Дело № 2-2030/2011 Копия

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2011 года г.Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего Родичевой Г.В.

при секретаре Маташковой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества защиты прав потребителей «Народный контроль» в интересах Вахмениной Л.Г. к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Народный контроль» (далее РОО «Народный контроль») обратилась в суд в интересах Вахмениной Л.Г. к ОАО Национальный банк «Траст» с требованиями о взыскании в пользу Вахмениной Л.Г. денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 27060 руб.; денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств в размере 1690 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1078,68 руб., пени в связи с отказом от добровольного удовлетворения требований в размере 27060 руб., расходов на подготовку и отправку претензии в сумме 544,45 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 1000 руб., взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, 50% из которого в доход местного бюджета, 50% пользу ООО «Народный контроль»,. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Вахмениной Л.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 200000 руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 38,7%. Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание, в размере 1,23% от суммы кредита, что составляет 2460 руб. ежемесячно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила комиссию в размере 27060 руб. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита, комиссия за зачисление кредитных средств на счет составила 1690 руб. Поскольку истице были необходимы денежные средства, она была вынуждена уплатить комиссию при отсутствии иного способа получить кредит. Как полагает истица, данное условие кредитного договора, согласно ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет ее права по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а поэтому признается недействительным. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Банк незаконно получил от нее путем удержания из суммы выданного кредита 27060 руб. в качестве комиссии за расчетное обслуживание; также сумму в размере 1690 руб. за зачисление кредитных средств.

Истец Вахменина Л.Г. в судебное заседание не явилась, была извещена. Ранее представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживала в полном объеме.

Представитель истца РОО «Народный контроль» - Тимофеева К.О. ( по дов. от 25.01.2011г.) в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, был извещен, о причинах уважительности не явки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав представителя РОО «Народный контроль», изучив письменные материалы дела, полагает требования Общества защиты прав потребителей «Народный контроль» в интересах Вахмениной Л.Г. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.

Как следует из ч.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между истцом Вахмениной Л.Г. и ответчиком открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 200000 рублей, под 38,7 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание, в размере 1,23% от суммы кредита, что составляет 2460 руб. ежемесячно. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита, комиссия за зачисление кредитных средств на счет составила 1690 руб.

Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) №-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» № от ДД.ММ.ГГГГ, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

По мнению суда, услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя с указанной информацией и создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает право потребителя на информацию. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги подтверждается включением в текст кредитного договора условия об обязательной уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета, а также доведением до сведения потребителя информации о тарифе за обслуживание ссудного счета.

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика и взыскание комиссии за расчетное обслуживание является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

За расчетное обслуживание истцом в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку было выплачено 27060 рублей, т.е. ежемесячно по 2460 рублей в течении 11 месяцев ( 2460 руб. *11 месяцев = 27060 руб.), при этом платеж за март 2011года осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, а также 1 690 рублей за зачисление кредита на счет, что подтверждается заявление о предоставлении кредита, графиком платежей, претензией. Ответчиком взыскание указанных сумм не оспорено, подтверждено заверенным им графиком платежей.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд соглашается с расчетом истца, согласно которому размер процентов, исходя из ставки рефинансирования 8%, за пользование чужими денежными средствами -ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание - за исключением 2460рублей, оплаченных ДД.ММ.ГГГГ (согласно уточнения исковых требований) составляет 947,38руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами – комиссии за зачисление кредита составляет: 1690руб. х 8% х 338дн./360дн.= 126руб.93коп.

Итого, размер процентов по ст.395 ГК РФ составляет 1074,31руб. (947,38руб.+ 126руб.93коп.)

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за расчетное обслуживание, истец вправе на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предъявить требования о взыскании неустойки.

Статья 31 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.(п.1) За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3)

Согласно п.5 статьи 18 данного закона исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги)

Таким образом, поскольку законные требования потребителя не были удовлетворены, с ответчика полежит взысканию неустойка в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

Истцом при расчете неустойки просрочка удовлетворения требования рассчитана с ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует положениям ст.31 Закона о защите прав потребителей. Требование о возврате суммы комиссии получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, срок для удовлетворения требования – 10 дней, по истечении которых и начинает исчисляться неустойка, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Срок просрочки составляет на ДД.ММ.ГГГГ( дата указанная в иске) 38 дней. Таким образом, сумма неустойки равна: 23830 (сумма на день предъявления претензии) х 3% х 38 дней = 27 166 руб.20коп.

Однако суд считает данный размер неустойки несоразмерным нарушенному обязательству и в соответствии со ст.333 ГК РФ с учетом обстоятельств дела уменьшает его до 2 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом изложенного требование истца о взыскании компенсации морального вреда суд считает также обоснованным. Вместе с тем, учитывая, согласно ст.1101 ГК РФ, фактические обстоятельства дела, характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости суд определяет размер компенсации в 1 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Ответственность продавца, как следует из положений ч.3 ст.13, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты процентов, неустойки и компенсации морального вреда.

Так как ответчик на обращение истца к нему о возврате уплаченной суммы отказался добровольно удовлетворить его требования, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно: ( (27 060+1690 + 1 074,31 +2 000 +1 000) х 50%) = 16412, 16руб.

Пятьдесят процентов от данной суммы, что составляет 8206,08руб. подлежит перечислению Региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Народный контроль», а пятьдесят процентов - в местный бюджет в соответствии с положениями п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Сумма госпошлины, подлежащая взысканию в соответствии с п.п.1 и п.п.3 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса, составит 1647 руб. 09 коп. по требованиям имущественного характера (материальный ущерб 28 750руб. + проценты 1074,31руб. + неустойка 2000руб.+ штраф 16412,16руб.= 48 236,89 руб.) и 200рублей по требованию о компенсации морального вреда, итого 1847 руб. 09 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р ЕШИЛ :

Иск Общества защиты прав потребителей «Народный контроль» в интересах Вахмениной Л.Г. удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Вахмениной Л.Г. 33368 (тридцать три тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 76 копеек, из них: 27060 рублей комиссии за расчетное обслуживание; 1690 рублей комиссии за зачисление кредитных средств, 1074 рублей 31 копейка процентов за пользование чужими денежными средствами; 2000 рублей неустойки; 1000 рублей компенсации морального вреда; 544рублей 45 копеек судебных расходов.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф в размере 16412, 16руб., из которых 8206рублей 08копеек перечислить в доход местного бюджета, 8206 рублей 08 копеек перечислить в пользу региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Народный контроль».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход государства в размере 1847 руб. 10 коп.

Решение считать заочным. Ответчик вправе в 7-дневный срок подать в Октябрьский районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Красноярска.

Судья: подпись Родичева Г.В.

Копия верна судья Родичева Г.В.