Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 28 февраля 2011 года
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Стащук В.Н.,
при секретаре Кривцовой Т.И.,
рассмотрев гражданское дело по иску Петровой Е.Ю. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Петрова Е.Ю. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены два кредитных договора посредством направления истицей оферты и ее акцепта ответчиком. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в размере 42604 рублей 17 копеек с уплатой 12 % годовых. Согласно условий, изложенных в разделе «Б» заявления от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», ответчиком была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % (ежемесячная оплата); кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, истице был предоставлен кредит в размере 155543 рублей 15 копеек с уплатой 9,5 % годовых. В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору, был дополнительно заключен договор залога №Z от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий, изложенных в разделе «Б» заявления от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», ответчиком была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % (единовременная оплата) и комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2% (ежемесячная оплата). Обязанности по двум кредитам Петрова Е.Ю. исполнила, комиссии за открытие и ведение ссудных счетов уплачены, кредиты возвращены ответчику, согласно графиков погашения кредитов. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензиями о возврате ей незаконно удержанных денежных средств, в виде комиссий за открытие и ведение ссудных счетов по вышеуказанным договорам. ДД.ММ.ГГГГ претензии ответчиком удовлетворены частично, комиссия за открытие ссудных счетов возвращена на ее счет по договору №/ F0503/420344 в сумме 1704 руб. 17 коп, по договору № в сумме 2333 руб. 15 коп. Остались не возмещенными суммы за ведение банковских ссудных счетов по договору №/ F0503/420344 в размере 7668 руб. 72 коп., по договору № в размере 67194 руб. 72 коп., а всего на сумму 74863 руб. 44 коп. В связи с чем, просит суд признать недействительными условия кредитного договора №/ F0503/420344 от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Б» заявления и пункта 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», предусматривающие взимание с нее комиссии в размере 1.5 % за ведение банком ссудного счета. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Б» заявления и пункта 1.3»Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, предусматривающие взимание с нее комиссии в размере 1.2 % за ведение банком ссудного счета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в мою пользу возврат банковской комиссии за обслуживание ссудных счетов в сумме 74863 руб. 4 коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме18082 руб. 00 коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.
В судебном заседании представитель истицы Гисич С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным выше обстоятельствам.
Истица Петрова Е.Ю., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, считает, что требования Петровой Е.Ю. подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Петровой Е.Ю. был заключен кредитный договор №/ F0503/420344, на основании которого последним был выдан кредит в размере 42604 руб. 17 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, тип кредита «На неотложные нужды»; ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого последним был выдан кредит в размере 155543 руб. 15 коп на срок до ДД.ММ.ГГГГ, тип кредита «На неотложные нужды».
Согласно условий, изложенных в разделе «Б» заявления от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», ответчиком была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % (ежемесячная оплата);
В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору, был дополнительно заключен договор залога №Z от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий, изложенных в разделе «Б» заявления от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», ответчиком была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % (единовременная оплата) и комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2% (ежемесячная оплата).
Согласно графиков погашения кредитов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 7668,17 рублей и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67194,72 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 7.02.1992г. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.
Как следует из ч. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) № 54-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ № 205-П от 05 декабря 2002 года, предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом, на основании п. 14 ст. 4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г., открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» № 4 от 29 августа 2003 года, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Услуга по открытию и ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об оплате услуг, связанных с предоставлением кредита и обслуживанием ссудного счета.
Таким образом, положение кредитного договора о возложении на заемщиков платы за открытие и ведение ссудного счета является услугой навязанной, т. к. ущемляет их права и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Статья 16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Петровой Е.Ю. о признать недействительными условия кредитного договора №/ F0503/420344 от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Б» заявления и пункта 1.3 «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», предусматривающие взимание с нее комиссии в размере 1.5 % за ведение банком ссудного счета. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Б» заявления и пункта 1.3»Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, предусматривающие взимание с нее комиссии в размере 1.2 % за ведение банком ссудного счета; Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в мою пользу возврат банковской комиссии за обслуживание ссудных счетов в сумме 74863 руб. 4 коп. подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (п.п.2 п.3).
Согласно указанию ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У ставка рефинансирования составила 7,75 % годовых.
Как следует из пояснений представителя истицы, до настоящего времени денежные средства, уплаченные Петровой Е.Ю. за открытие и ведение ссудного счета в размере 74863 рубля 44 коп. ей не возвращены.
Таким образом, с ответчика помимо основного долга в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18082 рубля.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о компенсации морального вреда обоснованными. Однако размер морального вреда с учетом материального положения ответчика, принципа разумности и справедливости, заявленный Петровой Е.Ю. суд считает необходимым снизить, и взыскать с ответчика в ее пользу в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с чем, с Ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере 46472 руб. 72 коп.
Таким образом, с учетом положений ст. 103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 2988,36 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Петровой Е.Ю. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 1.3 «Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета» за взимание комиссии в размере 1,5% за ведение банком ссудного счета.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 1.3 «Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета» за взимание комиссии в размере 1,2% за ведение банком ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Петровой Е.Ю. возврат банковской комиссии за ведение ссудного счета 74863 рубля 44 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18082 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 97945 рублей 44 копейки.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства штраф в размере 46472 рубля 72 копейки.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2988 рублей 36 копеек.
Ответчиком может быть подано заявление об отмене заочного решения в Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: Стащук В.Н.