплачено по 800 рублей. В судебном заседании представитель истцов Б., действующая на основании доверенностей, исковые требования с учетом заявления об уточнении исковых требований поддержала в полном объёме, подтвердив доводы, изложенные в заявлении. Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Хатулёва Т.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и суду пояснила, что уплаченную истцами комиссию они считают законной и она предусмотрена ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Выслушав представителя истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. По делу установлено, что между Ефимовских Д.А., Ефимовских Л.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской федерации (открытое акционерное общество) в лице Начальника отдела развития и продаж кредитных продуктов Управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка М. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение ипотечного кредита в размере 1680000 рублей под 15,50% годовых на приобретение недвижимости на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1., указанного кредитного договора, кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета, любой из созаемщиков уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 97500 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Согласно приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Ефимовских Д.А. был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 97500 рублей. Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ за N 54-<адрес> положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита. Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк. Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения, Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу Ефимовских Д.А. и Ефимовских Л.В. суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 97500 рублей подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ ( в ред. От ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время составляет 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У). Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (689 дней), исходя из ставки рефинансирования 7,75 % годовых за 689 дней составляет: 7,75 % : 360 х 97500 рублей х 689 = 14443 рубля 16 копеек. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает возможным с учетом наступивших последствий уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 6000 рублей. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, заявленные требования о взыскании расходов за составление искового заявления и представлении интересов истцов в судебном заседании, а также за подготовку доверенности на представителя подлежат удовлетворению, поскольку подтверждены документально, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истцов 8600 рублей. Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход муниципального бюджета в размере 51750 рублей. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 3270 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания единовременного платежа (тариф) в размере 97500 рублей 00 копеек (девяносто семь тысяч пятьсот рублей 00 копеек). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Ефимовских Д.А. сумму уплаченного единовременного платежа в размере 48750 рублей 00 копеек (сорок восемь тысяч семьсот пятьдесят рублей 00 копеек), проценты за пользование чужими средствами в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек) и судебные расходы в размере 4300 рублей 00 копеек (четыре тысячи триста рублей 0 копеек), а всего 56050 рублей 00 копеек (пятьдесят шесть тысяч пятьдесят рублей 00 копеек). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Ефимовских Л.В. сумму уплаченного единовременного платежа в размере 48750 рублей 00 копеек (сорок восемь тысяч семьсот пятьдесят рублей 00 копеек), проценты за пользование чужими средствами в размере 3000 рублей 00 копеек (три тысячи рублей 00 копеек) и судебные расходы в размере 4300 рублей 00 копеек (четыре тысячи триста рублей 0 копеек), а всего 56050 рублей 00 копеек (пятьдесят шесть тысяч пятьдесят рублей 00 копеек). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) штраф в доход муниципального бюджета в размере 51750 рублей 00 копеек (пятьдесят одна тысяча семьсот пятьдесят рублей 00 копеек). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход бюджета госпошлину в размере 3270 рублей 00 копеек (три тысячи двести семьдесят рублей 00 копеек). Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение десяти дней. Подписано председательствующим. Копия верна. Судья: Е.В.Косова