Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Соловьева Е.В.,
при секретаре Калениченко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мысиной Н.О. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы тарифа за обслуживание ссудного счета и процентов за неправомерное пользование денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Мысина Н.О. обратилась в суд с исковым заявлением Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО), в котором просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, предусмотренной п.3.1 и 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности оплаты единовременного платежа (тарифа) в размере 56000 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу удержанную с нее сумму единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 56 000 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9 952 рубля, мотивируя тем, что взимание данной комиссии банком является незаконным, а соответствующий пункт договора недействительным, поскольку противоречит законодательству о защите прав потребителей РФ.
Истица Мысина Н.О. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, при этом требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № Шленкова Л.Г. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №) в судебное заседание не явилась, извещалась о времени, месте и дне судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, предоставила суду письменные возражения на исковые требования.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В судебном заседании, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между Мысиной Н.О. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ в лице Красноярского городского отделения № был заключен кредитный договор №, п. 3.1 и п.3.2 которого предусмотрено, что кредитор взимает комиссию (единовременный тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета заемщика в размере 56 000 рублей, не позднее даты выдачи кредита, выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа, что подтверждается копией указанного договора, подписанного сторонами.
Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ от Мысиной Н.О. была принята плата за обслуживание ссудного счета наличными денежными средствами в размере 56000 рублей.
При таких обстоятельствах, суд с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что платная услуга банка по ведению ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги – заемщика незаконно, полагает условия кредитного договора №, предусмотренные п. 3.1 и п.3.2 недействительными и возложение платы на заемщика Мысину Н.О. за обслуживание ссудного счета незаконным и полагает необходимым применить последствия недействительности сделки (кредитного договора), взыскав с ответчика произведенную истцом единовременную выплату в размере 56 000 рублей.
В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Как следует из п.2 ч.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
Согласно п. 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Согласно указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» процентная ставка рефинансирования Банка России с ДД.ММ.ГГГГ устанавливается во всех территориальных учреждениях Банка в размере 8,00% годовых.
Учитывая, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги – заемщика незаконно, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8,00% с момента их уплаты на день обращения с иском в суд, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 712 дней, исходя из следующего расчета:
Комиссия х Ставка рефинансирования/Дней в году х Количество дней пользования
(56000 рублей х 8,00% / 360 дней) х 712 дней = 9 952рубля;
При этом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.
Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, размер которого определяется исходя из суммы, уплаченной истцом по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами: (56 000+9952) / 50%= 32976 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 2178 рублей 56 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Мысиной Н.О. удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, предусмотренной п.3.1 и 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности оплаты единовременного платежа (тарифа) в размере 56000 рублей, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № в пользу Мысиной Н.О. сумму неосновательно взысканной оплаты за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 952 рубля.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице в лице Красноярского городского отделения № в доход местного бюджета штраф в размере 32976 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице в лице Красноярского городского отделения № в доход федерального бюджета в размере 2 178 рублей 56 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: