Дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Калениченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пескова А.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о нарушении прав потребителя и возврате исполненного по недействительным сделкам, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Песков А.Н. обратился с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора в части взыскания комиссии за обслуживание лимита офердрафта, об уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание недействительными, применении последствий недействительности и взыскании судебных расходов, просил признать условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 % ежемесячно незаконной (недействительной); признать п.11 тарифов по договорам об использовании «Карты Хоум Кредит» недействительным (незаконным) согласно которого за расчетно-кассовое обслуживание то есть взнос наличными в кассу банка <адрес> уплачивается 60 рублей, в кассу кредитно-кассового офиса банка 1% от суммы, но не менее 15 рублей и не боле 50 рублей и применении последствия недействительности к данной части сделки, взыскав с банка в пользу истца 140 рублей исполненного по недействительной части сделки; взыскать в пользу истца 1700 рублей исполненное по недействительной сделки, судебные расходы в размере 15151 рубль 10 копеек, из которых: 15000 рублей оказание юридических услуг и 151,10 рублей ксерокопирование документов в связи с обращением в суд, мотивируя свои требования тем, что в конце 2006 года он получил от ответчика по почте им банковскую карту «Хоум Кредит», где в сопроводительном письме банк указал на безвозмездность выдачи истцу кредитной карты как почетному клиенту банка, однако информация о том, на какой период времени выдается кредит, в каком размере, на каких условиях и в какие сроки он должен быть возвращен указано не было. В соответствии с изложенными в письме правилами банковская карта им (П.А.Н.) была активирована, однако никаких документов при её активации не подписывалось. Из договора дополнительного соглашения, а также текста приложенной «брошюры» следовало, что кредитные средства предоставляются в форме офердрафта, но информации, что такое офердрафт до него доведено ответчиком не было. Таким образом, банк скрыл от истца вышеуказанную информацию, банковская карта была фактически навязана, что лишило истца право выбора на информацию. В связи с чем, условия об уплате комиссий за обслуживание лимита овердрафта 1,5 % ежемесячно, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительным в силу Закона РФ « О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца Пескова А.Н. – Долиденок Е.В. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования поддержал по основаниям изложенным выше.

Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ в заочном порядке.

В судебное заседание представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора Захаров М.В. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ч.3 ст. 438, ч.1 ст. 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретны лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.2 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1.4 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N №) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие) - (абзац введен Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №)

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации (в ред. Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № от ДД.ММ.ГГГГ N №

Инструментом безналичных расчетов согласно п. 1.4 Положения N 266-П являются банковские платежные карты, предназначенные для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации эмитента карт, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора с клиентом (держателем банковской карты), содержащего конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, порядок их возврата, а также начисления и уплаты процентов по ним.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (п. п. 1.5 - 1.8 Положения N №).

Согласно п.1.5 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N № кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт (в ред. Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (в ред. Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из указанных выше положений следует, что ссудный счет (а равно обслуживание лимита овердрафта и расчетно-кассовое обслуживание) по своей сути служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета (а равно и обслуживание лимита овердрафта и расчетно-кассовое обслуживание) является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета (а равно комиссии за обслуживание лимита овердрафта и расчетно-кассовое обслуживание) на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

В судебном заседании, установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее банк) и Песковым А.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор (соглашение) № об использовании карты, в соответствии с которым банк открывает заемщику счет и обеспечивает совершение заемщиком операций по текущему счету, оплачивает платежные операции заемщика из денежных средств, находящихся на счете, предоставляет заемщику карту для проведения операций по счету, а также предоставляет кредит (овердрафт в пределах установленного лимита) при недостаточности денежных средств на счете для оплаты платежной операции путем перечисления недостающей суммы на счет заемщика.

Договор (соглашение) заключается в следующем порядке – банк заказным письмом направляет заемщику оферту, состоящую из настоящего соглашения, брошюры «Карта Хоум Кредит», тарифов банка по карте, являющихся неотъемлемыми частями договора, а также не активированную карту. После получения оферты заемщик (в случае безусловного согласия с предложенными условиями) выполняет ответные действия (акцепт) посредством телефонного обращения в банк, в ходе которого также осуществляется активация карты. Оферта банка считается акцептованной, а соглашение считается заключенным в момент активации банком карты на основании указанного обращения.

При этом лимит овердрафта составляет 40000 рублей, минимальный платеж 2000 рублей; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта 19 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 1,5 % от лимита овердрафта; взнос наличными (расчетно-кассовое обслуживание) в кассу банка <адрес> 60 рублей, в кассу кредитно-кассового офиса банка 1% от суммы, но не менее 15 рублей и не более 50 рублей (пункты 1,2, 11 Тарифов банка).

Со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на условиях, предусмотренных договором (соглашением) № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен лимит овердрафта на сумму 40000 рублей, поскольку ДД.ММ.ГГГГ телефонное обращение Пескова А.Н. с просьбой об активации карты было удовлетворено, что подтверждается материалами дела. После активации карты истец снял денежные средства со счета в общей сумме 29300 рублей, а также впоследствии погасил в сумме 29300 рублей, что также в судебном заседании подтвердил представитель истца, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету ответчика сумма задолженности истца по договору на сентябрь 2010 года составляет 30443 рубля 56 копеек, из которых: 19472 рубля 19 копеек – основной долг; 1230 рублей – комиссии; 1495 рублей 05 копеек – проценты; 8246 рублей 32 копейки – штрафы.

Таким образом, несмотря на тот факт, что истец до заключения соглашения и активации карты был ознакомлен со всеми существенными условиями соглашения, которые включают в себя как размер предоставляемого кредита в форме овердрафта, проценты, комиссии, так и сроки, и размер оплаты по нему, и принял на себя обязательства по заключенному соглашению, исследовав приведенные выше правовые нормы, суд полагает, что условия кредитного договора заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за обслуживание лимита овердрафта и расчетно-кассовое обслуживание является не соответствующими Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, к ним необходимо применить последствия недействительности сделки (кредитного договора), взыскав с ответчика произведенные истцом выплаты в размере 140 рублей и 1700 рублей соответственно.

При этом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, в размере 920 рублей ( (1700+140)/50%).

Кроме того, согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом требований разумности и справедливости, категории дела и количества судебных заседаний, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей согласно Договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.137) и расходы по ксерокопированию в размере 151,10 рублей согласно квитанций и чеков (л.д. 139-142).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, … государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, взысканию с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пескова А.Н. удовлетворить.

Признать условия договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Песковым А.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об уплате комиссии за обслуживание лимита овердрафта и расчетно - кассовое обслуживание недействительными, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Пескова А.Н. 1 840 рублей как исполненного по недействительной части сделки; расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей и расходы по ксерокопированию в размере 151 рубль 10 копеек.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере 920 рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 400 рублей.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии указанного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: