РЕШЕНИЕ копия Именем Российской Федерации
г.Красноярск 19 мая 2011года
Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Родичевой Г.В.
При секретаре Маташковой Л.А.,
С участием ответчика Надараиа З.Г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Надараиа З.Г. и Надараиа Ц,Г. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Восточно-Сибирского филиала (далее - Банк, Истец) обратился в суд с иском к Надараиа З.Г. и Надараиа Ц.Г. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 289 543,66 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 095,44 руб., всего 295 639,10 руб.
Свое требование истец мотивирует тем, что в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия предоставления кредитов) РОСБАНК предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.
ДД.ММ.ГГГГ Надараиа А.Г. (далее - Заемщик, Ответчик) обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере 250 000 руб. (двести пятьдесят тысяч рублей) под 17 % годовых на неотложные нужды, согласно свидетельству о перемене имени Надараиа А.Г. сменил имя на Надараиа З.Г..
В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию Банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № 75020336ССВ000157133 (далее - Договор).
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 250 000.00 руб. (двести пятьдесят тысяч рублей 00 копеек) на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств нa счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но неоплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
Для планового погашения задолженности, Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 4 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, указанного в разделе «параметры кредита», обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
В соответствии с п.7 Условий «выполнение Клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору №ССВ000157133 от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство Надараиа Ц.Г.. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору (п. 1.1. договора поручительства).
В нарушение Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и положений действующего законодательства Ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Согласно Кредитному Договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в cpoк возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 289 543,66 руб. из них: по кредиту - 160 186,73 руб.; по процентам -105 356,93 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 24 000,00 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Надараиа Ц.Г., будучи вызванным по последнему известному месту жительства, не явился в судебное заседание, об изменении места жительства банк и суд в известность не поставил.
Ответчик Надараиа З.Г. иск признал частично и пояснил следующее.
Всего по кредиту согласно Расчетному графику погашения кредита сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) он должен был вернуть истцу: сумму основного долга в размере 250 000 рублей, начисленные проценты в размере 122 933.76 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 45 000 рублей, всего 417933,76 рублей.
Фактически за 30 (тридцать) месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) им выплачена истцу общая сумма в размере 200 100 (двести тысяч сто) рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами и выписками из банкомата истца;
Ответчик указывает, что сумма основного долга составляет 160 186.72 рублей. В действительности сумма основного долга составляет 155080,16 рублей, что подтверждается выпиской из банкомата АМТ91292 от ДД.ММ.ГГГГ расположенного по адресу: <адрес>.
Из его расчета следует, что им выплачена сумма: - основного долга в размере 94 919.84 рублей (250 000 - 155 080.16 = 94 919.84);
- начисленных процентов в размере 84 180.16 рублей, а также,
- комиссия за ведение ссудного счета в размере 21 000 рублей
(200 100-94 919.84=105 180.16-21 000=84 180.16);
С учетом того, что ответчик в расчетах применяет различные процентные ставки и в нарушении ст.395 ГК РФ считает проценты на проценты на ДД.ММ.ГГГГ он должен ответчику согласно Расчетному графику погашения кредита сроком на 60 месяцев от ДД.ММ.ГГГГ:
- сумму основного долга в размере 155 080.16 рублей
250 000 - 94 919.84 = 155 080.16);
- начисленные проценты в размере 19 535.34 рублей (на 22.10. 2010г.);
всего 174 615.5 рублей.
Кроме того, кредит был предоставлен в сумме 250 000 (двести пятьдесят тысяча) рублей под 17% годовых с единовременной комиссией за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета по 750 рублей за каждый месяц срока действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Всего ДД.ММ.ГГГГ он фактически получил сумму кредита в размере 247 000 рублей.
Согласно действующему законодательству Российской Федерации взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является неправомерной. Между тем, с него в нарушении закона с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 39 месяцев) удержано 24 000 рублей
(21 000 + 3 000 = 24 000);
Итого, на ДД.ММ.ГГГГ он должен Ответчику 150 615.5 рублей
(174 615.5 - 24 000 = 150 615.5);
Задержка платежа с его стороны связана с объективными обстоятельствами: а) на момент получения кредита он был основным учредителем и сотрудником ООО «Право народов». Заработанная плата, получаемая в ООО «Право народов» являлась основным источником его доходов. В конце 2009г. он был вынужден закрыть организацию из-за экономического кризиса, о данном факте имеются подтверждения;
б) на этот период у него серьезно ухудшилось здоровье, о чем имеются соответствующие медицинские документы.
О данных обстоятельствах он неоднократно информировал представителей истца в устной и письменной форме.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ его поручителем является Надараиа Ц.Г.. С начала 2008г. Надараиа Ц.Г. (его поручитель) проживает в одной из Скандинавских стран, контакта у него с Надараиа Ц.Г. нет, отношения испорчены.
От выплаты кредита он не отказывается соразмерно его доходам и фактической задолженности перед истцом. Имущество у него отсутствует, как и у его поручителя.
Цена иска в такой сумме явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств.
Ответчик Надараиа З.Г. обратился с встречным иском, который после уточнений сформулирован им следующим образом:
1.Признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на него обязанности по уплате комиссий
2. Взыскать с Банка в его пользу денежные средства в размере 24000 рублей комиссии
3. Расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком
4. Возложить обязанность по возврату всей суммы кредита на него без поручителя
5. Предоставить срок для исполнения обязательств до ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование встречного требования о расторжении договора Надараиа З.Г. дополнительно пояснил, что ответчик указывает, что сумма основного долга составляет 160186,72 рублей. В действительности сумма основного долга составляет 155 080.16 рублей, что подтверждается выпиской из банкомата АМТ91292 от ДД.ММ.ГГГГ расположенного по адресу: <адрес>. Разницу составляет существенная для него сумма 5 106.56 рублей (160 186.72 - 155 080.16). Подобными действиями Ответчик намеренно вводит его в заблуждение, существенно меняя условия договора.
Кроме изложенного, Ответчик своим поведением максимально затягивает во времени процесс с целью получения максимальной выгоды, не предусмотренной условиями договора. Кредит был предоставлен в сумме 250 000 рублей под 17% годовых с единовременной комиссией за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета по 750 рублей за каждый месяц срока действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Всего ДД.ММ.ГГГГ он фактически получил сумму кредита в размере 247 000 рублей.
Данные обстоятельства дают основание полагать, что Ответчик воспользуется действием договора, и в дальнейшем одностороннем порядке будет искажать его суть и содержание.
Заслушав Надараиа З.Г., исследовав материалы дела, суд считает иск ОАО АКБ «РОСБАНК» и встречный иск Надараиа З.Г., подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила для договора займа.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 статьи 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, т.е. независимо от процентов за пользование денежными средствами.
Из пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как следует из искового заявления и заявления Надараиа А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды он обратился в РОСБАНК с Заявлением о предоставлении кредита в размере 250 000 руб. (двести пятьдесят тысяч рублей) под 17 % годовых на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,10). Согласно свидетельству о перемене имени, Надараиа А.Г. сменил имя на Заза (л.д.13).
В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию Банковского счета (л.д.11-12). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №ССВ000157133 (далее - Договор).
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 250000 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств нa счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету и мемориальным ордером (л.д.7,20). Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно Заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, для планового погашения задолженности, Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 4 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, указанного в разделе «параметры кредита», обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
В соответствии с п.7 Условий «выполнение Клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору №ССВ000157133 от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство Надараиа Ц.Г.. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору (п. 1.1. договора поручительства).
В нарушение Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и положений действующего законодательства Ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету, из которого следует, что ответчик допускал нарушение сроков возврата кредита в мае, июне, сентябре 2009года, но затем погашал ее, а с октября 2009года просрочка платежей стала носить постоянный характер, с декабря 2009года платежи вовсе не вносились.
Согласно Кредитному Договору (п.5.4.3 Условий) кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в cpoк возвращать кредит, начисленные на него проценты.
Ответчик Надараиа оспаривает сумму задолженности по кредиту, ссылаясь на распечатку сведений по кредиту из банкомата, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составляет 155080руб.16коп. Согласно же расчету банка, общая задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 160186 руб.73коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 5106 руб.57коп.
Суд не усматривает в данном случае намеренного введения должника в заблуждение и изменения существенных условий договора, поскольку в выписке банкомата не учтена просроченная задолженность, а указана задолженность, предусмотренная графиком погашения кредита.
Никаких иных доводов, возражений против представленного истцом расчета ответчиком Надараиа З.Г. не представлено. Проверив расчеты Банка, суд находит их правильными. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в иске) задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет по основному долгу (кредиту) 160 186,73 руб.; по процентам -105 356,93 руб.
Банк просит также взыскать задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 24000 рублей, однако суд считает данное требование не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах, суд считает, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за сопровождение кредита не соответствуют закону, Банк, неправомерно возложив плату за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика, нарушает его права как потребителя, поэтому указанные положения кредитного договора не могут быть применены судом при разрешении спора.
Напротив, с учетом изложенных обстоятельств подлежит удовлетворению встречное требование Надараиа З.Г. о признании недействительными положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на него обязанности по уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета и взыскании с Банка уплаченной им комиссии в сумме 24000 рублей, из которых 3000 рублей – комиссия за открытие ссудного счета, взыскание которой подтверждается расчетом Банка (л.д.5) и расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №/VR16 (л.д.57), согласно которому фактически Надараиа получил в банке не 250000 рублей, а 247000 рублей, 3000 рублей взяты банком для оплаты комиссии. В последующем согласно расчету банка с уплачиваемых Надараиа З.Г. сумм удерживалась ежемесячная комиссия, которая за период с августа 2007года по октябрь 2010года составила 21000 рублей.
Встречный иск Надараиа З.Г. в части расторжения кредитного договора от 04.07.2007года между ним и РОСБАНКом удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с п.п.1 п.2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, на что ссылается Надараиа З.Г. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Надараиа не представил суду доказательств того, что Банком были нарушены существенные условия договора, в связи с чем он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Встречный иск в части возложения обязанности по возврату всей суммы кредита на него без поручителя также является необоснованным и сводится к тому, чтобы изменить условия кредитного договора, что допустимо, в силу п.1 ст.450 ГК РФ, лишь с согласия другой стороны.
Иск в части предоставления срока для исполнения обязательств до ДД.ММ.ГГГГ суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств невозможности исполнения решения ранее этого срока.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала солидарно с Надараиа З.Г. и Надараиа Ц.Г. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 265543 руб. 66 коп., где 160 186,73 руб. - задолженность по кредиту (основному долгу), 105 356,93 руб. - задолженность по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5855 руб. 44 коп., итого 271399 руб. 10 коп.
Во взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Встречный иск Надараиа З.Г. удовлетворить частично.
Признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на Надараиа З.Г. обязанности по уплате комиссий и взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в пользу Надараиа З.Г. 24000 рублей уплаченной им комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Красноярска.
Подписано председательствующим
Копия верна Судья Г.В. Родичева