Дело № 2-275/11 подлинник З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 14 января 2011 года г.Красноярск Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Барановой С.М., при секретаре Тарадиной Н.А., с участием представителя истцов Темных О.А., Темных О.В. – Павельевой А.П. по доверенностям соответственно № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Темных О.А., Темных О.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Ачинского городского отделения № о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денег, процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Темных О.А., Темных О.В. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ в лице Ачинского городскому отделению № с требованиями о признании недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Темных О.А, Темных О.В. и ответчиком, в части уплаты заемщиками единовременного платежа (тарифа); об обязании ответчика внести изменения в договор, исключив из него пункт 3.1, а также произвести перерасчет платежей по кредитному договору, засчитав сумму 124000 руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета, в счет погашения кредита; взыскать с ответчика убытки, связанные с незаконным удержанием денежных средств в размере 28643 руб. Свои требования истцы мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 3 100 000 рублей на приобретение квартиры. Согласно условиям договора (п.3.1) при заключении договора с них был удержан единовременный тариф за обслуживание ссудного счета в сумме 124000 руб. Уплата единовременного тарифа за открытие и ведение ссудного счета была указана в качестве условия предоставления кредита. Данный пункт кредитного договора, по мнению истцов, является незаконным. Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ «О порядке представления кредитными организациями денежных средств и их возврата» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо через кассу банка. В силу указанного Положения и глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст.30 Федерального Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед банком России. В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг. При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Расчет суммы убытков, связанных с незаконным удержанием денежных средств истцы предложили следующий: 124000 руб. х 10,50% (указание ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней х 792 дня (за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 28643 руб. В ходе рассмотрения гражданского дела истцами были уточнены исковые требования, которые просили суд признать недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиками единовременного платежа) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ними и ответчиком; взыскать с ответчика сумму, уплаченную по договору - 124000 руб., и убытки в размере 28643 руб., связанные с незаконным удержанием денежных средств. Представитель истцов Темных О.А., Темных О.В. – Павельева А.П. (по дов. от ДД.ММ.ГГГГ и по дов. от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении., просив взыскать денежные суммы в пользу обоих истцов в равных долях. Ответчика Акционерный коммерческий сберегательный банка РФ в лице Ачинского городского отделения № в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах уважительности не явки представителя не сообщил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение представителя истцов, иск рассмотрен в заочном порядке. Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, полагает требования Темных О.А., Темных О.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 7.02.1992г. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными. Как следует из ч.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытым акционерным обществом) в лице Ачинского городского отделения № (ответчиком) и созаемщиками Темных О.А., Темных О.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцам предоставлен кредит в сумме 3 100000 рублей под 12,5% годовых на строительство жилого дома на земельном участке, находящимся по адресу: <адрес> 13 Борцов, <адрес> «б» на срок по ДД.ММ.ГГГГ Как указано в п.3.1 кредитного договора, кредитор открывает созаемщикам ссудный счет за обслуживание ссудного счета, созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 124 000 руб. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.5.1 указанного договора, кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению созаемщика Темных О.А. в соответствии с условиями п.3.2, п.3.3 договора после выполнения условий, изложенных в п.3.2 договора. Согласно п.3.2 договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами, после уплаты созаемщиками (любым из созаемщиков) тарифа. Факт уплаты истцами единовременно 124 000 руб. за обслуживание ссудного счета подтверждается материалами дела, ответчиком каких-либо доказательств обратного суду не представлено. Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2.12.1990г., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ № 205-П от 5.12.2002г., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» № 4 от 29.08.2003г., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. По мнению суда, услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета, а также доведением до сведения потребителя информации о тарифе за обслуживание ссудного счета. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие ссудного счета на заемщика является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. За обслуживание ссудного счета истцами уплачен единовременный тариф в размере 124 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (п.п.2 п.3). В силу указанных правовых норм при расчете процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание ставку банковского процента – 7,75 %, в соответствии с указанием ЦБ РФ № 2450-У от 31.05.2010г., которая имеет одинаковое значение как на день предъявления иска (26.08.2010г.), так и на момент вынесения решения суда, что в денежном выражении составит: 124 000руб. х 7,75% : 100% х 789 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 = 21061 руб. 92 коп. Всего в пользу Темных О.А., Темных О.В. с ответчика подлежит взыскать: 124 000 руб. (единовременный тариф) + 21061,92 руб. (проценты) = 145061,92 руб. : 2 = 72530,96 руб. – в пользу каждого из истцов. Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истцы освобождены в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканию с ответчика подлежит госпошлина в доход государства с суммы - 145061,92 руб. На основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей, т.е. 4101,24 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п.3.1 (в части уплаты заемщиками единовременного платежа (тарифа) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Темных О.А,, Темных О.В. (с одной стороны) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Ачинского городского отделения № (с другой стороны). Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Ачинского городского отделения № 180 в пользу Темных О.А., Темных О.В. в равных долях в пользу каждого по 72530 (семьдесят две тысячи пятьсот тридцать) рублей 96 копеек. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Ачинского городского отделения № 180 государственную пошлину в доход государства в размере 4101 (четыре тысячи сто один) рубль 24 копейки. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский райсуд г.Красноярска в течение 10 суток. Председательствующий: С.М.Баранова